Инвестиционного страхования жизни

Содержание

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Инвестиционного страхования жизни

Практически каждому гражданину РФ на протяжении своей жизни приходилось сталкиваться с необходимостью покупки рабочего полиса и ОМС. Эти вложения уходили навсегда, в редких случаях принося пользу при возникновении указанных в них ситуациях.

Вместе с тем, люди ищут способ выгодно вложить свои сбережения, чтобы они не только принесли хороший процент, но и не сгорели, как это часто бывает во времена кризисов.

Снижение процентной ставки и постоянная инфляция обесценивает вклады, из-за чего граждане снимают свои денежные средства и переводят их в валюту, которая лежит в потаенных местах, не принося никакой прибыли.

Инвестиционное страхование жизни — это именно то, что позволит приумножить личные накопления, одновременно защитив не только их, но и свою личность от множества рисков различного характера.

Что собой представляет инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Полис ИСЖ представляет собой финансово-юридический продукт, в котором скомбинированы механизмы получения дополнительного инвестиционного дохода и страхования жизни и здоровья вкладчика.

Суть программы заключается в том, что клиент вносит деньги, составляется договор страхования, на основании которого гарантируются выплаты при наступлении ситуаций, перечень которых определяется индивидуально.

Главное — по окончании срока действия соглашения гражданин получает, как минимум, 100% вложенных средств. При этом, в зависимости от оговоренного и прописанного коэффициента участия, человек пропорционально разделяет прибыль, полученную от коммерческой деятельности с привлечением его средств.

Необходимо отметить, что он разделяет и риски вложений, но при этом гарантирован возврат всей вложенной суммы.

В отличие от накопительного страхования жизни, где тело вложения монолитное, деньги по вкладу в инвестиционное страхование делятся на две части:

  • Гарантированная. Средства переводятся на стабильные безопасные во всех отношениях финансовые инструменты. В большинстве, они выдаются в виде кредитов, приносящих стабильный доход. Данная сумма является постоянной, проценты уходят на оплату страховки.
  • Инвестиционная. Она вкладывается в проекты отечественного и зарубежного бизнеса, где по оценкам аналитиков СК, есть вероятность получения максимальной прибыли. Инвестиции затрагивают такие области бизнеса, как акции, ценные металлы, энергоносители, строительство. Здесь есть вероятность получения прибыли, если прогнозы по вкладам окажутся правильными.

Обратите внимание! Наличие полиса инвестиционного страхования жизни гарантирует защиту человека от всевозможных рисков, связанных с потерей трудоспособности и источника постоянного дохода. Стоимость договора тем выше, чем больше страховых рисков в нем указано.

Для чего нужно оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Сегодня без страховки невозможно устроиться на работу, выехать за границу, получить кредит и купить машину.

Но стандартный полис оплачивается, а потраченные средства возвращаются только при наступлении страхового случая, который еще нужно доказать.

При нормальных обстоятельствах, по окончании срока действия договора средства просто исчезают вместе с гарантиями.

Что касается полиса ИСЖ, то здесь ситуация другая. Клиент получает полис, который принимается не только в государственных и коммерческих структурах РФ. Документ имеет силу в дипломатических представительствах при получении визы и для предоставления лечения за границей.

Расширенный договор ИСЖ физических лиц в состоянии обеспечить защиту от таких рисков:

  • временная нетрудоспособность по болезни;
  • снятие зубной боли, установка пломбы;
  • изготовление протезов по врачебным показаниям;
  • инвалидность всех групп;
  • смерть страхователя;
  • потеря рабочего места не по своей воле;
  • кража личного имущества;
  • несанкционированные операции с банковской картой.

Внимание! Основным отличием проекта от других страховых программ, является возврат вложенной суммы и возможность получения прибыли, размер которой при правильном выборе инвестирования может доходить до 25% годовых.

Преимущества и недостатки ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Принимая решение о подписании договора индивидуального страхования по программе ИСЖ, следует ознакомиться со всеми ее нюансами, плюсами и неизбежными минусами, присущими любому финансовому продукту.

Достоинства:

  • Счет не облагается налогом, так как до момента окончания действия договора средства являются собственностью страховой компании.
  • Фиксированный размер взносов, независимо от экономической ситуации в стране, возраста и состояния здоровья вкладчика.
  • Денежные средства не могут быть конфискованы, арестованы, отсужены, так как не имеют статуса имущества и не лежат в банке.
  • Возможность расширять список рисков, включая в него имущественные и финансовые направления.
  • Удобство платежей. Можно внести всю сумму при открытии счета или делать разовые перечисления в месяц, квартал, полугодие, год.
  • При внесении суммы до 120 тыс. руб. участникам программы полагается налоговый вычет 13% от размера счета.
  • Теоретически имеется высокий уровень доходности. В среднем, он составляет 10% годовых, что значительно выше, чем в государственных и коммерческих банках.

Недостатки:

  • Договоры ИСЖ не подпадают под действие системы страхования вкладов физических лиц, так как она распространяется только на банковский сектор. Учитывая нестабильность рынка и длительный срок действия соглашения (от 3 лет), есть риск, что СК может разориться, а деньги исчезнут.
  • Нет возможности получать дивиденды, как по депозиту. Снять вклад раньше срока без существенных потерь не получится. Потери составляют до 80%.
  • Нет гарантии, что инвестиции принесут прибыль. Кроме этого, у граждан отсутствует возможность получить информацию относительно доходов компании.
  • Сложность получения выплат по договору. В него не включаются страховые случаи, которые чаще всего случаются в жизни. И наоборот, в соглашениях прописываются события, вероятность которых близка нулю.

Важно! При заключении сделки с агентом следует внимательно вычитывать текст соглашения, выделяя для себя нужное и убирая лишнее. Так можно получить полис по оптимальной цене и с набором полезных функций. Это позволит избежать судебных издержек при разбирательствах спорных ситуаций.

Особенности программ ИСЖ в разных СК

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Сегодня на отечественном финансовом рынке все большее количество компаний предлагают клиентам воспользоваться программой ИСЖ. Стратегии компаний различаются по выборам векторов инвестиций, срокам, периодичности взносов, пороговыми денежными и временными показателями.

Лидирующие позиции в рейтинге организаций, предлагающих услуги инвестиционного страхования жизни, занимают следующие игроки:

  • Росгосстрах. Спектр услуг довольно широк, что влияет на цену полиса, которая варьируется в пределах 10-600 тыс. р. Особенность договора в том, что клиент может сам выбрать направление вложения средств и, при удачном раскладе, получить хорошую прибыль от инвестиций.
  • Ингосстрах. Компания продает полисы по цене 50-400 тыс. р., привлекая к ней даже лиц преклонного возраста до 85 лет. Привлекательно выглядят страховые премии. При несчастном случае они составляют 200%, а при гибели — 300%.
  • СОГАЗ. Компания работает с клиентами, имеющими возраст до 79 лет, предлагается выбор из четырех вариантов инвестирования. Выплаты при гибели составляют 200% и 300% при аварии.
  • РЕСО-Гарантия. СК предлагает своим вкладчикам шесть видов страхования. Цена полиса довольно лояльна и начинается от 3000 руб. за год.
  • АльфаСтрахование-Жизнь. Компания предлагает шесть программ инвестирования при начальной стоимости 100 тыс. руб. При этом, взнос должен быть сделан сразу и в полном объеме при заключении контракта.
  • РСХБ. Россельхозбанк дает возможность клиентам выбирать программы с различными степенями риска и доходности. При этом, размер страховых выплат по несчастным случаям составляет до 200%.
  • Уралсиб. Специалисты компании разработали четыре варианта заключения договора. Граждане могут сделать вклад в рублях или долларах, что дает возможность рассчитывать на прибыль от вложений в иностранный капитал.

Обратите внимание! При наличии свободных средств целесообразно покупать полисы в разных страховых компаниях по отдельности на каждого члена семьи. Это снижает риск потери всех средств при банкротстве одной СК.

На что важно обратить внимание при выборе страхового полиса

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Заключение инвестиционного договора страхования жизни позволяет сохранить и приумножить вложенные средства, гарантирует материальную помощь при наступлении прописанных в нем случаев.

При выборе полиса ИСЖ нужно обращать внимание на следующие аспекты:

  • Уровень надежности компании. Лучше обращаться к крупным игрокам, имеющим прочное финансовое положение на рынке.
  • Персональный кабинет на сайте. Эта опция даст возможность воспользоваться всеми доступными инструментами — увеличивать вклад, менять стратегию, контролировать состояние фондов.
  • Включение льготного налогообложения, что позволит снизить расходы по взносам.
  • Наличие юридической защиты. Помощь опытного специалиста поможет найти выход из сложных правовых коллизий.
  • Участие компании в гарантийном фонде, который сможет обеспечить выплату клиенту в случае ее банкротства или отзыва лицензии.
  • Сроки действия соглашения. Нужно понимать, что чем он дольше, тем выше риск потери вложенных средств.
  • Включение в соглашение коэффициента участия. Его повышение до 100% предполагает удорожание полиса, но и увеличивает долю полученной СК прибыли от инвестиций.

Важно! Нужно обратить внимание на расшифровку страховых случаев. Их нужно точно и без возможности оговорок толковать в своих интересах.

Как стать участником программы

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Стать участником программы может гражданин РФ, достигший совершеннолетия.

Предельный возраст определяется правилами каждой компании. Чтобы заключить соглашение, гражданин должен представить агенту свой паспорт и СНИЛС для подтверждения личности.

После этого ему даются для изучения правила страхования, образцы полиса и договора.

В стандартном соглашении прописываются такие разделы:

  • стороны;
  • объект договора;
  • перечисление рисков;
  • права и обязанности сторон;
  • срок действия;
  • порядок оплаты;
  • прочие условия.

Подписание документов производится сразу после проведения оплаты. Она может быть наличными, картой или по электронной системе. Взносы могут проводиться единоразово или по графику в зависимости от условий контракта.

Обратите внимание! Клиентам, которые вносят целиком всю сумму, компании предоставляют скидки до 10%.

Когда ждать выплат по страховке

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Выплата клиентам вклада и прибыльной части может быть проведена на следующий день после окончания срока действия соглашения.

Если вкладчик не обращается в страховую компанию, то агент отсылает ему СМС и делает телефонный звонок. Соглашение может быть продолжено автоматически или по заявлению.

Это позиция оговаривается заранее и прописывается в его тексте.

Что касается страховой премии, то для ее получения должны быть такие причины:

  • несчастный случай, повлекший гибель;
  • естественная смерть;
  • приобретение инвалидности.

Важно! Каждый пункт должен быть подтвержден документально. Исключается толкование события, как умышленные действия с целью получения страховки.

Выплата пострадавшему или лицу, указанному в полисе, проводится на протяжении 10 дней после истечения срока рассмотрения заявления и приложенных к нему документов.

Что предпринять при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая нужно проинформировать об этом СК.

В установленный договором срок предоставить в компанию такой пакет документов:

  • медицинская справка о нанесенном здоровью вреде;
  • свидетельство о смерти;
  • соглашение об ИСЖ;
  • страховой полис;
  • свое удостоверение личности;
  • заявление на получение премии.

Обратите внимание! Для таких случаев в офисах разработаны формализованные бланки. Заполняя их, нужно вносить правдивую и проверенную информацию. Искажение данных может стать причиной отказа в выплате.

Отзывы об ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни: что это такое, доходность, отзывы об ИСЖ при открытии вклада

Отзывы носят противоречивый характер, так как все случаи индивидуальны.

Иван, 48 лет, Москва

Оформил ИСЖ на 100 тысяч в Россельхозбанке на 3 года с коэффициентом 50%. Агент обещал, что мой доход с инвестиций составит не менее 10% годовых. Соответственно, рассчитывал на 30 тыс. дохода. На выходе по окончании договора забрал только 102 400. Получилось 0,8 % годовых. Лучше бы положил деньги на депозит и купил недорогой полис.

Людмила, 33 года, Краснодар

Купила страховку в Ресо, положила 400 000 на 5 лет в расчете на хорошую, как меня заверили, прибыль. Оформила 100% участия и стала ждать. Плохо то, что нельзя отследить финансовые операции СК и ее реальный доход. Кончилось тем, что по итогам соглашения доход составил 37 000. Мало, больше не буду пользоваться этой программой.

Никита, 60 лет, Вологда

Часть выходного пособия 120 000 рублей вложил в ИСЖ Уралсиб на 3 года. Наверное я счастливчик, так как СК выгодно вложилась, а мне вернули 174 000. Неплохо, в среднем вышло 15% годовых, я доволен.

В целом, программа инвестиционного страхования жизни имеет свои плюсы и хорошие перспективы. Подключаясь к ней, нужно внимательно выбирать партнера, чтобы иметь возможность не только сохранить, но и приумножить свои накопления.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/dopolnitelnye-vidy-strahovaniya/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/investicionnoe-strahovanie-jizni-chto-eto-takoe-dohodnost-otzyvy-ob-isj-pri-otkrytii-vklada-5def6595bc251400b0842b78

​Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы

Инвестиционного страхования жизни

По результатам первого полугодия 2016 года сборы по страхованию жизни показали значительный рост. Основным драйвером роста стал сектор банкострахования, но в отличие от прошлых лет не за счет страхования, вмененного при получении кредита, а за счет инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Многими банками такой страховой продукт предлагается в качестве альтернативы вкладам, так как при позитивном сценарии он может обеспечить значительно более высокий доход. Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере.

Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

— дожитие до окончания действия договора страхования,

— смерть по любой причине.

Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет.

Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.

), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.

Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью.

Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты.

Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

Классическую страховую рисковую составляющую также нельзя назвать ощутимой, так как при наступлении страхового случая по стандартным рискам (например: «смерть по любой причине») возмещается внесенный страховой взнос с инвестиционным доходом, рассчитанным на дату наступления страхового события.

Только при наличии дополнительных рисков (например: «смерть в результате несчастного случая») можно получить дополнительную сумму, как правило, также не превышающую 100% взноса.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.

Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом.

Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями.

С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц.

Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой.

Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса.

Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым.

Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

На что обратить внимание

Если вы общаетесь о размещении денежных средств с представителем банка, прежде всего нужно понять, какой продукт вам предлагают: в последнее время нередки отзывы клиентов, которым договор ИСЖ был предложен как полный аналог депозита, но с большей доходностью.

Если вы понимаете разницу и потенциально готовы рассмотреть такой способ инвестирования, то, помимо изучения размеров выкупных сумм и перечня исключений, важным моментом является выбор стратегии и возможность ее изменения в период действия договора.

Именно выбранная стратегия в будущем должна обеспечить доход.

Стратегии, предложенные страховщиком, зачастую непрозрачны. Страхователь не может самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке: в результате ему остается только верить показателям, которые раскрывает страховщик. У такой позиции есть и объективные причины: удачную стратегию могут скопировать конкуренты.

У страхователя, по сути, остается два варианта. Первый — пытаться найти продукты со стратегиями, которые привязаны к стоимости определенных товаров (золото, нефть определенной марки) или к фондам, динамику которых можно отследить в общедоступных источниках.

Второй вариант — довериться профессионалам в штате страховщика, работающим над стратегиями, и отнестись к такому выбору как к одному из рисков инвестирования.

Одним из ключевых показателей при выборе стратегии является так называемый коэффициент участия. Коэффициент показывает, на какую долю в росте выбранной стратегии инвестирования может претендовать страхователь. Коэффициент может очень существенно отличаться. При коэффициенте равном 100% доходность страхователя равна доходности, показанной выбранным фондом.

Важное отличие продуктов у различных компаний — процент доходности, умноженный на коэффициент участия, может применяться как ко всему размеру взноса, так и к части, направленной на инвестирование.

В первом случае разбивка взноса на гарантированную и рисковую составляющие для страхователя является просто информативной, а во втором — определяющей для расчета доходности по договору.

Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год).

Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения.

Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета. Во-первых, это позволит вам контролировать динамику фонда и своевременно реагировать на изменения.

Во-вторых, обеспечит возможность внесения изменений в договор (увеличение суммы, изменение стратегии) без обращения в офис страховщика.

Это стало возможно в связи с принятием в июне 2016 года закона, предусматривающего возможность оформления договора страхования жизни в электронном виде. При выборе способа инвестирования главное понимать, что ИСЖ не является аналогом вклада.

Это самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны. Главное, соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9289412

Исж и нсж. как заработать и остаться в живых

Инвестиционного страхования жизни

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни».

Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов.

При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынковУ компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия».

Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией.

Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

ИСЖ. Может быть высокий доход, но не гарантирован

НСЖ. Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы

ИСЖ. Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос

НСЖ. Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах

Для защиты денег от раздела при разводе

Источник: https://journal.tinkoff.ru/iszh-nszh/

Инвестиционное (накопительное) страхование жизни: что это такое и как на нем заработать

Инвестиционного страхования жизни

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) – это относительно новые продукты на рынке инвестиционных предложений, которые позиционируются как достойная альтернатива привычным банковским депозитам, поскольку могут приносить больший доход. Действительно ли эти предложения выгодны клиентам или являются очередной уловкой банков и страховых компаний для привлечения средств? Можно ли заработать на инвестициях, не рискуя жизнью, и как это сделать?

ИСЖ и НСЖ: что это такое простыми словами

Инвестиционное или накопительное страхование жизни (ИСЖ или НСЖ) – это комбинация традиционной страховки и инвестиционного продукта, которая дает возможность получить негарантированный дополнительный доход, размер которого не указывается и зависит от выбранной базовой стратегии. При оформлении ИСЖ клиент платит всю сумму страховки сразу, а при НСЖ определяется конечная сумма накоплений, которая вносится регулярными платежами во время всего срока договора.

ВНИМАНИЕ! Иногда сотрудники банка навязывают клиенту покупку страхового полиса, обещая доход 20–25%. Однако следует понимать, что это ожидаемый, а не гарантированный доход от вложений. По факту доходность может составить 3–5% или отсутствовать вовсе.

Как это работает

При обычном страховании жизни вы заключаете договор и платите небольшой взнос, а если происходит страховой случай, то получаете компенсацию в значительно большем объеме. Но если ничего плохого не произошло, то ваши деньги достаются страховой компании. Главное отличие ИСЖ и НСЖ заключается в том, что после окончания действия договора вам вернут деньги, и возможно, с процентами.

Работает это следующим образом:

  1. Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ – минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
  2. В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
  3. Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
  4. Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:
  • при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
  • при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.
  1. По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
  • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
  • страховая защита на весь период действия договора;
  • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
  • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

  • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
  • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
  • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Как заработать на ИСЖ и НСЖ

Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

  1. Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы – риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
  2. Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

  1. При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
  2. Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
  3. Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

Альтернативы ИСЖ и НСЖ

Оценивая преимущества и недостатки ИСЖ и НСЖ, можно сделать вывод, что именно для заработка эти инвестиционные продукты не слишком хороши. Чтобы увеличить капитал, лучше рассмотреть альтернативные решения, в качестве которых могут выступать:

  1. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Вы вносите определенную сумму и при этом видите, куда она вкладывается, сколько вы заработали, а если нужно, можете в любой момент забрать деньги.
  2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Дает ежегодный доход в размере 13% благодаря налоговому вычету.
  3. Индивидуальное доверительное управление (ИДУ). Это ваша собственная инвестиционная стратегия с персональным управляющим.

***

НСЖ и ИСЖ – инвестиционные предложения, которые достойны внимания, если рассматривать их именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью. При оформлении страхового полиса нужно заранее изучить возможные риски и дополнительные условия, а также помнить о главном правиле инвестирования – не вкладывать все средства в один проект.

Источник: https://www.finam.ru/education/likbez/investicionnoe-nakopitelnoe-straxovanie-zhizni-chto-eto-takoe-i-kak-na-nem-zarabotat-20190605-125933/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.