Инвестиционное страхование жизни что это такое

Содержание

Инвестиционное страхование жизни и накопительное: что это такое, суть программы, оформление договора

Инвестиционное страхование жизни что это такое

Российский рынок переполнен компаниями, которые предлагают нам застраховать свое здоровье и жизнь, получив при этом финансовый доход в отдаленном будущем.

Основным преимуществом инвестиционного страхования является формирование человеком своего собственного капитала и получение с него пассивного дохода.

Важно помнить, что при выборе инвестиционной компании надо полагаться на ее надежность и репутацию.

Определение инвестиционного и накопительного страхования жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это программа вложения денег в выгодные финансовые инструменты (ценные бумаги, опционы) в совокупности со страховкой жизни инвестора.

Человек, заключивший полис ИСЖ, получает потенциально высокий доход от инвестиций, а в случае его смерти близким родственникам начисляются компенсационные выплаты.

Суммарная выплата зависит от накопленной стоимости паев.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это инвестиционный продукт, предусматривающий регулярные взносы застрахованного лица в счет своих же личных накоплений. Приобретая полис НСЖ, человек страхует свою жизнь и параллельно накапливает денежные средства.

К моменту завершения договора клиент имеет свой капитал, равный сумме всех его страховых взносов. В случае смерти клиента или его серьезной болезни (страховой случай) родственники получают деньги.

Страховая сумма не зависит от того, сколько взносов успел сделать инвестор, и выплачивается в полном объеме.

Различия между инвестиционным и накопительным страхованием указаны в таблице:

Критерий ИСЖ НСЖ
Инвестиционные риски Ложатся на клиента (страхователя) Ложатся на фирму-страховщика
Вложения денежных резервов (кто выбирает направления инвестиций) Клиент Компания
Суть Активный прирост средств + страховка Накопление средств + страховка
Размер выплат при наступлении страхового случая Накопленная сумма паев. Чем больше вложил в инвестиции, тем больше размер страховых выплат. Гарантированная полисом сумма, не зависит от количества сделанных взносов.
Прозрачность доходности Доходность зависит от самого клиента – от цены приобретенных им паев. Клиент не знает, какую долю прибыли он получит (зависит от доходности фирмы).

Накопительное страхование жизни

Суть накопительного страхования заключается в накоплении и защите родственников страхователя в отдаленном будущем. Договор заключается на 5-30 лет. Клиент периодически вносит удобные для него суммы на страховой счет.

Фирма вкладывает клиентские деньги в классические депозиты, поэтому ежегодный прирост не очень велик и колеблется в диапазоне 5-7%. Однако цель НСЖ не в быстром приумножении финансов, а именно в их накоплении на долгосрочный период.

В конце срока страхователь забирает полную сумму своих взносов и проценты.

Клиент сам определяет периодичность и сумму взносов. Основная часть вклада накапливается на счете договора – к моменту окончания программы клиент имеет свой личный капитал.

Небольшая часть вклада ежегодно тратится на покрытие страховых рисков компании, под которыми подразумевается смерть клиента. По желанию клиента можно прописать в полис дополнительные риски (тяжелые травмы, болезни) – за такое «благо» компания будет взимать лишний процент.

Размер страховки по случаю смерти составит полную сумму будущего капитала. Образец договора НСЖ можно посмотреть ниже.

Инвестиционное страхование

Программа работает по прозрачной схеме. Человек заключает договор инвестиционного страхования своей жизни и самостоятельно выбирает направление денежных вложений.

Сумма, вкладываемая клиентом, разделяется на 2 доли: инвестиционную часть (10-20% от взноса) и гарантированный денежный фонд. Инвестиционная часть размещается в высокодоходных активах (опционы или фьючерсы) по выбору клиента и обеспечивает потенциальный доход проекта.

Гарантированный фонд размещается в классические депозиты и обеспечивает возврат вложений к моменту окончания договора.

Полис инвестиционного страхования клиентской жизни защищает здоровье вкладчика и в случае его смерти обеспечивает гарантированные выплаты его родственникам. Клиент указывает в полисе выгодоприобретателя – человека, который получит страховую компенсацию в случае смерти страхуемого.

Договор заключается на срок не более 5 лет. Возможны два страховых случая. Клиент доживает до окончания договора и забирает полную сумму вложенных им денег плюс инвестиционные проценты.

Клиент не доживает (причина смерти значения не имеет) – сумма полностью выплачивается выгодоприобретателю.

Преимущества и недостатки программ

Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни имеют свои достоинства и недостатки.

Люди, заключившие договоры на заре появления страхового продукта на российском рынке, уже получили на сегодняшний день значительные доходы.

Однако есть и недовольные отзывы о программах инвестирования — застраховавшиеся клиенты не до конца понимают принцип работы инвестиционного продукта и разочарованы его недостатками.

НСЖ

Достоинства накопительного страхования жизни:

  • ежегодные налоговые льготы и вычеты;
  • все вложенные деньги возвращаются страхователю в конце срока в полном объеме;
  • страхование жизни от несчастных случаев и смерти;
  • возможность самому назначить выгодоприобретателя;
  • юридическая защита финансовых вложений.

ЧИТАЕМ ТАКЖЕ: ППФ Страхование жизни: как оплатить второй взнос?

Владелец страхового вклада получает льготы: имеет право на налоговый вычет 13% от суммы сделанных им взносов за год. Он получает справку о неполучении налогового вычета по договору НСЖ. Это распространяется на договоры сроком более 5 лет. Ограничение на сумму по вычетам составляет 120 тыс. руб.

Недостатки НСЖ:

  • строгая обязанность по уплате взносов;
  • нельзя уменьшить оговоренную сумму взносов в случае, если страхователь стал неплатежеспособным;
  • штрафы за просроченные взносы;
  • пропущенный платеж может стать причиной расторжения договора, а все заплаченные ранее средства остаются у страховой компании;
  • невозможно расторгнуть полис без материальных потерь;
  • долгосрочность договора – за этот период времени страховая компания может обанкротиться и исчезнуть.

ИСЖ

Достоинства инвестиционного страхования жизни:

  • потенциально возможная высокая финансовая прибыль;
  • возможность контроля движений своих финансов – доходность страховой организации прозрачна для клиента;
  • самостоятельный выбор направлений инвестирования;
  • льготное налогообложение на взносы и прибыль;
  • финансовые вложения по ИСЖ находятся под юридической защитой: не подлежат разделу (при разводе с супругом) в течение срока действия договора;
  • источник пассивного дохода;
  • финансовая защита родственников — возврат вложенной суммы в случае смерти страхователя.

Недостатки ИСЖ:

  • финансовая прибыль высока лишь теоретически – на практике, при неэффективной стратегии управления своими вложениями, доход может отсутствовать или быть минимальным;
  • преждевременное расторжение договора приводит к значительным финансовым потерям;
  • дополнительные затраты в виде банковских комиссий за некоторые операции;
  • страховая компания может утратить лицензию, тогда клиент потеряет прибыль;
  • некоторые компании ограничивают возможность частичного вывода денежных средств, то есть не всегда можно забрать прибыль от активов до момента окончания соглашения.

Какие страховые компании считаются надежными?

Вложенные в страховые проекты деньги не защищены законом о страховании вкладов. Важно понимать, что финансовая устойчивость фирмы является главным критерием при выборе компании. Отдавая предпочтение тому или иному страховщику, надо тщательно оценить и сравнить его финансовую устойчивость. В данном вопросе можно ориентироваться на мнения оценочных агентств.

Любая страховая фирма имеет свой рейтинг надежности. Наиболее стабильные и надежные компании оцениваются максимальной оценкой три А, то есть ААА.

Сводная таблица по страхованию в разных компаниях

Выбирая страховую компанию, следует обращать внимание на ее надежность и стаж работы на российском рынке. Важное значение имеют основные стратегии компании и финансовые показатели фирмы. Прежде чем вложить свои деньги в ИЖС, надо изучить рынок имеющихся предложений и выбрать для себя оптимальный вариант.

Компания надежности Стоимость полиса Преимущества
Ингосстрах «Вектор» ААА 50-390 тыс. руб. Крупнейший страховщик с возможностью накоплений в иностранной валюте. Клиент самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Росгосстрах «Управление капиталом» ААА 50-600 тыс. руб. Существует на рынке более 90 лет. Гарантирует выплаты в течение 2-х недель с момента обращения. Страхователь самостоятельно выбирает направление инвестиций и стратегию. Открытость и прозрачность денежных операций.
Сбербанк страхование ААА 50-650 тыс. руб. Входит в пятерку лидеров. Полный возврат денежных средств. В случае смерти в авиа- или железнодорожной катастрофе выплачиваются субсидии родственникам в размере 1 млн руб.
СОГАЗ «Индекс доверия» АА 50-100 тыс. руб. Лидирует по объему оплаченных страховых случаев. Гарантирует полный возврат денежных средств. В случае получения клиентом инвалидности 1 группы выплачивает страховую сумму в размере 100%. В случае смерти при ДТП выгодоприобретатель получает до 300% страховой суммы.
Открытие «Страхование Жизни» АА 30-250 тыс. руб. Возможность совершения дополнительных взносов и подключение опционных рисков в личном кабинете. Действует в пятилетней перспективе.

Страховые случаи и действия при их возникновении

В полисе в обязательном порядке прописаны страховые риски, то есть случаи, при наступлении которых выгодоприобретатель получает компенсацию. К страховым случаям относят:

  • смерть от заболевания – выплачивается 100% страховой суммы плюс проценты;
  • смерть от несчастного случая — оплачивается до 200% страховой суммы плюс проценты от вложений;
  • потеря трудоспособности (подтверждается справкой об инвалидности) – выплачивается определенная сумма, заранее прописанная в договоре;
  • авиакатастрофы, ДТП могут прописываться отдельно, и выплаты по этим случаям составляют фиксированный процент от накоплений;
  • самоубийство – некоторые компании признают такое страховым случаем при условии, что с момента заключения договора прошло более двух лет.

При возникновении страхового случая клиент или выгодоприобретатель должны обратиться в компанию, где был оформлен полис. После подачи заявления страховая компания рассматривает полученную документацию и одобряет ее.

Выплаты производятся в порядке, установленном договором. Сумма может быть единовременно перечислена на счет выгодоприобретателя или несколькими равными частями.

Для получения положенных денег требуются документы:

  • заявление на получение страховки;
  • справка, подтверждающая инвалидность застрахованного лица, или документ о смерти;
  • страховой полис (договор о страховании жизни между организаций и клиентом);
  • паспорт выгодоприобретателя, указанного в договоре.

ИНТЕРЕСНО: накопительное страхование жизни: рейтинг компаний в России

Как распознать мошенников?

Свои сбережения лучше доверить проверенным страховщикам, имеющим высокий рейтинг надежности. Остается риск попасть в ловушку к мошенникам: недобросовестные фирмы привлекают клиентов завышенными процентными ставками в сравнении с остальными компаниями, а потом, чаще всего, не оплачивают страховые случаи.

Следует внимательно читать договор: мелким шрифтом в конце прописываются неблагоприятные для клиента нюансы. Что это такое? Чаще всего это информация об автоматическом продлении полиса еще на несколько лет или об обязательном перечислении страховой суммы на банковский депозит.

Такие мошеннические уловки откладывают положенные выплаты на несколько лет вперед – клиент может и не дождаться возврата своих денег.

Важно помнить, что прежде чем подписать договор, поддавшись агитации сотрудника компании, надо внимательно прочитать весь документ и проконсультироваться с юристом.

Источник: https://SemPravorf.ru/strahovanie/investicionnoe-zhizni.html

Новая услуга инвестиционное страхование жизни – что это такое?

Инвестиционное страхование жизни что это такое

Клиенты до сих пор не разбираются в особенностях страховых продуктов, за продвижение которых отвечают сотрудники банков.

Накопительное и инвестиционное страхование – направления, которые за последнее время стали особенно популярными. Что это такое и с их особенностями надо разобраться подробнее.

Что это такое? В чём различия между инвестиционным и накопительным типом?

Начнём с главных определений того, что собой представляют подобные услуги.

  1. Программа инвестиционного страхования.

Инвестиции, имеющие так называемую страховую оболочку. Облигации, вклады, акции и другие инструменты с большой доходностью – вот куда предлагают вкладывать деньги клиенту. Инвестор получает прибыль. Присутствие страховки обеспечивает дополнительную защиту при наступлении ряда ситуаций. Стандартный срок действия полиса по таким программам – 3 и 5 лет.

  1. Накопительное страхование жизни.

При таких программах вкладчик откладывает удобные для него суммы с определённой периодичностью. Промежуток времени можно выбрать любой – год, полгода, один квартал. Договор заключается тоже долгосрочный, на время от 5 до 20 лет. Когда программа заканчивается – инвестор забирает свои деньги и проценты, за весь период.

Выплаты от 100 до 300% от основной суммы перечисляются при наступлении страховых случаев.

Об инвестиционном страховании от Сбербанка

Клиент приносит определённую сумму, которая вкладывается в высокорисковые, либо надёжные и стабильные инструменты. Гарантийный фонд – представитель последней группы. Он обеспечивает полный возврат средств вне зависимости от того, какая ситуация складывается на рынке к настоящему времени. У рискового фонда больше опасностей, но и прибыль увеличивается.

5 лет – минимум периода инвестиций.

Сотрудники компании предлагают выбрать одно из следующих направлений для вложений:

  • Работа с инновационным сектором экономики со всего мира. 100% защиты вложенного капитала. Фонд составляют различные корпорации из развитых стран, которые создают инновации для любых сфер жизни.
  • Инвестирование в акции компаний, производящих товары с постоянным спросом. Схема отличается стабильностью, даже если в общем рынки характеризуется определённым спадом.
  • Защита капитала от инфляции при помощи мирового рынка облигаций высокого качества. Надёжность инвестиционной стратегии проверена многими покупателями и годами сотруднчества.

Общие правила для клиентов от ВСК Линии Жизни

Реализует универсальный способ преумножения капиталов для физических лиц.

Инвестиционное страхование: условия

Описание основных параметров – такое:

  1. Заключение договора на 5 лет, либо на 3 года.
  2. Доход и все деньги выдаются, когда соглашение заканчивает срок действия, либо если наступает страховой случай.
  3. Единовременная оплата по страховым премиям.

Линия Роста. Рантье – ещё один продукт, разработанный компанией. Имеет следующие показатели:

  • Срок действия соглашений – до 5 лет.
  • Инвестиционный доход выдаётся ежегодно, с использованием так называемой «купонной даты». Либо возможен вариант с выдачей средств в конце сроков.
  • Единовременная передача страховых премий.

Накопительное страхование

Характеристики решения отличаются от предыдущих версий:

  1. Заключение договоров на 10 лет.
  2. Доход и проценты выдаются в конце срока, либо при наступлении страховых случаев.
  3. Ежегодная оплата страховой премии. Или это происходит раз в полугодие, в зависимости от пожеланий клиента.

Динамика стратегии, которую выбрали, определяет, сколько прибыли принесёт тот или иной вариант.

Можно застраховать не только самого обратившегося клиента, но и третье лицо, которое само сможет получить деньги после того, как у всех документов заканчивается срок действия.

От суммы инвестированных средств граждане могут получить социальный налоговый вычет. При бракоразводных процессах гарантируется полная защита вложенных денег.

Со стороны страховой компании возмещается лишь выкупная цена, если клиент принимает решение о расторжении соглашения раньше срока. Это значение заранее прописывается в исходном документе.

Ежегодно выкупную сумму меняют, как в большую, так и в меньшую сторону. Возьмём договор, который оформляется на 3 года, сумма – 250 тысяч. При расторжении в разное время клиент получает разные результаты:

  • 1 год – 210 тысяч.
  • 2 год – 225 тысяч.
  • 3 год – 235 тысяч.

Доход по инвестициям, который заработали за указанное время, выплачивают полностью.

Смартполис: обзор программы

Выгоды и преимущества Смартполиса для клиентов описываются следующим образом:

  1. Вложенная клиентами сумма делится на две части.

Одна из них вкладывается в стабильные инструменты, но с низкой доходностью. Вторая составляющая добавляется к прибыльным программам, которые связаны с большим риском. Вложения в гарантийный фонд обеспечивают возврат средств в полном объёме.

  1. Всю работу по инвестированию на себя берёт страховая компания. Клиенту не нужно обладать особыми навыками и знаниями.
  2. Развод не предполагает раздела страховых сумм, на неё запрещается накладывать аресты.
  3. Число выгодоприобретателей может быть любым. Договора не всегда должны ссылаться на родственников.
  4. Если полученный доход меньше ставки рефинансирования – сборы не платятся в бюджет.
  5. Клиент самостоятельно выбирает продукт, доходность которого кажется ему достаточно высокой. Но рекомендуется провести дополнительные консультации, чтобы понять, какой выбор правильный.
  6. Клиент имеет право создавать дополнительные взносы в любое время, пока контракт сохраняет силу.
  7. Оформление доступно любому гражданину РФ в возрасте старше 18 лет.
  8. Минимальный срок при инвестировании равен 5 годам.
  9. Сохранение стабильности даже при неспокойной обстановке с экономической точки зрения.
  10. Удобный Личный Кабинет для владельца счёта.

Договора страхования с выплатой инвестиционного дохода

Особенности, связанные с сотрудничеством, заслуживают отдельного внимания. При инвестиционном страховании существует два страховых случая:

  • 100% вложенной суммы возвращаются при дожитии до окончания срока действия соглашения.
  • Выгодоприобретатель получает всю сумму в случае смерти, вне зависимости от причин. Либо всё переходит законным наследникам.

Дополнительная страховая выплата в случае смерти отсутствует, даже у законных представителей и наследников.

Допускается вносить пункты, согласно которым деньги поступают, к примеру, после наступления несчастного случая. Такое действие относится к дополнительным услугам, за которые взимается определённая комиссия.

Понятие «коэффициент участия» — один из самых важных моментов в таких соглашениях. Показатель определяет, какую долю получают клиенты от общего роста дохода по направлению работы. Чем больше коэффициент – тем более выгодной считается программа. Необходимо уточнять, к какой именно части соглашения применяют коэффициент в том или ином случае.

Условия популярных и крупных банков

Программы по инвестиционному страхованию сейчас действуют у любой финансовой организации. Такое разнообразие может сбить с толку, если человек не подготовлен. Стоит заранее изучить несколько предложений, чтобы сделать верную оценку.

Ренессанс

Минимальные суммы – от 100 тысяч рублей, минимальные сроки – 181 день. Дальше всё определяется для клиента отдельно.

Русский Стандарт

Вклады от 30 тысяч рублей, на 180 дней и более.

УралСиб

На 181 день и более клиент может вкладывать от 50 тысяч рублей.

Согаз

У этой организации разработана программа с названием «Индекс Доверия». Клиентов привлекают в любом возрасте, но не старше 79 лет. Всего инвестирование реализуется в 4 вариантах. Характерен высокий размер выплат при наступлении страховых случаев.

  1. До 200% при несчастных случаях.
  2. До 300% — при гибели в ДТП.

Условия Россельхозбанка

От 50 тысяч рублей на 180 дней и более. Программы выбираются посетителем, исходя из условий.

Описание Росгосстраха

Полисы стоят в пределах от 10 до 600 тысяч рублей. «Управление капиталом» — название программы, реализуемой лидирующей организацией. Инвестиционная стратегия выбирается клиентом самостоятельно, на основе его личного мнения. От программы получается доход в разы выше по сравнению с первоначально вложенными средствами.

Макс Жизнь

Приобретение страховой защиты совмещается с размещением инвестиций в высокодоходных продуктов. Сроки договоров – 3 и 5 лет.

Ингосстрах

Полисы приобретаются за 50-390 тысяч рублей.

«Вектор» — используемое для рынка наименование программы. Как и почти везде, стратегия развития выбирается в зависимости от потребностей. Лица могут заключать договора в возрасте до 85 лет. Страховые случаи отличаются дорогой оценкой. При ДТП выгодополучатель рассчитывает на 300%. При несчастном случае показатель равен 200%.

Альфастрахование

«Альфафинанс» — продукт с максимально выгодными условиями. Минимальная цена начинается от 100 тысяч рублей. При открытии договора взнос единоразовый. Всего разработано 6 программ по инвестированию, некоторые связаны с инновационными разработками.

ВТБ24

Минимальная сумма для вклада большая – 350 тысяч рублей. Сроки размещения – до 180 дней.

О преимуществах и недостатках

Программы ИСЖ обладают следующими достоинствами:

  • Клиент просто забирает вложенную сумму. Даже если отсутствует доход, невозможно уйти в минус полностью.
  • Указание любого выгодоприобретателя. Чтобы получить деньги, им не придётся ждать законные два года.
  • Деньги имеют только целевой характер, что даёт им дополнительную юридическую защиту.
  • Получение вычетов по налогам.
  • Льготное налогообложение.
  • Потенциально высокие показатели прибыли.

Но у ИСЖ есть и недостатки:

  1. Введение ограничений на полисы у граждан определённых категорий.
  2. Под закон о страховании такие вложенные средства не попадают.
  3. Договор не расторгается раньше срока, иначе гражданина ждут серьёзные потери.
  4. Возможная низкая эффективность стратегии, из-за чего доход снижается.

Программы с накоплением так же обладают преимуществами:

  • Защита денег с юридической точки зрения.
  • Указание удобных выгодоприобретателей.
  • Возможность использовать свободные суммы, чтобы достичь глобальных целей.
  • Страховая защита с минимумом доходов.
  • Вычеты по налогам, ежегодные.
  • Все внесённые средства возмещаются клиентом по итогу программы.

Минусы не так уж и серьёзны:

  1. Отсутствие защиты от Агентства Страхования Вкладов.
  2. Невозможность расторгнуть соглашение раньше срока без серьёзных потерь.
  3. Внесение взносов с определённой периодичностью.

Мнения клиентов и особенности

Любые программы по инвестиционному страхованию станут источником пассивного дохода. Но многие потенциальные вкладчики опасаются продукта из-за того, что с появления на рынке прошло мало времени. Часто к этому приводит финансовая неграмотность. По сравнению с традиционными вкладами, инвестиционное страхование может похвастаться большим количеством преимуществ.

Если изучить отзывы, то становится понятным, что выделяются два основных момента:

  • Отсутствие возможности выйти из программы без финансовых потерь.
  • Отсутствие гарантий того, что доход всегда будет высоким. Вкладчиков часто интересует лишь большая прибыль, они забывают о том, что на рынке всегда существуют и риски.

О налоговых вычетах

Самостоятельное страхование жизни и здоровья – шаг со стороны граждан, из которого государство извлекает выгоду. Именно поэтому дают возможность после заключения соглашения вернуть 13%. Это актуально для всех граждан, которые являются официальными плательщиками НДФЛ.

Главное условие заключается в заключении договора со сроком пять и более лет. При оформлении более коротких полисов вычеты уже получить будет невозможно.

Вычет предоставляется в том случае, если за год платится взносов на сумму не более 120 тысяч рублей. В этот лимит входят и другие расходы, к примеру, связанные с обучением или лечением.

Стандартный пакет документов для налоговой выглядит следующим образом:

  1. Справка 2-НДФЛ.
  2. Заполненная декларация по налогам.
  3. Договор со страховой компанией.
  4. Документы для подтверждения перечисленных взносов.

Налоговый вычет становится своеобразным дополнительным доходом. Сумма возвратов за весь срок может выйти внушительной, этим правилом стоит пользоваться.

Преимущества с юридической точки зрения

Взыскания и аресты, разделы при разводе для таких сумм не предусмотрены, как уже говорилось выше. Если гражданин разводится, то все взносы принадлежат только тому, кто первоначально заключает соглашение.

Возврат по страховым выплатам не облагается дополнительными налогами. Система налогообложения применяется только для доходов, которые превышают ставку рефинансирования.

В статье были перечислены отрицательные и положительные стороны договоров по страхованию с инвестициями. Граждане обращают внимание только на преимущества, но для кого-то важное значение приобретают недостатки.

Продукты вроде бы сочетают в себе признаки инвестиций, страховки и накоплений. Но часто ни одно из направлений не реализуется полностью. У граждан нет препятствий для выбора в пользу стандартных депозитов, с гарантированным доходом, пусть не приносит высоких показателей.

Если страховка всё-таки требуется – рекомендуется максимально осознанно подходить к приобретению. рекомендация – полное изучение любого договора перед подписанием. Только в этом случае клиент сможет защититься от мошенничества.

Идеи в контракты заложены правильные, но пока их преимуществ недостаточно для большинства клиентов из нашего государства. На ситуацию влияет текущая версия законодательства. Чтобы получить максимальную отдачу, гражданин должен потратить серьёзную сумму.

Далеко не все готовы к таким большим взносам по подобным программам. Накопления тоже не всегда приносят доходность на должном уровне. Лучше грамотно составлять имеющийся инвестиционный портфель. И распоряжаться всей суммой, которая есть в наличии.

Но могут подойти и программы инвестиционного страхования, в этом плане ограничений по выбору почти нет.

Об инвестиционном страховании жизни в России и за рубежом в следующем видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Окт 7, 2018Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/strahovanie/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-chto-eto-takoe.html

Инвестиционное страхование жизни – что это такое?

Инвестиционное страхование жизни что это такое

Сегодня многие вкладчики отказываются от вложений в привычные банковские депозиты и выбирают инвестиционное страхование жизни.

Подобный выбор можно объяснить выгодными условиями, по которым страхование жизни совмещается с получением пассивной прибыли от инвестирования.

Для того, чтобы денежные средства, направленные на инвестиционное страхование жизни работали эффективно, нужно тщательно разобраться в том, что это такое, взвесить все плюсы и минусы и проанализировать все возможные риски от инвестирования.

Принцип работы, цели и особенности

Инвестиционным страхованием жизни (ИСЖ) называется вид страхования, по которому можно не только застраховать жизнь от любых рисков (смерти, болезни, несчастного случая), но и получить дополнительную прибыль за счёт инвестирования денег в различные доходные активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т.д.), предлагаемые страховой компанией.

Таким образом, главной целью ИСЖ является не только защита клиента от финансовых потерь в период неблагоприятных жизненных ситуаций, но и приумножение его капитала.

ИСЖ отличается следующими особенностями:

  • широким набором возможностей в управлении программой. Клиент может самостоятельно формировать программу ИСЖ, то есть выбирать направления, в которые будут вкладываться деньги,
  • оформлением полиса на любой срок. Самое главное, чтобы срок его действия был минимум три года,
  • налоговыми льготами. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогом. Подоходным налогом облагается только тот доход, который выше средней ставки рефинансирования (ключевой ставки). К примеру, ставка 11%, а доход 15% годовых. На эту разницу в 4% и будет начислен НДФЛ,
  • возможностью выбора способа оплаты. Страховой взнос может быть оформлен в рассрочку с платежами раз в месяц, раз в три месяца или раз в полгода. Если страхователь сразу вносит всю сумму, он может получить внушительные скидки.

Сумма взноса делится на две части: гарантированную и инвестиционную.

По условиям инвестиционного страхования жизни гарантированный фонд инвестируется в консервативные финансовые инструменты, обладающие фиксированной доходностью, к примеру, в облигации или банковские депозиты.

Во время всего срока действия программы ИСЖ гарантированная часть увеличивается до первоначальной суммы вклада, тем самым обеспечивая возврат вложенного капитала в полном размере.

Инвестиционная часть вкладывается в различные финансовые инструменты, имеющие как высокий уровень доходности, так и высокие риски, например, опционы и фьючерсы.

Если выбранное направление окажется удачным, клиент может рассчитывать не только на получение вложенных средств, но и на дополнительную прибыль. При неудачном выборе направления, вернётся только первоначальная сумма вклада.

Это значит, что даже при неблагоприятном исходе клиент ничем не рискует.

Важной составляющей в программе инвестиционного страхования жизни считается «коэффициент участия». Данный показатель применяется либо ко всему взносу, либо только к инвестиционной части. Он показывает, какую часть от роста выбранного инвестиционного направления получит страхователь. Чем больше значение коэффициента участия, тем прибыльнее инвестиции в программу.

Список популярных и надёжных банков, предлагающих услугу ИСЖ

Банк Особенности
ЛокоБанк и «Альфастрахование» ЛокоБанк совместно со страховой компанией « Альфастрахование » предлагает программу инвестиционного страхования жизни « Капитал в плюс ». Главное преимущество программы – 100% возврат инвестированного капитала на момент окончания программы.

Даже при падении рынка, страхователь получит обратно всю вложенную сумму.

Также в договоре указывается актуальный коэффициент участия, остающийся неизменным до конца программы

Росгосстрах Программа инвестиционного страхования жизни от Росгосстраха « Управление капиталом » предоставляет клиенту право самостоятельного выбора инвестиционной стратегии. Вложения будут состоять из двух частей: акций и облигаций.

Клиент сам выбирает баланс указанных частей, размер взносов и периодичность их выплат

Сбербанк Предлагает программу ИСЖ «Сберегательное страхование» со 100 процентным возвратом инвестированного капитала по окончании программы (даже при отсутствии страхового случая).

Клиент может сам выбирать размер взносов и срок программы, а также получать круглосуточные и безлимитные онлайн-консультации врача. Также Сбербанк предлагает клиентам программу «СмартПолис», которая гарантирует защиту капитала и здоровья страхователя при возникновении неблагоприятных жизненных ситуаций.

СмартПолис имеет такие преимущества, как: • Клиент сам выбирает инвестиционное направление: акции различных отечественных компаний и акции самого Сбербанка, драгоценные металлы, недвижимость и прочее, • Выгодоприобретателями (бенефициариями) могут быть сразу несколько человек независимо от родственных связей с застрахованным лицом,
• Льготное налогообложение. Если договор заключён сроком на 5 лет и более, то страхователь имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть уплаченный с доходов НДФЛ.

ВТБ Банк предлагает два инвестиционных проекта: «Максимум» и «Фиксированный доход». Эти проекты имеют следующие общие особенности: • Страховка выплачивается при смерти от любой причины, • Срок страхования составляет от трёх лет, • Весь инвестированный капитал будет возвращён со 100% гарантией, даже если выбранная стратегия не принесёт положительных результатов.

Помимо возможности страхования взрослых, ВТБ предлагает страхование детей.

Для обеспечения достойного образования и финансовой защиты ребёнка при возникновении непредвиденных ситуаций, родители могут застраховать своих детей по программе накопительного страхования жизни (НСЖ) «На вырост».

Основное преимущество программы накопительного страхования жизни состоит в том, что денежные средства являются целевыми, и никто, кроме ребёнка не сможет их использовать

Открытие Предлагает программу «Фактор роста», по которой минимальный размер инвестиционного взноса составляет 30 000 рублей, срок действия программы – от 3 до 5 лет. Банк «Открытие» гарантирует: • Финансовую защиту. 100 % возврат вложенной суммы на момент окончания программы, • Индивидуальную юридическую защиту. Выплаты получают только лица, указанные в договоре. Также вложенные средства не подлежат аресту и конфискации,

• Налоговые льготы. Страхователь получает социальный налоговый вычет. Освобождаются от налоговых платежей и выплаты по рисковым событиям.

Ренессанс Кредит и Ренессанс-Жизнь Банк «Ренессанс Кредит» и СК «Ренессанс-Жизнь» предлагают программу «Инвестор», по условиям которой сумма взноса должна быть не меньше 100 000 рублей, а возраст застрахованного лица от 18 до 80 лет. Воспользовавшись программой «Инвестор», клиент получает: • Гарантированную защиту от потери капитала, • Социальный налоговый вычет с вложенных средств, • Сохранение капитала при возникновении имущественных споров.

Также можно воспользоваться программой «Наследие» от СК «Ренессанс-Жизнь», которая поможет накопить необходимую сумму и обеспечит надёжную страховую защиту в любой жизненной ситуации

Бинбанк и «ВСК-Линия жизни» Программа «Линия роста» от «ВСК-Линия жизни» разработана специально для клиентов Бинбанка. Срок действия программы составляет от 3 до 5 лет, возраст страхователя не должен превышать 70 лет. Сумма годовых взносов начинается от 100 000 рублей
Газпромбанк и СК «Согаз» Предлагают программу «Индекс доверия», которая гарантирует высокие выплаты при наступлении страхового случая: до 300% от суммы взноса. Стоимость полиса по программе « Индекс доверия» составляет 100 000 рублей, а срок действия – 3 года

Основные страховые риски и заключение договора

Перед заключением договора страхователю нужно подумать о том, какие риски он хочет прописать в полисе. К основным страховым рискам по договору ИСЖ относятся:

  1. Дожитие до окончания срока действия договора. Страхователь получает всю сумму взноса плюс доход с инвестиций.
  2. Смерть по разным причинам (естественная или от несчастного случая). В этой ситуации денежная сумма переходит к бенефициарию (физическому или юридическому лицу, являющимся получателем денег в случае смерти вкладчика) или законным наследникам.

В договоре ИСЖ должны быть указаны:

  • дата заключения,
  • реквизиты и контактные данные страхователя и страховщика,
  • перечень страховых рисков,
  • условия наступления страхового случая и действующие по данным условиям ограничения,
  • срок действия программы,
  • права и обязанности обеих сторон,
  • причины, по которым выплаты могут быть отменены,
  • печать и подпись страховщика,
  • подпись страхователя.

После оплаты первоначального взноса, страхователь получает один экземпляр договора, правила страхования и полис, которые нужно хранить до наступления страхового случая или до окончания срока действия программы. С этими документами обращаются в страховую компанию для получения соответствующих выплат.

Получение выплат

При возникновении страхового случая, прописанного в договоре инвестиционного страхования жизни, страхователю или бенефициарию (или бенефициару) нужно подать заявление в организацию, которая оформляла полис, предварительно прикрепив к нему следующий перечень документов:

  1. Справку, выданную медицинским учреждением, подтверждающую наличие увечий.
  2. Полис.
  3. Оригинал договора.
  4. Свидетельство о смерти страхователя.

Вся документация проверяется, и при положительном решении, страхователю либо бенефициарию выплачивается денежное возмещение на сумму, указанную в договоре. По условиям договора ИСЖ размер выплаты составляет:

  • до 300% от общего страхового взноса плюс доход с инвестиций если застрахованный человек погиб в результате несчастного случая,
  • от 100% от общего страхового взноса с выплатой дополнительного дохода – если застрахованный человек скончался от естественной смерти,
  • компенсация за причинение вреда здоровью зависит от конкретной ситуации. Её рассчитывают пропорционально сумме взноса.

По законодательству РФ, страховая компания может отказаться от выплаты компенсации, когда клиент:

  1. Не выполняет порядок оповещения страхового агента о случившейся непредвиденной ситуации.
  2. Умышленно создаёт страховой случай для получения финансовой выгоды. Некоторые клиенты намеренно причиняют вред здоровью или инсценируют несчастные случаи, чтобы заработать на страховке.

Также основанием для отказа выплаты страховой компенсации могут послужить ядерные взрывы, военные конфликты, забастовки.

Положительные и отрицательные стороны ИСЖ

Плюсы Минусы
Потенциально высокая доходность в сравнении с депозитами При досрочном расторжении договора ИСЖ сгорает до 80% от накопленных денег
Гарантия возврата страхового взноса ИСЖ не страхуется государством.

Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, инвестор потеряет все свои деньги

Наличие налоговых льгот: • Можно получить налоговый вычет в размере 13% от первоначальной суммы вклада (максимальная сумма вклада не должна превышать 120 тысяч рублей),

• При страховом случае клиент освобождается от обязательств по уплате налогов

Полис считается недействительным для определённой категории клиентов. К такой категории относятся инвалиды и лица, на текущий момент проходящие амбулаторное лечение
Страховой взнос не может быть арестован, конфискован или разделён при разводе, так как он не является имуществом Процент доходности от вложений зависит от состояния фондового рынка. Иногда он бывает ниже 6% годовых
Возможность указания в договоре бенефициария, которому не придётся ждать полгода для вступления в права наследования. Обычно выплаты можно получить в течение месяца Долгая проверка документов при возникновении страхового случая — две недели с момента получения документов. Если проверка проходит успешно, то на реализацию выплат тратится ещё до десяти дней

Загрузка…

Источник: https://easybizzi39.ru/finansyi/investitsionnoe-strahovanie-zhizni

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть