Инвестиционное страхование жизни условия

Содержание

Коэффициент участия в ИСЖ: это что такое, страховые инвестиционные продукты и накопительное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни условия

В последние годы сфера страхования в России развивается активным темпом. Страховые компании предлагают более выгодные и продуманные программы, основываясь на опыте европейских стран, Америки и Японии, а также экономической ситуации в стране.

Существует три варианта страхования жизни – традиционное, инвестиционное и накопительное, каждый из которых имеет свои достоинства и недостатки.

Несмотря на сложность понимания ИСЖ обычными гражданами, все больше людей вкладывают средства именно в этот продукт, ведь при грамотном выборе компании и инструмента, доходность от инвестиционной страховки значительно превышает прибыль от банковского депозита.

Что это такое

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – комплексная программа, которая объединяет в себе традиционное страхование жизни и пассивное участие в работе с финансовыми инструментами, благодаря чему получить дополнительных доход от собственных вложений.

Объект страхования жизни – здоровье клиента, а цель от ИСЖ – не только защита страховщика от финансовых потерь, но и приумножение прибыли за счет инвестиций в выбранный актив.

ИСЖ, как правило, имеет два вида страхового риска (момент, который приводит к прекращению взаимоотношений со страховой компанией):

  • Окончание срока договора;
  • Смерть по любой причине, а также в связи с обстоятельствами, указанными в договоре.

Страховая сумма по обоим видам риска предусматривает выплату 100% взносов, который увеличивается на прибыль от инвестиционного дохода. Страховой срок в данном случае всегда продолжительный – минимум от 3 лет.

В течение этого периода времени предусмотрены взносы с различной регулярностью (ежеквартальные, ежемесячные или ежегодные). Иногда в полис могут быть включены дополнительные страховые риски – смерть в результате производственной травмы, в случае ДТП и другие.

Суммы по ним всегда детально обговариваются в процессе заключения договора.

На данный момент формирование накоплений может быть получено посредством выбора государственной программы распределения средств будущего пенсионного капитала. Согласно проведенной реформе теперь можно распределить пенсионные отчисления на накопительную и страховую часть пенсии.

Страховая является неизменной, а накопительная может быть инвестирована в негосударственные пенсионные фонды.

 Единственное, материнский капитал может быть перечислен на накопительную часть пенсии, но не может принимать участие в получении инвестиционной прибыли в коммерческих организациях.

Традиционные договора со страховым риском по случаю смерти не предусматривают большой прибыли, доходность ощутима только при наличии дополнительных пунктов, например, смерть в результате несчастного случая.

Финансовые инструменты

В отличие от самостоятельной работы с финансовыми активами, страховая организация предлагает собственную стратегию, где клиент выступает лишь в роли инвестора. В договоре обговаривается процентная ставка от инвестиций (коэффициент участия), а также выбор инструмента, но все остальное взаимодействие с фондами страховщик берет на себя.

Некоторые организации предлагают функцию по изменению финансовой стратегии в период действия договора, однако количество их строго ограничено за один календарный год. В подобных ситуациях коэффициент участия пересчитывается с учетом нового финансового инструмента и даты изменения.

Операцию целесообразно проводить лишь тогда, когда изначально выбранная стратегия не приносит дохода.

Большинство современных страховых компаний работает только с облигациями (финансовый актив, который обладает меньшим риском) и акциями – более рискованный инструмент, подразумевающий большую прибыль.

Направления для вложений можно выбрать самостоятельно или под руководством страховщика. Обычно это металлургия, нефтегазовый сектор или электроэнергетика.

В последние годы растет доля инвестиций в телекоммуникации.

При ИСЖ страхователь не может контролировать собственные инвестиции, поэтому рекомендуется выбрать ту компанию, которая предоставляет услугу по созданию личного кабинета. С помощью него можно отслеживать рост или снижение цен на акции выбранного направления, что позволяет вовремя изменить финансовую стратегию.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИСС) – альтернативный вариант инвестиционной части страховки. Он заключается с брокерской организацией и предусматривает активное включение в работу с финансовыми инструментами, с помощью чего можно корректировать инвестиционную стратегию и в итоге получить большую доходность.

Принцип действия

Все клиентские страховые взносы разбиваются на гарантированную и инвестиционную часть. Первую из них страховая компания вкладывает в консервативные источники прибыли со стабильной доходностью (банковские депозиты или некоторые виды облигаций).

Инвестиционная часть может быть вложена в высокодоходные финансовые инструменты, однако это всегда связано с большим риском как для организации, так и для клиента.

При грамотном выборе направления для инвестиций, а также навыка страховщика можно не только вернуть страховую часть вклада, но и получить дополнительную прибыль.

Инвестиционное страхование жизни не стоит делать стабильным источником получения дохода. При возникновении финансовых рисков, которые касаются инвестиционной части платежей, клиент может получить только гарантированную сумму, не превышающую 100% от взносов.

Есть ряд важных моментов, которые желательно учитывать при выборе этой формы личного страхования жизни:

  • Из-за того, что клиент не включен в процесс работы с финансовыми активами, прибыль формируется только от инвестиций, а не от совершенных торговых сделок на фондах;
  • Часть страхового взноса всегда идет на инвестиции в ценные активы, но даже при неудачно выбранной стратегии, инвестиционная часть компенсируется аварийным фондом. То есть гарантированная выплата по завершению договора не может быть меньше, чем сумма всех страховых взносов;
  • Можно самостоятельно выбирать направление и вид финансовых активов при заключении договора со страховой компанией, но нельзя контролировать непосредственно работу с этими инструментами;
  • У клиента есть право досрочно расторгнуть договор со страховой компанией, но придется выплатить штрафные санкции за нарушение сроков;
  • Оформить полис ИСЖ можно на любой срок более 3-5 лет. В роли страхователя может выступать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхняя граница возраста устанавливается страховой организацией, как правило, она не превышает 75 лет.

Несмотря на то, что многие компании позиционируют ИСЖ, как выгодное вложение средств, в договоре обычно не прописываются финансовые потери от инфляции, которые могут достигать 4% от суммы страховых взносов.

Договор

Отношения между страховой организацией и страхователем регулируются договором по специальной форме, который вступает в силу после подписи обеих сторон и внесения на страховой счет первого взноса. После этого момента клиенту должны быть выданы:

  • Оригинал договора;
  • Страховой полис;
  • Реквизиты для перечисления страховых взносов;
  • Буклет с условиями по выбранному тарифу и контактной информацией.

Вся документация, которая подтверждает факт страховых отношений между клиентом и компанией, может быть выдана лично или передана по почте, если это необходимо. Прежде, чем подписать свою копию договора, необходимо внимательно просмотреть следующие моменты:

  • Сроки завершения выбранного страхового тарифа (программы);
  • Коэффициент участия и объем страховых взносов, который принимает участие в инвестиционной деятельности;
  • Страховые риски и условия прекращения отношений с организацией.

Договор заверяется подписями обеих сторон, а также печатью организации. Его необходимо хранить на протяжении всего страхового периода вместе с полисом, поскольку именно в нем прописаны все возможные ситуации, которые могут возникнуть за это время.

Как получить единовременную выплату с накопительной части пенсии пенсионеру

Аспекты, влияющие на стоимость полиса

Доходность от инвестиционного страхования жизни зависит от множества факторов. Непосредственно стоимость страховки можно рассчитать в филиале организации или в онлайн-калькуляторе на сайте. Как правило, на сумму страховых взносов влияют следующие факторы:

  • Пол и возраст страхователя. Многие компании предлагают более выгодные условия для молодых и платёжеспособных клиентов, нежели для пожилых людей. Однако сегодня существуют программы по ИСЖ, предназначенные для пенсионеров;
  • Срок страховки. Чем выше страховой период, тем на большую прибыль можно рассчитывать. Это связано с тем, что за это срок будет внесено больше взносов, что приводит к увеличению процента по инвестициям;
  • Страховой случай. Традиционные полисы по случаю смерти клиента являются менее выгодные, чем договоры, предусматривающие дополнительные страховые риски. Условия по ним можно узнать у страховщика;
  • Финансовый инструмент. У клиента нет возможности выбрать финансовую стратегию, но всегда предлагается выбор актива и направление для инвестирования. Перед тем, как заключить договор рекомендуется проанализировать состояние фондового рынка, а также проконсультироваться с опытными брокерами по поводу выгодных вложений на данный момент;
  • Периодичность взносов. Взаимодействие клиента со страховой компанией – это финансовые отношения. Страхователь обязан регулярно выплачивать взносы по выбранной схеме. Это может происходить раз в месяц или в год. Некоторые компании предлагают дополнительные бонусы при внесении единоразового платежа в полном объеме;
  • Коэффициент участия клиента. Это процентная ставка от вложений в финансовые активы. Как правило, при заключении договора можно выбрать соотношение между инвестиционной и гарантированной частью;
  • Дополнительные опции. Многие страховые компании предлагают различные дополнительные функции, которые увеличивают стоимость полиса, но не всегда являются актуальными для клиента. Например, смс-информирование, наличие личного кабинета на сайте компании, дополнительная защита инвестиционной части и т. п.

При выборе страховой компании рекомендуется отдать предпочтение организации, которая существует уже давно и зарекомендовала себя на рынке с положительной стороны. Наличие большого количества программ будет плюсом, так как есть вариативность в выборе страховки, но условия договора всегда обсуждаются индивидуально с клиентом.

Страховые выплаты не являются имуществом, поэтому не подлежат налогообложению, а также в случае судебных разбирательств не могут быть конфискованы или арестованы.

Выводы

Инвестиционное страхование жизни – современная альтернатива банковскому депозиту. Это долгосрочное вложение собственных средств, на доходность которого влияют не только собственное здоровье, но и грамотный выбор финансового инструмента.

Не стоит рассматривать ИСЖ как единственный и стабильный источник дохода, поскольку инвестиции разумно распределяют между разными инструментами.

Прибыль от страховки этого вида зависит от множества аспектов, поэтому следует грамотно выбирать организацию и внимательно составлять страховой договор.

Также читайте про страхование вкладов.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/zhizni/investitsionnoe-strahovanie.html

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни условия

В 2018 году показатели страхования жизни увеличились. Особенно высокий рост был замечен среди ИСЖ – инвестиционного страхования жизни. Банки нашей страны предлагают такую программу как достойную замену традиционным вкладам.

Примечательно то, что при правильном подходе она может приносить приличный доход. Инвестиционное страхование жизни – достаточно сложная программа. Для ее понимания нужны не только знания принципов страхования, но и представления о рынке инвестиций.

В этой статье мы подробно расскажем об ИСЖ и всех нюансах этой услуги.

Общая информация об ИСЖ

ИСЖ – страховая услуга, которая одновременно является источником получения финансовой выгоды. Она предполагает вложение финансов в активы, выбранные страховщиком. Чаще всего ими становятся акции, облигации, золото и т.п.

Инвестиционное страхование жизни включает в себя два риска: дожитие до прекращения действия страхового договора и смерть по любой из причин. Страховая выплата равняется 100% от первоначального взноса, увеличенного на полученную от инвестирования прибыль.

Минимальный срок ИСЖ равняется 3 годам. Страховой взнос можно уплатить еще при подписании договора. Многие выбирают вложение средств частями: раз в месяц, квартал, год.

При желании страхователь может включить в договор со страховой компанией отдельные риски: летальный исход в результате дорожно-транспортного происшествия, трагедии и т.п. Суммы выплат по ним будут установлены отдельно. Вероятно, они будут значительно превышать размеры стандартных выплат.

Первоначальная страховая сумма, уплаченная страхователем, разделяется на гарантированную и инвестиционную. Первая вкладывается в традиционные активы, доходность от которых фиксирована. В итоге страхователь гарантированно получает страховую выплату. Инвестиционная доля вкладывается в финансовые инструменты, которые дают ощутимую прибыль, но влекут за собой большие риски.

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует получение высокого дохода. Если стратегия вложения средств, которую избрал страховщик, оказывается неудачной, страхователь получает только фиксированную долю прибыли. Почти всегда она не превышает 100% от уплаченного им первоначального взноса.

Если страховой случай все же наступает, страховщик возмещает клиенту страховой взнос и весь доход от инвестирования, имеющийся на момент случившегося. Если в страховой полис были внесены другие риски, о которых мы говорили выше, страховщик выплачивает страхователю дополнительную денежную сумму. Чаще всего она не превышает 100% от первоначального взноса.

Плюсы ИСЖ

Льготы по уплате налогов – главный плюс ИСЖ. Страхователь оплачивает только обязательный налог в размере 13% от первоначально вложенной суммы. Налоги по выплатам отсутствуют вовсе.

Предел первоначального взноса, с которого можно получить налоговый вычет, равняется 120 тысячам рублей. Он распространяется только на страховые договоры, действующие от 5 лет и приносящие доход, превышающий ставку рефинансирования.

В юридическом плане инвестиционное страхование жизни имеет больше плюсов, нежели банковские вклады. Страховой депозит, который передается клиентом в руки страховщика, продолжает быть его финансовой собственностью, а не переходит к третьим лицам вроде должников.

Финансы клиента страховой компании не подлежат конфискации, наложению ареста или взысканию по суду. Они также не делятся между супругами в случае развода. Доход, полученный от ИСЖ, не нужно декларировать.

Страхователь может подписать договор в пользу абсолютно любого лица. При наступлении страхового случая выплата перейдет к прописанному в договоре человеку, а не к наследнику. Кроме того, ему не придется ждать, пока право наследования вступит в силу.

Еще одним плюсом инвестиционного страхования жизни является тот факт, что страхователь получает гарантированную минимальную выплату. Это важно при инвестировании, которое само по себе предполагает большие риски.

Минусы ИСЖ

Отсутствие возможности досрочного расторжения договора и получения внесенных и приумноженных в ходе инвестирования средств – основной недостаток ИСЖ. Договор заключается на срок не менее 3 лет (чаще всего он действует 5 лет), поэтому для многих это становится большой проблемой.

Если клиент страховой компании решает расторгнуть договор, он получает лишь выкупную сумму. Почти всегда она составляет около 80% от размера первоначального взноса. Иногда выкупная сумма в значительной степени снижается или и вовсе равняется нулю.

Конкретные цифры зависят от условий договора, сроков его действия и т.п.

Страхователям стоит иметь в виду, что не любой случай летального исхода признается страховым.

Ни один страховщик не выплатит страховую сумму при совершении страхователем суицида или его смерти в результате военных действий.

Нередко список случаев, которые не признаются страховыми, значительно расширяется. Перед заключением сделки со страховщиком стоит внимательно прочесть все условия, прописанные в договоре.

У страховщиков нет гарантийных фондов, обеспечивающих выплату страховой суммы в случае, если они обанкротятся или потеряют лицензию на осуществление своей деятельности.

Если перед любым из этих непредвиденных случаев клиент не успеет расторгнуть договор, предусматривающий полный возврат страховой премии, он сможет получить полагающиеся ему средства только путем включения в список кредиторов.

В этом заключается еще один минус инвестиционного страхования жизни.

Важно понимать, что ни одна страховая компания не может гарантировать своему клиенту высокий доход. Если выбранная ею инвестиционная стратегия не принесет положительных результатов, страхователь получит лишь минимальную выплату, предусмотренную договором.

Важные нюансы ИСЖ

Если вы раздумываете о выгодном вложении свободных средств и обращаетесь с этим вопросом к работникам банка, нужно выяснить, что именно они могут вам предложить.

Нередко сотрудники представляют инвестиционное страхование жизни в качестве полной альтернативы банковскому депозиту, однако с более ощутимой прибылью.

Если вы видите различия между двумя предложениями и готовы выбрать ИСЖ, стоит не только изучить размер потенциального дохода, но и выбрать стратегию, а также узнать о возможности ее корректировки в течение действия договора.

Не все инвестиционные стратегии, предлагаемые сотрудниками страховых компаний, прозрачны. Проблема в том, что клиент не всегда может отслеживать эффективность фонда, в который вложены его деньги. В итоге страхователю остается лишь доверять цифрам и фактам, которые регулярно предоставляет ему страховая компания.

Страховщик не раскрывает клиенту свою стратегию по причине того, что ею могут воспользоваться другие компании.

Поэтому страхователю остается лишь воспользоваться одним из двух вариантов: либо найти программу инвестирования со стратегией, привязанной к цене конкретной продукции (драгоценного металла, нефти определенной марки и т.п.), либо примкнуть к фонду, результаты деятельности которого имеются в открытом доступе.

Человек, желающий приумножить свои финансы, также может просто довериться страховой компании и ее инвестиционной стратегии. В таком случае ему стоит помнить обо всех рисках, которые влечет за собой любое вложение средств.

Выбирая стратегию инвестирования, стоит обязательно помнить о коэффициенте участия. Он определяет, на какой процент в росте инвестиционной стратегии может рассчитывать клиент. У отечественных компаний коэффициенты разительно отличаются. Если этот показатель равняется 100%, то доходность страхователя находится на том же уровне, что и доходность, показанная фондом.

Страховые продукты компаний различаются еще и тем, что процент доходности, помноженный на коэффициент участия, иногда применяется ко всей сумме взноса, во всех остальных случаях – только к той части, которая была направлена на инвестирование. Это стоит учитывать на этапе заключения сделки.

Некоторые страховщики разрешают своим клиентам самостоятельно менять инвестиционную стратегию или же фиксировать приумноженные средства. Чаще всего такая возможность предоставляется страхователям не чаще раза в год. Меняя стратегию, клиент страховой компании переходит в новый фонд. Это выгодно, когда старый не приносит желаемого дохода, а у нового наблюдаются хорошие результаты.

Если страхователь переходит из одного фонда в другой, то коэффициент его участия применяется к дате смены. Случается так, что доход клиента высок, однако вместе с этим имеется большой риск его снижения. В таком случае страхователь может зафиксировать свою прибыль.

Желательно выбирать услугу инвестиционного страхования жизни от страховщика, предоставляющего функцию создания личного кабинета на своем сайте.

Благодаря этой опции вы сможете брать под контроль развитие фонда и оперативно отвечать на все изменения в его деятельности. Вы также сможете менять условия договора онлайн, не посещая отделение страховой компании.

Все эти полезные опции стали доступны после внесения в закон корректировок о подписании электронного договора об ИСЖ в 2016 году.

Заключение

Инвестиционное страхование жизни нельзя рассматривать в качестве полноценного аналога банковскому вкладу. Оно имеет значительно более высокие риски, однако вместе с этим приносит более ощутимый доход.

Выбирая ИСЖ в качестве финансового инструмента, стоит разумно распределять средства. Страхователям важно соблюдать золотое правило инвестирования и не вкладывать все свои финансы в один инвестиционный объект.

Источник: https://strahovanie-zhizni.online/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-iszh/

Инвестиционное страхование жизни: понятие, договоры и программы – SPRINTinvest.RU

Инвестиционное страхование жизни условия

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) представляет собой программу, которая позволяет не только страховать жизнь, но и получать прибыль за счет вложенных средств.

Использование подобных продуктов способно существенно оздоровить финансовую ситуацию в любой семье, не располагающей значимыми капиталами для крупных инвестиций, однако стремящейся «выжать» максимум из доступных финансовых инструментов.

Присутствующие на рынке программы инвестиционного страхования в большинстве своем довольствуются положительными отзывами благодарных клиентов, хотя о тотальной экспансии отечественного финансового рынка такого рода инструментами вести речь еще рано.

Задача сегодняшней публикации – доходчиво донести до читателей плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни, сравнить доходность данного финансового продукта с доходностью ценных бумаг и банковских депозитов.

Отдельное внимание будет уделено разбору ключевых понятий рассматриваемого финансового института (договор, полис, программа), а также сравнительному анализу некоторых наиболее распространенных программ инвестиционного страхования.

Понятие инвестиционного страхования жизни

Полисы ИСЖ реализуют страховые организации. Программа выгодна тем, что деньги клиентов тратятся на покупку финансовых активов. Страховщики помещают их в облигации и другие ценные бумаги; часть средств помещается в драгоценные металлы.

Если говорить об основных рисках, которые вписывают в договоры страхования, то они следующие: (1) смерть человека или (2) наступление обстоятельств, влекущих прекращение действия договора.

Если перечисленные моменты наступят, страховой взнос будет возвращен в 100% размере, также к сумме будет добавлен доход за счет инвестиций.

Получив поступившие от клиента деньги, страховая компания делит их на следующие части: (1) инвестиционную и (2) ту, возврат которой гарантируется компанией.

Первую часть страховщик помещает в инструменты, отличающиеся высокой доходностью и соразмерным риском. За счет выбора таких ценных бумаг получают большой доход.

Вторую часть компания помещает в консервативные ценные бумаги, которые имеют фиксированную доходность. Это позволяет защитить капитал от потерь.

Подписывая договор, клиенты должны понимать, что ИСЖ не является гарантией того, что они получат прибыль.

Стратегия, выбранная управляющими, может не сработать, поэтому после завершения действия договора страховщик может выдать клиенту только обязательный доход. Его размер не превысит 100 % внесенной суммы.

Договор инвестиционного страхования жизни: заключение и расторжение

Между страховой компанией и клиентом заключается договор, в котором указываются все положения. Документ вступает в силу, когда стороны ставят на нем подписи, а клиент делает первый взнос.

Законодательством предусмотрено, что страховая компания должна предоставить гражданину следующие документы:

  • полис;
  • памятку, содержащую правила страхования;
  • образец договора.

Все документы передают лично клиенту в случае, если подписание бумаг происходит в офисе. В ситуациях, когда человек не может присутствовать, их отправляют по почте.

Пакет документов является подтверждением того, что гражданин принимает участие в программе ИСЖ. Перед тем как подписывать договор, клиент должен обратить внимание на следующие моменты:

  • в бумагах указан срок, когда программа ИСЖ перестанет действовать;
  • содержится информация, какой процент взносов будет направлен на инвестиции;
  • перечислены все страховые риски.

Необходимо посмотреть, чтобы в договоре были указаны контактные данные, адрес компании и полные реквизиты, по которым можно отправить платежи. Пакет документов без подписей и печати недействителен.

После получения на руки полис хранят. Если что-то происходит, все бумаги передаются страховщику, а тот уже делает выплаты.

Клиенты должны учитывать, что взносы, совершающиеся в рамках программы, не попадают под действие программы страхования, которую инициировало государство для защиты интересов вкладчиков.

Владельцам полисов ИСЖ нужно учесть, что доходность по ним может быть намного ниже той, которую обещает страховая компания.

Отличается и процедура расторжения договора. В отличие от депозитов, которые лежат в банках, в случае ИСЖ она приведет к денежным потерям. До 80 % накопленных средств может сгореть, если их запросить досрочно или прекратить сотрудничество со страховщиком.

Инвестиционный полис больше подходит клиентам, у которых не возникает потребность в денежных средствах. Если гражданин желает просто защитить свои накопления от инфляции, лучше выбрать другой способ вложений.

Полис инвестиционного страхования жизни

Клиенты, которых заинтересовали продукты, оформят полис на любой срок, но он должен быть не менее 3 лет. Страховку могут получить физические лица, достигшие 18 лет. Возможен налоговый вычет.

Существует верхний возрастной предел, который нужно учитывать при выборе программы. Страховые компании откажут гражданину, если он старше 75 лет.

Также страховщики предлагают родителям застраховать детей, их жизнь и здоровье, но такие программы не являются инвестиционными.

Застрахованные лица самостоятельно выбирают, как они будут делать взносы. Это могут быть равные платежи, которые вносятся в течение всего срока действия договора, или ежемесячный режим.

Допустимо делать взнос 1 раз в год, но этот вариант предполагает, что вся сумма будет сразу внесена на счет. Это ощутимо для семейного бюджета, поэтому такой режим взносов клиенты выбирают редко.

Кроме стандартных рисков в полис (по желанию клиента) компания может внести дополнительные. Например, это может быть риск смерти, наступившей по причине ДТП, или гибель из-за несчастного случая.

По таким событиям страховая сумма оговаривается отдельно. Выплаты по ним часто превышают те, которые предусмотрены по основным рискам.

Программы инвестиционного страхования жизни

Крупные страховые компании предлагают гражданам полисы ИСЖ. Программы имеют разные условия, что может сбить страхователей с толку, поэтому перед оформлением документов стоит изучить условия страхования.

В списке лидеров страховой отрасли находится «Росгосстрах». Компания предлагает полисы, стоимость которых колеблется в пределах 10-600 тыс. руб. Для клиентов была создана программа, получившая название «Управление капиталом».

К ее преимуществам можно отнести то, что клиент сам выбирает стратегию. Ожидаемый доход должен превышать тот, который возможен по депозитным вкладам.

«Ингосстрах» предлагает заинтересованным лицам приобрести полис программы «Вектор». Стоимость участия — 50-390 тыс. руб.

Стратегию можно выбрать самостоятельно, есть доступ к накоплениям в иностранной валюте. Компания заинтересована в сотрудничестве с гражданами не старше 85 лет.

Среди особенностей полиса можно назвать то, что компания делает хорошие выплаты, если наступает страховой случай. Выплачивается до 300 % страховой суммы, если застрахованное лицо гибнет в ДТП, и 200 % при кончине из-за несчастного случая.

«Сбербанк» предлагает ИСЖ тем клиентам, которые оформили премиальные пакеты. Они самостоятельно выбирают, в какие активы вложить средства. Это фонды облигаций, золото, недвижимость, индекс РТС, американские акции и другие ценные бумаги.

«Капитал Лайф» предлагает программу, которая называется «Управление капиталом 360º». Ее отличает длительный срок и 200 % выплаты от суммы взносов. Есть возможность пополнять счет или забирать средства на свои нужды.

«Русский Стандарт» предлагает «Формулу жизни»; при благоприятном развитии событий клиент получает инвестиционный доход, а при падении котировок компания возмещает в конце срока вложенные средства.

«Согаз» разработал «Индекс доверия»; взносы принимают от клиентов до 79 лет. Предусмотрено 4 варианта участия; при гибели в ДТП выплачивается 300 % от страховой суммы, при кончине по причине несчастного случая – 200 %.

«Ресо» предлагает «Капитал и защиту», которая отличается низким порогом входа: от 3 тыс. руб. Есть 6 вариантов участия. Интересные предложения делают в «Альфа-банке» («Альфастрахование» включает 6 программ, вход — от 100 тыс. руб.) и «Промсвязьбанк».

«ВСК» принимает взносы на 3 или 5 лет; оплата единовременная. «ВТБ» заключает договор на 3 года и более. «Росельхозбанк» (РСХБ) подписывает договор с клиентом на 5 лет.

Инвестиционное страхование жизни – ИСЖ: доход, банки, договор

Инвестиционное страхование жизни условия
Программа инвестиционного страхования жизни

Первого полугодие прошлого года показало существенный рост сборов по страхованию жизни.

Банковская сфера стала основным фактором повышения показателей. Это стало возможным благодаря ИСЖ — инвестиционному страхованию жизни.

Определение ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни заключается в следующем: вкладчик инвестирует свои накопления на счет выбранной СК на срок от 3-х лет. Есть возможность выбора взносов:

  • сразу всю сумму;
  • периодически — равными долями через определенный промежуток.

Страховщик берет на себя обязанности по завершении периода действия полиса выплатить вложенные деньги в полном объеме и ИСЖ доходность при условии наличия.

Интересный факт: впервые проект ИСЖ был запущен в 2005 году.

Что можно застраховать

Объектами ИСЖ выступает жизнь и здоровье. Основная цель заключается не только в предоставлении защиты граждан от финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая, но и в накоплении и приумножении капитала.

По сути, это и есть ответ на вопрос, что такое ИСЖ в банке.

Встречается также понятие помимо ИСЖ НСЖ (накопительное страхование), благодаря которому появляется возможность аккумулировать конкретную сумму средств в течение действия полиса и получить дополнительную прибыль, путем управления активами.

Если УК (управляющая компания) успешно инвестирует деньги своих клиентов, размер первоначальных инвестиций сможет увеличиться минимум на 15%.

Следовательно, вклад с ИСЖ позволяет получить дополнительный доход от пассивного принятия участия в активах.

Весь срок действия полиса клиенты застрахованы от многочисленных рисков:

  • смерть;
  • заболевание;
  • несчастные случаи.

Интересный факт: чем больше рисков содержит договор, тем выше цена страховки.

Из чего состоит вклад

Страхование содержит несколько частей:

  • инвестиционную;
  • гарантированную.

Последнюю УК инвестируют в инструменты, позволяющие гарантировано получить доход, к примеру, в стандартный банковский депозит.

Размер фонда, увеличенный на доход, который был получен по результатам вложения средств, должен приравниваться к инвестиции на страховом счете.

Интересный факт: инвестиционная часть вкладывается в многочисленные инструменты, позволяющие обеспечить максимальный уровень прибыли при условии, что применяемая стратегия будет успешна. В противном случае инвестиции будут утрачены.

договора

Договор инвестиционного страхования жизни подписывается между несколькими сторонами:

  • страховым агентом;
  • страхователем.

Перед его подписанием нужно обращать внимание на несколько нюансов:

  • конкретные сроки завершения действия выбранной программы;
  • метод разделения полученного дохода с компанией (какой процент будет удержан);
  • установленный перечень страховых рисков.

Помимо этого, в тексте соглашения должны быть указанны следующие данные:

  • адрес проживания страхователя;
  • адрес месторасположения СК;
  • номера телефонов каждой стороны.

Документ обязательно заверяется подписью представителя компании и печатью.

Когда начисляются выплаты

На основании полученного полиса инвестиционного страхования жизни, выплаты начисляют при условиях:

  • наступления несчастного случая;
  • смерти застрахованного лица;
  • утраты застрахованным лицом дееспособности — нужно подтвердить документально;
  • нанесения вредя здоровью.

Договор может содержать дополнительные условия для назначения выплат.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Необходимо подать запрос в компанию, которая ранее выдала полис, дополнительно приложив следующие документы:

  • справку, выданную медицинским учреждением с целью подтверждения полученного вреда;
  • свидетельство о смерти;
  • заявление по предоставленному компанией образцу;
  • полис;
  • подлинник подписанного договора между страховой компанией и страхователем.

В зависимости от конкретной ситуации предоставляется соответствующее документальное подтверждение.

Программы ИСЖ: обзор предложений

На сегодняшний день лучшие предложения есть у следующих компаний:

Росгосстрах Цена варьируется от 10 до 600 тыс. рублей. Преимуществом программы “Управление капиталом” считается наличие прав самостоятельного выбора клиентом стратегии.Прибыль гарантирована в большем размере, нежели при стандартном депозите.
Ингосстрах Цена варьируется от 50 до 390 тыс. руб. Преимуществом программы “Вектор” является возможность инвестирования в иностранной валюте.Можно принимать участие лицам до 85 лет.
СОГАЗ Действует программа “Индекс доверия”, позволяющая оформить полис гражданам в возрасте до 79 лет.На выбор есть 4 варианта инвестирования.
Сбербанк Минимальный период вложения — 5 лет. Отзывы клиентов указывают на возможность досрочного расторжения договора, но в таком случае можно получить только выкупную стоимость.
Россельхозбанк Разработанная программа позволяет получать доход до 16% годовых.Условия аналогичны с СОГАЗ.

Следует обращать внимание на то, что инвестиционное страхование жизни от Россельхозбанка имеет минимальные риски потери собственного капитала. Для получения полиса достаточно обратиться в один из офисов и подать соответствующее заявление.

ИСЖ: преимущества и недостатки

Инвестиционное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы.

Положительными сторонами являются:

  • начисляемая компенсация при наступлении страхового случая не подлежит налогообложению;
  • страховые взносы не подвержены аресту, конфискация либо разделу при бракоразводном процессе, поскольку не считаются совместно нажитом имуществу;
  • выплаты не могут быть переданы по наследству, а начисляются исключительно адресно;
  • участие в программе предоставляет возможность рассчитывать на оформление вычета в размере 13% от взносов на сумму 120 тыс. руб., перечисленных на страховой счет;
  • сделка заключается на продолжительный период, при этом взносы остаются фиксированными.

Отрицательными сторонами принято считать:

  • разработанная система страхования инвестиций граждан не актуальна для договоров ИЖС, поскольку это считается продуктом страховых компаний, а не финансовых учреждений. Т.е. инвестиции не защищены надлежащим образом. Беря во внимание долгий срок действия соглашения, никто не дает гарантий, что СК может обанкротиться;
  • в случае расторжения сделки возникает необходимость уплачивать компенсацию, размер которой может достигать 80% от суммарного объема инвестиций;
  • отсутствие гарантии в получении инвестиционного дохода. Более того, заранее не представляется возможным даже предварительно рассчитать приблизительную прибыль.

Дополнительно необходимо помнить: любая СК выделяет отдельные категории гражданского населения, соглашение с которыми не может быть подписано.

К ним относятся:

  • инвалиды — группа не имеет значения;
  • граждане, которые проходят на момент обращения амбулаторное лечение.

Помимо этого, перед подписанием договора возникает необходимость сообщить об имеющихся заболеваниях. В случае выявления каких-либо проблем со здоровьем будет получен мгновенный отказ.

Что нужно знать при выборе инвестиционного страхования жизни

За последние несколько лет участились случаи того, что большая часть клиентов говорит о содержании предлагаемых к подписанию договоров как таковых, которые сформированы по аналогии со стандартным депозитом.

Единственная особенность заключается в уровне дохода, который при ИСЖ немного больше обычного вклада.

Перед подписанием соглашения необходимо обращать внимание на некоторые особенности. Они заключаются в том, что прибыль по инвестиционным программам достигается исключительно за счет инвестиций средств вкладчика во что-либо. Однако далеко не все предлагаемые стратегии отличаются полной прозрачностью.

Интересный факт: клиенты не в состоянии отслеживать динамику развития конкретного фонда, из-за чего приходится надеяться на его добросовестность.

По этой причине, у них есть только несколько вариантов действий:

  • приступить к самостоятельному подбору продуктов, которые напрямую связаны со стоимостью конкретной группы товаров либо фондов, пользуясь при этом общедоступными каналами;
  • полностью доверить управление своими активами менеджменту страховой компании.

Первый вариант пользуется успехом только у профессиональных инвесторов, которые уже наработали опыт в инвестиционном страховании. Второй метод больше подходит для новичков. Его преимущество заключается в гарантийном получении стабильного пассивного дохода, недостаток — минимальный уровень доходности. Также полезно знать о стратегиях управления банковскими вкладами.

Источник: https://promdevelop.ru/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-osobennosti-investitsij-preimushhestva-i-nedostatki/

Втб 24 – инвестиционные программы страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни условия

Страхование – изобретённый много веков назад способ защиты от рисков: несколько страхователей вносят небольшие суммы в фонд страховщика, и если с кем-то произойдёт беда, он получит выплату из фонда.

Сегодня страхуется множество рисков: пожар в доме, ДТП, несчастные случаи, неурожай и т.п. «ВТБ Страхование жизни» предлагает ряд программ для защиты от финансовых ударов — при несчастном случае или тяжёлом заболевании.

«ВТБ Страхование жизни» согласно данным рейтинговых агентств занимает лидирующие позиции по количеству проданных полисов. Основными направлениями является страхование жизни и здоровья.

Страхование жизни ВТБ, подразделяется на 2 категории: инвестиционное и накопительное. Каждый вид имеет свои особенности. Сумма взносов, как правило, используется страховой в качестве доходных инструментов, компания вкладывает средства и по итогу тоже получает от этого прибыль.

Преимущества инвестиционного страхования в «ВТБ Страхование жизни»

Финансовая защита помогает осуществлять поставленные цели, независимо от количества рисков и срока действия договора.

Выделяют следующие преимущества инвестиционного страхового полиса ВТБ:

  • многие программы созданы для разных категорий клиентов, к примеру есть пенсионные программы, программы для детей и взрослых;
  • при наступлении страхового случая средства выплачивают в течение 30 дней;
  • страховая сумма не облагается НДФЛ;
  • существуют программы с наличием депозита, доход от которого выше чем в банках. В некоторых тарифах возможно досрочное снятие средств;
  • гарантия выплаты при наступлении страхового события, клиент гарантированно получит средства при потере трудоспособности или достижении определенного возраста;
  • страховая сумма и весь накопленный депозит подлежит передаче ближайшим родственникам при смерти страхователя. Разработан специальный порядок наследования;
  • сумма страховки не может быть арестована согласно решению суда и не делится при разводе.

Окончательная сумма к выдаче согласно заключенному инвестиционному договору значительно больше суммы регулярных взносов. При этом клиент, подписывая сделку обязуется вносить платежи регулярно и без задержек.

Страховым случаем в стандартной ситуации признается:

  • смерть;
  • получение травмы;
  • присвоение статуса «нетрудоспособный».

Страхование жизни в ВТБ, осуществляется путем заключения договора с компанией, которая гарантирует денежное возмещение при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Выплаты полагаются страхуемому, но при его смерти претендовать на компенсацию может его наследник или выгодоприобретатель. Последний может быть прописан в соглашении.

«ВТБ страхование жизни» — инвестиционные программы

Программа инвестиционного страхования жизни ВТБ представляет собой гибридное вложение денег: с одной стороны смерть застрахованного приносит выплату его родственникам, как в случае обычного страхования, с другой – выплата произойдёт автоматически при достижении застрахованным назначенного возраста. Срок действия таких полисов не долгосрочный, как правило это 3-5 лет.

Интерес страховой компании заключается в том, чтобы получить деньги страхователя на несколько лет в своё пользование и инвестировать их, поэтому страховые премии по программам инвестиционного страхования заметно выше, чем для обычных страховок.

За счет вложения определенной суммы средств (единым платежом) клиент получает доход, а страхование будет дополнительной составляющей, которая помогает защититься от определенных рисков.

Программа «Максимум» / «Инвестиции в будущее»

Инвестиционная страховая программа «Максимум» от «ВТБ Страхование жизни», предусматривает право страховщика инвестировать в высокодоходные инструменты для увеличения отдачи в пользу страхователя. В случае убыточного инвестирования, страхователь ничего не теряет, его взнос не уменьшится. Налог удерживается только из той части прибыли, которая превышает ставку ЦБ РФ.

Переданные страховщику денежные средства защищены от конфискаций, арестов, раздела в случае расторжения брака и т.п. В случае смерти застрахованного лица его родственники получат выплату в течение 30 дней со дня представления документов.

Оформить договор может любое дееспособное физическое (юридическое) лицо в возрасте от 18 лет до 72 лет. Срок действия договора от 3 лет. Существует два вида единовременных вкладов:

  1. «Максимум» – единовременный, не менее 350 000 рублей.
  2. «Инвестиции в будущее» – единовременный, не менее 30 000 рублей.

Страховая выплата в размере страховой суммы и инвестиционного дохода производится в рублях, не более 30 рабочих дней после передачи всего комплекта документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. В перечень страховых рисков, также входит смерть от несчастного случая по любой причине.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Максимум» / «Инвестиции в будущее» (https://vtbinslife.ru/invest/maximum/).

Программа «Фиксированный доход»

Как явствует из названия, страховщик предлагает клиентам неизменяемый доход по договору. Доход сравним с процентами по банковским вкладам.

Инвестиционная программа «ВТБ Страхование жизни» предлагает возможность аннуитетные выплаты: «кредит наоборот», когда страхуемый выступает в качестве кредитора и вносит сумму под фиксированный процент, после чего получает равные выплаты на протяжении всего срока страхования.

Заключённый на пять и больше лет договор страхования жизни, позволяет получить от государства назад ранее оплаченный НДФЛ.

Согласно условиям, клиенту обеспечена фиксированная доходность на весь срок действия договора. Оформить полис могут лица в возрасте от 18 лет. Срок договора от 3 лет. Доход может быть выплачен единой суммой или аннуитетными платежами. Страховая защита предусматривает как срочную, так и отложенную выплату средств наследникам клиента.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Фиксированный доход»: (https://vtbinslife.ru/invest/fiksirovanniydohod/).

Программа «Барьерный рост»

Данный инвестиционный договор защищает от всех возможных рисков, даже от вероятности краха финансового рынка. Предусмотрены выплаты клиентам в критических ситуациях. Программа подойдет для начинающего инвестора и она не облагается налогом НДФЛ для физических лиц.

Заключение страхового договора в «ВТБ Страхование жизни» предусмотрена сроком на 5 лет, выплаты доходов осуществляются ежегодно.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Барьерный рост» (https://vtbinslife.ru/invest/barierniyrost/).

Как купить инвестиционный полис «ВТБ Страхование жизни»?

На сайте «ВТБ Страхование жизни» купить полис нельзя, но можно оставить заявку оператору, для этого:

1. Перейдите на официальный сайт: https://vtbinslife.ru и в правом углу нажмите «Купить полис».

2. Откроется окно для заявки, чтобы отправить заявку на покупку полиса заполните все поля:

  • Виды программ (инвестиционные или накопительные);
  • ФИО;
  • Номер телефона на который будет звонить оператор;
  • Город проживания;
  • Удобное время для звонка (число и час);

Источник: https://vtbins-strahovanie.ru/investitsionnye-programmy/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть