Инвестиционная страховка жизни

Исж борется за жизнь

Инвестиционная страховка жизни

Инвестиционное страхование жизни становится рискованным занятием не только для клиентов, но и для самих страховых компаний /Максим Стулов / Ведомости

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), недавно весьма популярный вид вложения средств, сейчас сдает позиции. Объем рынка в первом полугодии 2020 г. составил 82,2 млрд руб. против 92,29 млрд за аналогичный период прошлого года.

Навязывание ИСЖ некоторыми банками под видом альтернативы вкладу подмочило репутацию этого инвестиционного продукта, а жесткая реакция ЦБ как регулятора на мисселинг подорвало ее еще больше. «В 2019 г.

по итогам принятых Банком России и страховым сообществом мер по раскрытию клиентам информации о рисках ИСЖ объем этого сегмента сократился», – подтвердили «Ведомостям» в пресс-службе Банка России.

Однако, хотя страховщики ищут сейчас замену этому продукту, говорить о сворачивании ИСЖ как о тренде преждевременно, считает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

Многие компании все еще демонстрируют стабильный рост продаж ИСЖ, говорит он и обращает внимание: «Одна из компаний, чья доля на рынке составляла в последние годы 40%, резко снизила продажи ИСЖ, и это вылилось в статистике в общее сокращение рынка ИСЖ на 10%.

Если исключить из расчета данные этой компании, то окажется, что рынок вырос на 20% по отношению к первому полугодию 2019 г., даже несмотря на ограничения, связанные с карантином, которые повлияли на продажи».

Речь идет о компании «Сбербанк страхование жизни». В портфеле этого ведущего игрока рынка доля ИСЖ действительно снизилась в 3,5 раза – с 69 до 19%, сообщили «Ведомостям» в пресс-службе компании. Доля лидера на рынке ИСЖ, по данным ВСС, в целом также уменьшилась – с 39% в 2018 г.

(на пике роста ИСЖ) до 24% в первые шесть месяцев 2020 г. «В 2019 г. мы сместили фокус с ИСЖ на накопительное страхование жизни, по итогам первого полугодия 2020 г. на него приходится львиная доля премий – 41%.

Доля кредитного страхования – 34%, ИСЖ – 19%», – пояснили в пресс-службе «Сбербанк страхование жизни».

Не только лидер рынка, но и другие страховщики переориентируются с инвестиционного на накопительное страхование жизни (НСЖ). Генеральный директор «Ингосстрах-жизни» Владимир Черников называет НСЖ новым драйвером рынка и отмечает тренд на добавление к страховым продуктам телемедицины, которая была особо востребована в период карантина.

Одна из причин сжатия рынка ИСЖ – демонстрируемая им доходность: она намного ниже заявленной при продаже в банках. Хотя Банк России отмечает некоторый рост доходности полисов ИСЖ, закончивших свое действие в I квартале 2020 г., в среднем она по-прежнему уступает ставкам по депозитам (по вкладам в топ-10 банков, по данным ЦБ, она колеблется вокруг 4,5%).

66% полисов ИСЖ, завершившихся в период с 2018 г. по I квартал 2020 г., показали доходность ниже 3%, 89% полисов – ниже 5%.

А 19% полисов, по данным ЦБ, показали нулевую доходность – это значит, что результат инвестирования в этих случаях был либо нулевым, либо отрицательным, ведь формат этого инвестиционного продукта предполагает, что возврат суммы вложений страховщик клиенту гарантирует.

Дубровин уточняет, что, говоря об итоговой средней доходности на протяжении срока действия полиса ИСЖ (а этот период может составлять 3–5 лет), нужно учитывать, что в это время актив мог показывать и высокий рост, и сильное падение.

«Если бы полис продолжал действовать, доходность еще несколько раз поменялась бы», – отмечает он. Кроме того, говорит Дубровин, у страховых компаний и у Банка России нет единой методологии оценки доходности.

Например, многие продукты ИСЖ позволяют фиксировать и выводить прибыль в течение срока действия полиса. «Часто клиент, увидев доходность в 10–20%, тут же выводит средства, а дальше его полис просто доживает срок и в итоге показывает среднюю доходность в 2%, – объясняет он.

– Если бы клиент не зафиксировал доход, его полис показал бы хорошую доходность, и именно так это может оценивать страховщик». Подобные нюансы не учитываются в официальной статистике.

Низкий уровень средней доходности ИСЖ совсем не означает, что на рынке нет стратегий, приносящих доход существенно выше банковских депозитов. Например, в апреле 2020 г. компания «Ингосстрах-жизнь» зафиксировала доходность стратегии «Сбалансированный рост» по трехлетним договорам на уровне 15,82%. В конце 2019 г.

«Альфастрахование-жизнь» запустила купонные продукты с условной защитой капитала для квалифицированных инвесторов со взносами в рублях, долларах США и евро; по стратегии «Зона комфорта» (инвестиции в акции AMD, Broadcom, Rio Tinto, BP, British American Tobacco) рублевая доходность составила 7,5% годовых. В июне 2020 г.

клиенты «Альфастрахование-жизни», оформившие программу «Программный код», получили доходность из расчета 36% годовых в рублях.

Разброс реальной доходности ИСЖ при инвестировании в различные инструменты наглядно виден из данных компании «Росгосстрах жизнь». Инвестирование в акции Inditex (владеет брендами Zara, Massimo Dutti, Pull & Bear, Stradivarius, Bershka и др.) по итогам 2019 г. принесло более 40%, в акции Apple – 86% годовых.

А стратегия «Глобальная безопасность», в 2019 г. показывавшая доходность 18% годовых, в первом полугодии 2020 г. стала убыточной. Стратегия, базирующаяся на акциях Fedex, напротив, демонстрировала отрицательную доходность в 2019 г. (-6,27%), но относительно неплохо работает в первом полугодии 2020 г. (+3,6%).

Относительно наиболее перспективных направлений инвестирования через ИСЖ на второе полугодие эксперты более или менее единодушны: стоит выбирать стратегии, базирующиеся на бумагах IT-компаний, e-commerce и досуговых IT-сервисов.

«Инвесторы могут сделать ставку на IT-ориентированные инвестиционные стратегии, на гейм-индустрию или киберспорт, на электронную коммерцию, – говорит Владимир Тураев, руководитель направления по развитию ИСЖ «Росгосстрах жизнь». – Многообещающим, по нашей оценке, может стать и рынок авиаперевозчиков и туризма, которые рано или поздно оправятся от шока и начнут восстанавливаться».

Александр Аверочкин, руководитель направления ИСЖ «Альфастрахование-жизни», отмечает преимущества купонных стратегий со 100%-ной защитой капитала: эти продукты позволяют фиксировать доход на момент заключения договора и получать промежуточные выплаты.

Преимуществом таких стратегий также является «эффект памяти», отмечает Аверочкин: этот механизм позволяет инвестору сохранять доход, даже если цены на акции временно снижаются.

Сейчас «Альфастрахование-жизнь» готовит новую купонную стратегию с акциями Adobe, Amazon, NXP Conductors, PayPal и Spotify.

Источник: https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/08/16/836798-iszh-boretsya

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Инвестиционная страховка жизни

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков.

Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке».

ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей.

В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала.

Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка.

Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет.

Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2017-2018 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов.

За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая.

Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья.

Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

  • страховые выплаты не облагаются налогом;
  • повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
  • инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
  • любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

 В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Источник: https://investfuture.ru/edu/articles/kak-nas-razvodjat-v-bankah-na-strahovanie-zhizni-iszh-i-nszh-vmesto-depozita

Что такое инвестиционное страхование жизни | Финтолк

Инвестиционная страховка жизни

Но это не значит, что оно вам не нужно.

Костя пришел в банк оформить вклад, но менеджер сказал, что есть идея получше: оформить полис инвестиционного страхования жизни. Во-первых, это гарантия сохранения средств. Во-вторых, страховка на случай непредвиденных обстоятельств. В-третьих, банк же еще доходность обещает до 20 %. Одни плюсы!

Через год Костя уезжает кататься на лыжах и ломает ногу. Он вспоминает, что у него вообще-то есть страховка. Но выясняется, что это — не страховой случай. И вообще за поломанные или оторванные ноги, руки и другие отказавшие части тела на компенсацию можно не рассчитывать.

Костя вздыхает и интересуется, какая за последний год была доходность. И тут разочарование — вложенные деньги принесли всего 1,5 % дохода. Костя сердится. Он считает, что его обманули. Он хочет забрать свои деньги и погасить полис.

Но тут выясняется, что при досрочном расторжении договора ему вернут лишь 70 % вложенной суммы. Костя оказался заложником банка: он не может вернуть деньги без потери и получить с них прибыль тоже не может. Каждый год от сбережений понемногу откусывает инфляция, а 1,5 % дохода ее совсем не компенсируют.

Так зачем же вообще нужны полисы инвестиционного страхования жизни?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) по своей форме — страховой полис. С какими полисами вы уже имели дело?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой.

Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно.

Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

И не вклад, и не полис

При оформлении ИСЖ вы, напротив, не получаете никаких услуг, зато получаете назад свои деньги. Список поводов для выплаты очень короткий:

  1. вы получите назад все деньги, если доживете до окончания действия договора,
  2. вы получите назад все деньги, если НЕ доживете до окончания действия договора.

Все просто, да? Кажется, вы в любом случае получите назад свои деньги. Но на самом деле — не в любом. Во-первых, как вы уже заметили, получение травм и прочего ущерба здоровью тут в целом не рассматривается. Вы либо дожили до окончания действия договора, либо нет. А сколько ног и рук вы за это время успели сломать — никого не интересует. Ну, а во-вторых…

Открываем список условий получения страховки от самого крупного российского банка. И находим следующее:

Не признаются страховыми случаями:

смерть во время участия в столкновениях, нарушениях общественного порядка (например, несогласованных митингах);
смерть при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
несчастные случаи, связанные с отравлением алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом (или по предписанию врача, но с превышением указанной им дозировки);
несчастные случаи, произошедшие во время пребывания в местах лишения свободы;
несчастные случаи, произошедшие при участии застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
несчастные случаи, произошедшие во время полета на летательном аппарате и управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации;
несчастные случаи, связанные с занятием любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки и сборы, авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеологию, контактные и боевые единоборства, стрельбу, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах;
несчастные случаи при других обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

И это — далеко не полный список. У кого самая высокая вероятность внезапно погибнуть и кто хотел бы застраховать себя, чтобы обеспечить родственникам компенсацию? Военные, летчики, спортсмены, альпинисты, гонщики… И все их повышенные риски очень удобно являются исключениями из списка страховых выплат. И в этом случае страховая компания может не выплачивать деньги. Удобно.

Опять-таки, это пример самого общего договора по полису ИСЖ в одном из банков. В других банках договоры и условия могут отличаться, но думаем, вы уже поняли, какой пункт в них надо искать в первую очередь.

Например, выпасть из окна во время мытья окон — это тоже не страховой случай, ведь моя окна на восьмом этаже вы УВЕЛИЧИЛИ СТРАХОВОЙ РИСК. Так что родственники ваших денег могут и не увидеть.

Вывод тут один: в ваших интересах дожить до окончания действия договора любой ценой.

Срок годности и срок давности

Обычно клиентам предоставляется на выбор три срока заключения договора ИСЖ. Это три, пять и семь лет (впрочем, возможны варианты). Самый популярный вариант в нашей стране — пять лет, потому что в этом случае вы имеете право на получение налогового вычета.

Вносить деньги на счет можно как разово, так и несколькими регулярными платежами (раз в месяц/раз в год). Эти деньги страховая компания делит на гарантированную и инвестиционную части.

Гарантированную часть инвестируют в инструменты со стабильной доходностью (и за счет этого обещают вернуть вам 100 % внесенных вами взносов), а инвестиционную тоже инвестируют (простите за тавтологию), но в разные рискованные инструменты (например, акции).

Таким образом, если рискованная часть прогорает, то доходы от гарантированной части просто покрывают убытки и не дают прибыли, а если рискованная часть приносит ощутимый доход, то он приплюсовывается к небольшому доходу гарантированной части.

Обратите внимание. Гарантированная часть совсем не дает вам гарантию прибыли. Она только обеспечивает вам стопроцентный возврат вложенных денег.

Но вы же понимаете, что через пять лет вложенные деньги немного съест инфляция? Даже на депозите в банке под минимальные 6 % хранить сбережения выгоднее.

Что же касается инвестиционной части, тут тем более нет никаких гарантий. Вложения могут оказаться успешными и что-то принести, а могут сгореть.

Есть договоры ИСЖ с возможностью регулярного получения инвестиционного дохода (если он есть), а есть без нее. Но главное — ИСЖ дает возможность получать каждый год налоговый вычет в 13 % от вложенной суммы (но не более 120 000 рублей).

То есть, вкладывая 120 000 в год, вы будете получать по 15 600 рублей дополнительного дохода. Это плюс. Вложив за 5 лет 600 000 рублей (по 10 000 в месяц), вы получите на руки уже 678 000. То есть — ровно 13 % дохода.

С другой стороны, вклад в банке на сумму до 1,4 миллиона застрахован государством, а вот полис ИСЖ — нет.

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из финансовых инструментов для защиты и приумножения личного капитала. Это своего рода инвестиции под зонтиком страхования.

Приобретая полис, вы вкладываете деньги в рост фондового рынка и одновременно получаете страховую защиту жизни, как правило в размере внесенных взносов плюс полученный доход. Это никакой не депозит с увеличенной ставкой.

Открывая договор ИСЖ человек должен понимать, что фондовый рынок может показывать и отрицательную доходность, и вообще компания, показывая доходность по полису имеет в виду прошлую доходность, которая не может быть гарантирована в будущем.

К тому же российские полисы ИСЖ очень ограничены в объектах инвестирования. Открывать или не открывать договор зависит от целей и задач конкретного человека.

Я рекомендую открывать договорs ИСЖ на срок от 15-20 лет в международных страховых компаниях с мощной юрисдикцией, хорошим рейтингом и широким выбором объектов инвестирования. Полис ИСЖ это мощный инструмент защиты личного капитала, ведь он не подлежит аресту, изъятию, разделу ни при каких обстоятельствах. ИСЖ широко распространено на западе в качестве надежного инструмента создания личного капитала, пенсионного планирования, создания наследства.

И другие плюсы и минусы

  • Доход по полису ИСЖ не облагается налогами на прибыль.
  • Средства с полиса не могут быть конфискованы судебными приставами или прочими вашими должниками, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
  • Договор по полису можно заключить в пользу любого лица, и тогда в случае вашей смерти деньги получит именно это лицо, а не наследники. Причем — сразу же.
  • Сумма на счете не попадает под программу государственного страхования вкладов, так что при отзыве лицензии у страховой компании вы можете не получить деньги обратно. Или получить, но после распродажи имущества и в числе прочих кредиторов.
  • Вы можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств и поменять эту стратегию в период действия договора.
  • Но при этом стратегии зачастую не раскрываются полностью. У вас не получится самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке. Остается только полностью доверять вашей страховой компании.

Выводы

Если после этого обзора вы все-таки решили заключить договор ИСЖ с целью получить налоговый вычет, мы бы рекомендовали для начала рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета.

Ведь он тоже дает право на получение вычета, но только не на 15 600 рублей, а сразу на 52 000 (13 % от 400 000 рублей).

К тому же эти деньги тоже можно инвестировать — самостоятельно или проконсультировавшись с брокером, которому вы доверяете.

На самом деле существенных плюсов (если вы, конечно, не ищете способ спрятать деньги от судебных приставов на 5 лет) у полисов ИСЖ довольно мало. И почти на каждый такой плюс существует аналогичное, но более выгодное банковское предложение.

Конечно, любому человеку стоит подумать, как обезопасить своих близких от несчастного случая, потери кормильца или еще каких-то непредвиденных обстоятельств. Но в этом случае вы должны быть уверены, что страховая отдаст ваши деньги и не обвинит вас в намеренном увеличении страховых рисков.

Будьте внимательны и читайте мелкий шрифт в договорах.

Источник: https://fintolk.pro/investicionnoe-strahovanie-zhizni-jeto-vam-ne-vklad/

Финансовая грамотность. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционная страховка жизни

Кто-то наверняка скажет, что я охренел в период обвалов на всех рынках рассказывать что надо сделать, чтобы обвал на всех рынках не вызывал у вас инсульт каждый раз, но я всё равно это сделаю.

Несколько базовых, местами очевидных вещей, чтобы дисциплинировать ваши деньги. Именно часть расходов: о том, как зарабатывать миллионы ничего не делая – к инфоцыганам, пожалуйста. Удивительно, но многие люди и правда за эти очевидные вещи ещё и на курсах платят.

1. Научитесь разделять ваши накопления

Очень часто вижу, что у человека всё в одном. И подушка безопасности, и накопления на покупку/отпуск и карманные. И всё в акциях. Нужно чётко разделять сбережения:

• Деньги, которые вам скоро (в течение пары лет) понадобятся. Они риск недолюбливают.

• Подушка безопасности. Не на чёрный день. На чёрные месяцы. Риск и нецелевые траты она не выносит ни в каком виде, потому идеал это вклады на разных счетах в разных валютах. Параноикам – под матрас.

Они обязаны у вас быть, чтобы вы могли сменить работу, или чтобы вы могли просто пережить неудачные дни. Если у вас нет подушки, вам есть чем заняться, и инвестирование ещё не приоритет – денег у вас нет.

• Инвестиции – обожают адекватный, диверсифицированный риск и ненавидят спешку. В целевой модели самая жирная часть ваших активов. Вообще не смотрите на них как на что-то, что вы тратите. Это ваша пенсия или ваша будущая зарплата. Кыш. Просто подливайте и не дёргайте их каждые пять минут. Если руки чешутся играть – играйте не этими деньгами.

2. Скидки, акции, кэшбек и прочая халява

В целом все устроено так, чтобы вы сначала увидели выгодное предложение, а потом купили то, что до этого предложения не было нужно. Ну или хотя бы просто повелись на огромную “выгоду”, хотя в соседнем магазине цена ниже.

Идеальный процесс выглядит так: сначала вам чего-то понадобилось, вы подождали день, чтобы убедиться, что это хотя бы не минутное желание, потом вы нашли лучшее предложение по цене качеству с учётом всяких акций и кэшбэков. Вот тогда выгодно.

Иначе вы играете по правилам магазина, не по вашим.

3. Фиксируйте доходы и расходы

В хорошем ПО это не трудно, очень скоро появятся шаблоны и это будет быстро. Зато графики и аналитика сразу покажут вам в явном виде вашу динамику и ваши дыры в кармане, что очень полезно. Работа с финансами может даже начать напоминать мобильную ферму… что?

Вам стоит найти баланс между уровнем жизни и вашей способностью аккумулировать деньги. Системный подход поможет в этом. Не обязательно ходить в дырявых носках. Только если они задают стиль всей комнате.

Кстати, в софте лучше указать инвестиционный счёт, чтобы было видно, сколько вы туда перевели, но вот онлайн-мониторинг колебаний вести там не рекомендую. Просто незачем. Это будущие деньги, не нынешние, в программу занесено просто чтобы вы отслеживали динамику пополнений и не более того.

4. Сделайте накопление обязательной частью бюджета

Тут уж как вам удобнее. Кому-то легче это делать, живя на долю от дохода, а остальное всё в копилку (мой любимый метод, я немного псих).

Кому-то проще сразу же отложить фиксированную сумму, а потом оставшийся месяц разбираться с остатком. Кто-то контролирует себя бюджетом, “не больше x на эти вещи в месяц”, но это ближе к шопоголикам.

Для особо жёстких случаев есть банковские фишки типа округления операций и перевода остатков.

5. Страховка

Вы не представляете, насколько хорошая страховка упрощает жизнь. Дом, авто, путешествие, лечение, сама жизнь: это всё имеет смысл страховать. Это недорого, но зато вы не будете седеть, когда вас затопит сосед, или когда вы сломаете руку на отдыхе и увидите прайс. Шансы катаклизма низкие, но когда он происходит, он рушит всё. Как с презервативами. Не смотрите на меня так.

Более того, если у вас есть родственники, которые имеют заболевания, передающиеся по наследству, страховая порой может вас прикрыть от конкретно этого одного заболевания, стоит копейки, зато очень окупается.

Страховка, как и подушка, приносит стабильность в вашу жизнь. Это очень важно. Просто берите ту, что имеет лучше репутацию, а не ту, что вам впаривают за углом. Тогда авария на авто может даже вас обрадовать.

6. Не делайте различий между доходами

Часто когда человек получает лёгкие или просто неожиданные деньги, он их тут же спускает. Победители лотерей тому пример. Это во всём, от пятихатки в зимней куртке до годовой премии.

В противовес тому, как вы разделяете свои накопления, вам не стоит делать различий между тяжело заработанными и легко пришедшими деньгами. Тратьте и откладывайте их одинаково, не красьте одни в лёгкие, другие в тяжёлые.

Поверьте, так лёгкие деньги гораздо дороже стоят. Припасите внезапный доход для внезапного расхода.

7. Кредиты

Если подушка безопасности, страховка и инвестиции дают вам ощущение спокойствия, кредиты дают вам ощущение, что вы чья-то сучка. Они парализуют, лишают подвижности.

Но если лезете в кабалу, внимательно изучайте условия, а когда вы слышите минимальный платеж, умножайте его на два.

Если эту сумму вы не тянете, значит вы не тянете этот кредит и вам скоро начнёт сниться кошмар об очередном платеже.

И да, кредит лучше душить в зародыше, погуглите, что будет с вашей ипотекой, если вы будете стабильно платить больше, чем минимально требуется, ведь в первых платежах лишь малая доля идёт на погашение тела долга, там в основном проценты, а всем, что сверху минимума, вы будете уменьшать тело, следовательно уменьшать проценты от него.

8. Рассрочки

Это хорошая тема, когда к ним в комплекте не идёт “обязательная” страховка и “обязательные” доп. покупки. Ну и когда вы не берёте то, что до рассрочки вам не было нужно.

Беспроцентный период по хорошей кредитке, если всегда гасить его вовремя, тоже полезен: пока вы используете деньги банка и получаете с них хороший кэшбек, ваши деньги спокойно лежат под проценты на счёте.

Да, лучше не тратить деньги, которых у вас ещё нет: на вашу покупку у вас должны быть деньги сразу, просто отдайте их потом. За год такие схемы умеющим людям приносят приятный бонус.

Ну и кредитная история сделает вас чуть меньшей сучкой, снизив будущие проценты по возможным кредитам и увеличив лимиты.

Но если вы не дисциплинированы в этом плане, я вам не советую в вообще иметь карту рассрочки или кредитку: гарантировано обделаетесь.

9. Если вы в заднице, обратитесь за помощью

Казалось бы, очевидно. Заболели – идите ко врачу. Но почему-то люди не обращаются к психологу, когда от внутренних проблем срывает крышу, и не идут к финансовому консультанту, когда долговая нагрузка наводит на мысли об инвестиции в верёвку и мыло. С кашлем кровью надо что-то делать.

Среди консультантов так же, как и среди врачей, есть шарлатаны, но хороший специалист всегда стоит своих денег. Может помочь и с налогами и со ставкой по кредитам, и с вашим имуществом в целом.

Так же консультант может помочь собрать инвестиционный портфель, но я бы на вашем месте на всякий случай предварительно хорошо прочитал книгу Богла (не Грэма) “Руководство разумного инвестора” и бил эдвайзера тапком по лицу, если он предложит вам набрать весь портфель из десятка акций одной страны.

10. “Больше доход” не означает “выше расход”

Сам факт того, что со мной об этом спорят, говорит о том, что люди не осознают, что приобретая себе колесо покрасивее и поилку помоднее, меньше бегать им не придётся.

Если не выбить модель “больше заработал, значит больше надо потратить” из головы, вы будете снова и снова удивляться, как прочно и надёжно вы зафиксированы в неудобном положении, где голова снизу, а пятая точка чуть выше.

Я знаю людей, что зарабатывают сотни тысяч рублей в месяц и поражаются тому, как у них нет денег.

Телеграм-канал автора: https://t.me/bobr_invest (+ зеркало чтоб перейти без VPN). Там выкладываю то же, что и здесь, просто давно выходит и изначально было написано для тех, кто знает базовые термины, добавил там термины для новичков. Так же скоро сделаю оглавление поудобнее.

Источник: https://pikabu.ru/story/finansovaya_gramotnost_investitsionnoe_strakhovanie_zhizni_iszh_5094311

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни — Личный опыт на vc.ru

Инвестиционная страховка жизни

Колонка руководителя проекта «Банки.ру — Страхование» Дмитрия Жукова.

За несколько лет страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом страхового, а возможно, и всего финансового рынка. В первом полугодии 2017 года страхование жизни обошло прежнего лидера по сборам — ОСАГО.

Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растет. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.

Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.

Опасения первых в сентябре 2017 года косвенно подтвердил генеральный директор лидера рынка ИСЖ компании «Сбербанк страхование жизни». Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.

Продукт ИСЖ намного сложнее привычных банковских вкладов, он требует от клиента понимания страховых и инвестиционных нюансов, а от продавца — высокого уровня ответственности.

С каждым из этих факторов на рынке существуют определенные проблемы: большинство клиентов не разбирается в деталях продукта, страховщики не стремятся увеличить его прозрачность, а банковские менеджеры, мотивированные высокими комиссиями, зачастую умалчивают о нюансах, а иногда просто позиционируют ИСЖ как депозит с более высокой доходностью.

Что нужно знать об инвестиционном страховании жизни

ИСЖ — это аналог структурной ноты, завернутой в страховую оболочку. Страховые риски в чистом виде в таких договорах минимальны. Основная сумма инвестируется в финансовые инструменты разной степени риска и разной потенциальной доходности.

Большую часть взноса составляет гарантийный фонд, который вкладывается в консервативные инструменты (депозиты, облигации), что обеспечивает выплату внесенной суммы по окончании срока действия договора. Оставшаяся часть относится к рисковому фонду, от которого и зависит доход, он размещается в высокорисковые финансовые инструменты.

Направление инвестирования рискового фонда либо изначально зашито в договор, либо предлагается на выбор клиенту в виде стратегии инвестирования.

Стратегии обычно связаны с секторами экономики, такими как нефтяной бизнес и информационные технологии, или с базовыми активами — золото и нефть.

Инвестирование в сектор экономики, как правило, производится в разработанный страховщиком индекс, который включает ценные бумаги многих компаний. Существуют также продукты, предполагающие инвестирование в заранее определенные ценные бумаги.

Стандартный страховой риск в ИСЖ — дожитие до окончания действия договора и смерть застрахованного по любой причине. Страховая сумма по этим рискам устанавливается в размере взноса, увеличенного на размер полученного инвестиционного дохода.

В договор могут быть включены дополнительные риски, например, смерть в результате несчастного случая, по которым устанавливается отдельная страховая сумма. При реализации такого риска предполагается выплата каждой из установленных страховых сумм.

Договоры ИСЖ обычно заключаются на срок от трех до пяти лет, но встречаются и большие сроки. Оплата страхового взноса чаще всего производится сразу при заключении договора, но существуют программы с периодическими взносами.

Важно понимать, что ИСЖ не дает гарантий на получение прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия не сработала, то по окончании срока действия договора будет выплачена только гарантированная сумма, которая обычно не превышает 100% от внесенных средств. Проще говоря, получается, что ваши деньги все эти годы не работали, а только дешевели на уровне инфляции.

Плюсы

Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.

Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.

Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

  • Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
  • Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.

  • Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.

  • Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем — от 100 тысяч рублей.

Минусы

Главные минусы ИСЖ — непрозрачность инвестирования рисковой части и существенные вознаграждения посредникам (в основном банкам), что сказывается на доходности инвестиции. Среднее вознаграждение — 8% от премии по договору, но иногда доходит и до 15%.

Непрозрачность заключается в том, что структура базового актива (индекса), в который осуществляется инвестирование, зачастую известна только страховщику и недоступна в открытых источниках.

Динамику изменения стоимости индекса в таких случаях можно отследить только в личном кабинете страховщика, если такой сервис вообще есть.

Таким образом, на классические риски инвестирования могут накладываться и риски недобросовестного поведения страховщика.

Есть еще ряд относительных минусов продукта. Острое неприятие они могут вызвать, если на этапе заключения договора страхователь о них не осведомлен:

  • До окончания договора нет возможности вернуть средства в полном объеме. При стандартных сроках договоров от трех до семи лет это может стать существенной проблемой, так как при расторжении договора клиент может получить только выкупную сумму. При единовременном взносе выкупная сумма обычно составляет 70-90% от размера взноса.

    В зависимости от условий договора размер выкупной суммы может быть и существенно ниже.

  • Отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

  • Возможные исключения, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из ГК РФ (умысел, военные действий, вред от радиации), но перечень исключений может быть расширен договором.

    При реализации одного из подобных сценариев наследникам застрахованного обычно выплачивается выкупная сумма, но теоретически договором могут быть предусмотрены и иные сценарии.

  • Отсутствие гарантии, аналогичной агентству по страхованию вкладов на банковском рынке.

    Если у страховщика отзовут лицензию или он обанкротится, то получить выплату будет затруднительно. ЦБ РФ в данный момент разрабатывает механизм санации страховщиков, что потенциально снизит вероятность негативных сценариев для клиентов.

Важно

При выборе продукта ИСЖ обязательно обратите внимание на такой показатель, как «коэффициент участия». Он показывает, на какую долю в росте выбранного актива может претендовать страхователь. Размер коэффициента может существенно различаться в зависимости от страховщика и выбранной стратегии.

Коэффициент в размере 100% означает, что для расчета доходности по договору будет использоваться зафиксированная на конец действия договора доходность выбранного актива.

Если показатель выше или ниже 100%, доходность актива будет умножаться на установленный коэффициент.

Коэффициент участия зависит от условий договора у конкретного страховщика и может применяться как ко всей премии, так и к рисковой части, что существенно влияет на конечную доходность.

Полезные опции в продукте ИСЖ — возможность смены стратегии и фиксации дохода в течение действия договора. Возможность изменить стратегию предоставляется ограниченное количество раз. Использовать опцию стоит при высокой степени уверенности, что негативный тренд носит затяжной характер.

С середины 2016 года стало доступно оформление договоров ИСЖ онлайн.

Это нововведение особенно важно для обладателей действующих продуктов, так как внести изменения в договор, например, в части выбора актива для инвестирования, или зафиксировать доходность можно на сайте страховщика в личном кабинете. Там же можно отслеживать динамику изменения стоимости инвестиционной части. Лучше отдавать предпочтение страховщикам, реализовавшим онлайн-сервис.

При принятии решения о заключении договора ИСЖ важно понимать, что этот продукт не имеет ничего общего с депозитом. Это отдельный финансовый инструмент со своими положительными и отрицательными сторонами. И при неудачной динамике рынка он может не принести ожидаемый или обещанный доход.

Источник: https://vc.ru/life/29119-plyusy-i-minusy-investicionnogo-strahovaniya-zhizni

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть