Ипотек банк банкротство

Содержание

Банкротства банка бояться — ипотеку не оформлять

Ипотек банк банкротство

Ипотечное кредитование сегодня развивается довольно стремительно. Все большее количество покупателей приобретает объекты недвижимости, используя различные виды кредитов.

Но что будет с должником, если его банк обанкротится? Ведь банку, чтобы заниматься ипотечным кредитованием, не надо получать никакой специальной лицензии. Следовательно, теоретически абсолютно любой банк может выдавать кредиты под залог недвижимости.

Предположим, банк, предоставивший ипотечный заем, объявлен банкротом. Как в этом случае сложится судьба заемщика?

В том случае, если кредит погашается ежемесячно, получать от заемщика денежные средства в счет погашения кредита будет конкурсный управляющий — лицо, руководящее банком при банкротстве. Скорее всего он попытается договориться с заемщиком о досрочной выплате всей суммы кредита.

Заемщик имеет право отказаться от этого условия, если оно не предусмотрено договором. Заметим, что на сегодняшний день ни один банк не рискнет включить в типовой кредитный договор пункт о досрочном погашении кредита заемщиком при банкротстве (ликвидации) банка.

Для клиентов это станет первым сигналом о ненадежности такого банка.

Если по условиям договора кредит должен быть возвращен единовременным платежом, конкурсный управляющий, вероятно, продаст права требования на торгах, после чего они перейдут к покупателю.

С предметом залога все несколько сложнее, поскольку данные о сторонах сделки учитываются при регистрации договора ипотеки. В большинстве случаев стороны заключают трехстороннее соглашение о замене залогодержателя. Потом этот документ, являющийся приложением к договору ипотеки, должен быть зарегистрирован. Только после этого новый залогодержатель вступит в свои права.

Следует учитывать, что, если срок возврата кредита еще не наступил, потребовать от заемщика вернуть деньги банк не имеет права.

Кредитор может потребовать через суд досрочного расторжения договора, но, если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска.

Судебная практика сложилась так, что в удовлетворении исков, предъявленных до истечения сроков действия договора, отказывают.

Чьи интересы перевесят?

Срок платежа уже наступил, а кредит еще не погашен? Конкурсный управляющий постарается взыскать такой кредит сам либо реализовать заложенное имущество для расчетов по кредитному договору.

Сначала он предъявит иск о взыскании задолженности по кредиту, а затем удовлетворит требования за счет заложенного имущества, если только заемщик к этому времени не договорится о другом порядке погашения кредита.

Однако при этом стоит иметь в виду, что обычная лояльность судей к должникам при решении вопроса о реализации предмета залога уступит место заботе об интересах кредиторов банка-банкрота.

Заложенная недвижимость считается высоколиквидным имуществом, поэтому ее постараются продать в первую очередь. В связи с тем что начинает формироваться практика по выселению должников из квартир, нужно внимательно отнестись к требованиям банка.

Предположим, суд принял решение о взыскании суммы задолженности с заемщика. Если речь идет о простом взыскании, заемщик продолжит погашать задолженность перед банком ежемесячными платежами. Но так как обязательства перед банком обеспечены залогом квартиры, суд, очевидно, запретит проведение каких-либо операций с квартирой.

Судебное решение вас не устраивает? Попробуйте обжаловать его в вышестоящих инстанциях. К сожалению, вероятность успеха в данном случае невелика. Другой вариант — попытаться заключить с банком мировое соглашение.

Правда, по той причине, что банк-банкрот обязан в первую очередь заботиться об интересах своих кредиторов, заключение такого соглашения на приемлемых для должника условиях маловероятно.

Более надежный вариант — заплатить долг или разбить его на несколько частей, которые будут выплачены в короткие сроки.

После заключения соглашения не надо думать, что все закончилось. Если должник не выполняет своих обязательств, указанных в мировом соглашении, банк потребует через суд исполнения условий мирового соглашения. В случае отказа должника суд снова поставит вопрос о реализации квартиры.

О пользе перевода

Теоретически закон предусматривает возможность перевода долга на третьих лиц, но для этого необходимо согласие кредитора, т. е. банка-банкрота. На сегодняшний день таких сделок по ипотечным кредитам пока нет. Даже если вы получите согласие банка на такую сделку, заранее подумайте, насколько вам она нужна.

Новый должник не возьмет на себя обязательства по погашению вашей задолженности перед банком просто так. Скорее всего он потребует передать права на квартиру ему (если только речь не идет о родственниках).

Банку все равно, кто выплатит деньги, но, если потенциальный должник покажется ему ненадежным, он не даст своего согласия на оформление сделки.

Как правило, банки предпочитают уступать права требования по кредитным договорам третьим лицам, которые располагают временем и возможностями для получения всей суммы долга с заемщика. Для оформления таких сделок заключаются договоры цессии. При этом мнением должника никто не поинтересуется.

Правда, у должника все же есть одно преимущество. До тех пор пока его не известят о смене кредитора, любые его действия, связанные с исполнением обязательств по договору, направляются исключительно к первому кредитору.

По закону такие действия должника считаются правомерными.

Если же и после получения извещения о замене кредитора должник продолжает перечислять деньги «старому» банку, эти перечисления никак не будут связаны с исполнением его обязательств по кредитному договору.

С новым кредитором есть шанс договориться. Однако при этом имейте в виду, что при покупке прав требования кредиторы обращают особое внимание на обеспечение обязательств должника.

Не давайте кредитору повода

Возникает еще один вопрос: как заемщику обезопасить себя и свою квартиру от претензий банка? Внимательно изучите все документы (особенно кредитный договор) и соблюдайте все условия — тогда кредитор не получит формального повода потребовать досрочного прекращения договора и возврата кредита. Таким образом, вы сможете продолжать выплачивать банку проценты и погашать кредит. Даже если суд удовлетворит требования банка, вышестоящие инстанции отменят подобное решение. Отзыв у банка лицензии и признание его банкротом вовсе не означают, что вы должны прекратить возврат кредита.

Наоборот, следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Обратитесь в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все его счета.

Вместо них открывается специальный счет, на который поступают все денежные средства и с которого производятся расчеты банка. Разумеется, если вас никто не поставил в известность о закрытии счетов банка, вы вправе продолжать платить по старым данным. Если после отзыва лицензии у банка заемщик прекратит погашать кредит, банк вполне обоснованно предъявит к нему претензии.

При должной предусмотрительности реально не только сохранить за собой квартиру, но и возвратить кредит на условиях, предусмотренных договором. Потеря квартиры грозит должнику только в том случае, если он прекратил исполнять свои обязательства.

Сергей Махоткин, руководитель направления ипотечного кредитования ЗАО «МИАН — агентство недвижимости»:

— В течение шести месяцев после выдачи банком-кредитором ипотечного кредита закладная на квартиру может перепродаваться другому банку. Это разрешено законодательно и является нормальной практикой, сложившейся на российском рынке ипотечных услуг за последние несколько лет.

Не продают закладные на квартиры два российских банка — Внешторгбанк и Сбербанк. После продажи закладной выдавший ипотечный кредит банк просто обслуживает кредит.

Причем клиент может даже не знать о продаже закладной банку и не заметить этого, если обслуживание не переходит в другой банк.

В случае если банк объявляется банкротом, заемщики по-прежнему обязаны вовремя вносить платежи. Ведь долги банка, как правило, выкупает другая финансовая организация, ей переходят и закладные на квартиры. При этом важно понимать, что новый владелец закладных не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора.

Елена Панова, директор центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость»:

— Человеку, который оформил ипотечный кредит, не надо бояться банкротства банка. Квартира, которая приобретена по ипотеке, является собственностью заемщика, и на нее не обращается взыскание долгов обанкротившегося банка-кредитора.

Когда банк входит в стадию банкротства, он продает имеющиеся у него закладные другому кредитному учреждению. Новый кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить условия кредитования, поэтому повышения процентной ставки и других непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита, опасаться не стоит.

Впрочем, некоторые банки предлагают воспользоваться так называемой псевдоипотечной схемой кредитования, при которой до полного погашения долга собственником квартиры остается банк-кредитор.

Условия получения такого кредита на первый взгляд представляются выгодными, но в случае отзыва у банка лицензии заемщик может остаться без квартиры.

В классической ипотечной схеме дефолт кредитора никак не отразится на правах заемщика.

www.sxc.hu

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=155911

Банкротство физических лиц при ипотеке

Ипотек банк банкротство

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Что будет с ипотекой, если в стране начнется дефолт: последствия для заемщиков, банкротство банка

Ипотек банк банкротство

Многие заемщики не знают, что будет с ипотекой, если случится дефолт. Каждый человек переживает за финансовую сторону данного вопроса. Кредит на жилье берётся на 10, 15 или 20 лет. За этот период могут произойти разные события, которые повлияют на экономическую систему страны.

Что такое дефолт

Дефолт случается, когда у государства или компании нет финансовых возможностей выполнять свои обязательства перед кредитодателями.

В этом случае не могут соблюдаться условия договора о выпуске облигаций, не выплачиваются своевременно проценты или основной долг.

Дефолт может объявляться государству, банковскому учреждению, предприятиям, частным лицам. В группе риска оказываются заёмщики.

Дефолт для государства означает, что у него остались долги перед населением либо перед другими странами. Если дефолт случается с компанией, то она объявляет себя банкротом.

Признаки дефолта:

  • Если страна не может выполнять свои обязательства, происходит девальвация – обесценивание национальной валюты, что приводит к росту цен.
  • Банкротство государственных и банковских организаций.

Что такое ипотека

Ипотека представляет собой кредит, где в качестве залога выступает имущество заёмщика. В качестве имущества может быть квартира, дом, земельный участок, гараж. В основном, человек берёт ипотеку на недвижимость. Но он имеет право на своё усмотрение распоряжаться полученными кредитными денежными средствами.

Человек, оставляя в залог недвижимое имущество, даёт банковской организации гарантию исполнения своих обязательств по ипотеке. Если заёмщик их не исполняет, банк имеет право продать залоговую недвижимость. Он становится собственником, через судебных приставов добивается освобождения залогового имущества и выставляет его на торги.

Гарантией заёмщика является соблюдение всех условий договора, наличие страховых документов при оформлении ипотеки. Бывают ситуации, когда человек испытывает некоторые материальные трудности по разным причинам.

Например, происходит потеря основной работы, развод или другие семейные обстоятельства. В данном случае, если в стране стабильная экономическая обстановка, банк проверит наличие уважительных причин у заёмщика и выдаст согласие на отсрочку выплаты.

В случаях дефолта банки не дают отсрочку.

Выбор страховки

Заёмщик в процессе оформления ипотеки должен выбрать правильную страховку, чтобы не потерять свои денежные средства. К страхованию нужно подходить рассудительно. Следует рассмотреть все варианты страховок и выбрать более подходящий.

Рассмотрим простой пример. У заёмщика обычная обязательная страховка. В квартире, взятой в ипотеку, случился пожар.

Банк от страховой компании получит немного денежных средств из-за того, что предмет залога в цене стал дешевле. Заёмщик в данном случае останется без вещей и без денег, которые оказались в сгоревшей квартире.

Именно поэтому нужно рассматривать не только дешёвые, но и дополнительные пакеты страховок.

Банкротство банка

Когда происходит постоянный денежный оборот, банк находится в стабильном состоянии. Он выдаёт кредиты и займы под проценты. Как правило, проценты депозитов намного меньше, чем у кредитов. Данная система помогает получать банку прибыль. Иногда банковское учреждение из-за недостатка финансовых средств и невозможности выполнять свои обязательства перед заёмщиками объявляет о банкротстве.

Важно! Если обанкротится один банк, в котором человек подписал договор ипотеки, то его переоформят на другое учреждение. При этом все условия кредитования сохранятся.

Влияние дефолта на ипотеку

Экономический кризис всегда несёт отрицательные последствия для населения, предприятий и государства. Организации могут объявить о прекращении своей деятельности. Когда в стране объявлен дефолт, то за ним последует и девальвация. Миллионы людей могут лишиться своих инвестиций, предприятия обанкротятся и закроются, экономика стремительно упадёт.

В отличие от компаний, страна, находясь в дефолте, понесёт больше потерь. Это коснётся экономической и политической структуры государства. Последствиями для страны будут девальвация, малые доходы населения, низкий уровень жизни, прекращение деятельности организаций и вывод иностранных инвестиций.

Последствия дефолта для граждан:

  • уровень жизни населения резко падает. Доходы простого гражданина уменьшатся во много раз из-за обесценивания внутренней валюты.
  • из-за нехватки денежных средств не будет спроса на товары и продукты.
  • в стране будет наблюдаться высокий уровень безработицы. Из-за финансовых проблем коммерческие и государственные предприятия не смогут выплачивать заработную плату своим работникам.

Важно! Из-за дефолта в стране будут стремительно сокращаться рабочие места.

Если экономический кризис коснётся одного банковского учреждения, то человек будет выплачивать кредиты так же, как и раньше, только в другом банке. Если на финансовом рынке проходит волна дефолтов, возникает недоверие к инвесторам и банкам.

В данном случае, возможно, будут частично закрывать ипотечные программы. Из-за недостатка средств банки будут испытывать финансовые трудности, поэтому выдача ипотеки гражданам будет проблематичной.

В первую очередь, это коснётся средних и мелких банковских организаций.

Экономический кризис всегда отрицательно влияет на деятельность коммерческих предприятий и на материальное положение физических лиц. Заёмщики могут потерять всё имущество. Ипотека, кредит на автомобили и любой долг перед банком являются залогом займа. В случае большой задолженности заёмщика банк может через судебные разбирательства забрать имущество.

Некоторые граждане считают, если банк объявил о банкротстве, ему необязательно ежемесячно выплачивать ипотеку. Однако данное утверждение ошибочно. Банк в данном случае обращается к кредитной организации, а она решает вопрос продления долга либо оформляет новый кредит, но уже с задолженностью.

Валюта ипотеки

В зависимости от вида валюты, существенная разница заметна в выплате ипотечных долгов. Когда человек оформил ипотеку в иностранной валюте, то и выплачивать долг придётся аналогичной валютой.

Это очень невыгодный вариант для людей, которые получают официальную заработную плату национальной валютой (например, в рублях). Если в стране объявлен дефолт, за ним последует девальвация, что ещё больше усугубит ситуацию. Из-за падения рубля доход гражданина значительно уменьшится.

Совсем другой вариант, когда ипотека оформлена в такой же денежной единице, в которой человек получает зарплату.



Источник: https://ipotekyn.ru/chto-budet-s-ipotekoj-pri-defolte/

Ипотека после банкротства

Ипотек банк банкротство

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.
Задать вопрос в Telegram

Источник: https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/ipoteka-posle-bankrotstva/

Ипотека банкротство физ лица: порядок и особенности процедуры

Ипотек банк банкротство
Задолженность по ипотечному кредиту — крайне нежелательный фактор при банкротстве физического лица, поскольку влечет за собой дополнительные риски. Цель процедуры признания гражданина неплатежеспособным – найти способы рассчитаться по всем счетам и реализовать их.

При этом у гражданина может быть не только ипотека в одном из банков, но и невыплаченные долги перед другими кредиторами, в результате чего избежать продажи имущества с торгов очень сложно.

Попытки урегулировать ситуацию в досудебном порядке – обязательное условие перед обращением в суд для признания человека финансово несостоятельным.

Обязательно сохраните все документальные доказательства: письма и прочие обращение в банк, а также ответы на них, даже если был получен ряд отказов.

Однако, когда физлицо не может самостоятельно справиться с погашением долгов, оформление банкротства неизбежно. При этом есть одно преимущество – во время него штрафы и пеня за просроченные платежи не начисляются.

Заберут ли недвижимость

Чем завершится банкротство физических лиц при ипотеке зависит от того, какие меры в отношении должника будут применяться:

  1. Реструктуризация долга – применяется, когда есть возможность реабилитироваться и рассчитаться с долгами. По согласованию с банком составляется новый, более лояльный график выплат, с увеличенными сроками погашения и существенно меньшей ежемесячной суммой.
  2. Продажа имущества должника – полноценная процедура признания гражданина финансово несостоятельным. Применяется в случае, когда платить совсем нечем, даже при сильном послаблении условий со стороны банка.

В первом случае ипотечная квартира останется в собственности физического лица. Во втором случае по факту признания банкротства через суд человек лишится жилья, даже если речь идет о военной ипотеке (после увольнения из Вооруженных сил РФ).

Несмотря на то, что по закону единственная жилплощадь не подлежит взысканию, в случае с ипотечным кредитом это правило не работает. Кредитор имеет право требовать продать такую недвижимость и вернуть ему долг, включая все штрафы и пеню.

Еще один неприятный момент заключается в том, что забрать и продать жилье с торгов при банкротстве физлица могут даже в том случае, если это имущество не было оформлено в ипотеку, но числится в договоре в качестве залога.

Способы сберечь жилую недвижимость

Поскольку заемщик не является полноценным собственником ипотечной квартиры, пока не выплатит за нее полностью, способов как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве не так уж и много. Варианты решения проблемы:

  • кредитные каникулы в банке – отсрочка, при которой физическое лицо платит только проценты;
  • рефинансирование кредита – перерасчет под меньший процент, перевод платежей в другую валюту, увеличение сроков кредитования;
  • реструктуризация долга – изменение графика его погашения с уменьшением ежемесячных платежей;
  • рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования – государственная поддержка для семей с маленькими детьми, ветеранов боевых действий и иных льготных категорий.

Рассматривая иные варианты, как сохранить квартиру при банкротстве, можно заранее выделить долю супруги и малолетних детей в квартире.

Разумеется, это не дает никаких гарантий, поскольку даже если часть долга была погашена за счет материнского капитала, никакой защиты это не дает, и взыскание такого жилья вполне законно.

Тем не менее, если привлечь к судебному спору органы опеки, это как минимум затормозит процесс со взысканием жилья. В судебной практике по банкротству с ипотекой были случаи, когда через суд доля детей выделялась принудительно (примерно 8% на каждого ребенка).

Оформление банкротства физического лица

Инициировать процесс банкротства при ипотеке гражданин должен самостоятельно, если в период крайних 3-х месяцев он не погашал кредит, и размер долга перешагнул черту в 500 000 рублей. Официально человек признается банкротом только по решению суда.

К заявлению, в котором должник намерен объявить себя банкротом, прилагаются:

  • справки о доходах и бумаги об уплаченных налогах за последние 3 года;
  • документы с суммой долга по ипотеке;
  • паспортные данные, ИНН;
  • свидетельство о браке, расторжении брака, о рождении детей;
  • список имущества в личной собственности;
  • выписки со счетов, депозитов во всех банках.

Последовательность оформления при банкротстве физического лица:

  1. Анализ собственных финансовых возможностей с учетом рисков и последствий (например, потеря ипотечной квартиры).
  2. Подготовка документов, прилагаемых к заявлению.
  3. Подача заявления в суд, с указанием причины финансовой несостоятельности.
  4. Назначение финансового управляющего во время судебного заседания (услуги оплачивает должник).
  5. Реструктуризация долга, если это возможно (наличие официального трудоустройства обязательно).
  6. Конкурсное производство и продажа залогового имущества.

Долг перед кредиторами выплачивается из средств, вырученных от продажи собственности должника. Если после этого какие-либо денежные средства остаются, их возвращают на счет ответчика.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы.

После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом.

Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Это тоже важно знать:
Преднамеренное банкротство: признаки и последствия для юр. и физ. лиц

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

  • оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
  • затраты на публикации в официальных источниках (торги);
  • плата за оценку имущества;
  • юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Судебная практика и советы юристов

Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/i-bankrotstvo-banka.html

Что происходит с ипотекой при банкротстве банка?

Ипотек банк банкротство

В последнее время все больше встречается случаев, когда Центральный банк лишает лицензии кредитное учреждение. В такой ситуации начинает нервничать не только руководство банка, но и его постоянные клиенты. Вопрос, что будет с ипотекой при банкротстве банка, не теряет своей актуальности ввиду нестабильной экономической ситуации в стране.

Причем случиться это может не только с малоизвестной небольшой финансовой организацией, но и с крупным игроком рынка. Главное в этой ситуации не поддаваться панике. Согласно действующему законодательству при банкротстве банка выплачиваться ипотека должна в обычном режиме.

Кроме того, самовольное прекращение платежей приведет к штрафным санкциям, негативному кредитному рейтингу и даже потере имущества.

Как происходит расчет ипотечного кредита, если банк обанкротился?

Внезапный форс-мажор в виде банкротства банка не отменяет кредитных обязательств по ипотеке. Многие люди ошибочно думают, что это шанс получить жилье бесплатно. Денежные средства, предоставленные банковским учреждением, являются объектом собственности банка и основным источником формирования его активов, которые нужно рано или поздно пополнять.

Нередки случаи в судебной практике, когда должник не платит ипотеку после банкротства банка. Связано это с тем, что граждане берут ссуды в кредитных организациях с плохим финансовым положением в надежде, что погашать долг не придется. Однако их ожидания не оправдываются, и дело доходит до суда.

Кроме этого, ипотечное имущество нельзя использовать на полных правах. Для продажи квартиры, например, потребуется сначала снять с нее залог и получить соответствующий документ. Но на этом этапе начнутся разбирательства, и заемщику нужно следить, чтобы все платежи были засчитаны.

Если ежемесячные выплаты будут прекращены, должник лишится всех прав на имущество, купленное в ипотеку.

Согласно действующему законодательству при передаче ипотечных прав другой организации все условия кредитования остаются прежними. То есть правопреемником не увеличиваются проценты и порядок внесения платежей, если это не предусмотрено в ранее заключенном соглашении. Поэтому важно всегда внимательно читать каждый пункт договора перед подписанием.

Куда платить ипотеку, если банк лишили лицензии?

Самая главная задача заемщика обанкротившегося банковского учреждения – продолжать выполнение всех обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора. Все клиенты будут проинформированы о новых реквизитах для оплаты временной администрацией. Однако юристами рекомендуется до этого времени по-прежнему вносить платежи на старый счет с сохранением всех чеков.

Если отсутствует кредитор, то заемщик может перечислять денежные средства за ипотеку на депозит нотариуса согласно договору, заключенному с банком-банкротом. Услуга это предназначена для клиентов, имеющих внушительный долг. Таким образом, они предотвратят появление просрочек. Выглядит весь процесс следующим образом:

1. Заемщик составляет письменное заявление, в котором указывает причину обращения к нотариусу (банкротство банка), а также прописывает все условия кредита и добавляет к нему ипотечные документы.

2. Какое-то время деньги аккумулируются на депозитном счете.

3. Когда будет определен банк-правопреемник, накопленные платежи переведутся на его расчетный счет.

При таком расчете какой-то промежуток времени денежные средства не будут вноситься на погашение ипотеки, но это не будет расценено как просрочка. Практика показывает, что за последнее время у многих кредитных организаций отозвали лицензии, поэтому весь процесс перевода долгов в другой банк занимает короткий период.

Неизбежны проблемы у лиц, которые находятся в ожидании нового кредитора, при этом не погашают кредитные долги и игнорируют все письма с требованием выполнять долговые обязательства.

В таком случае агентство, выступающее в роли управляющего при банкротстве банка, имеет полное право требовать от должника выполнения всех условий договора кредитования.

Если требования не будут выполнены, то заемщику вышлют уведомление об обязательном погашении всей ссуды за короткий срок.

Как происходит переход ипотеки из одного банка в другой?

Вся процедура банкротства банковского учреждения делится на 3 основных этапа:

1. Банк лишается прав осуществления банковских операций и объявляет себя банкротом (дальше управление на себя берет временная администрация).

2. Все полномочия банка передают агентству страхования вкладов.

3. Реализуется кредитный портфель правопреемнику, которому в дальнейшем будут поступать ипотечные платежи от заемщиков.

Иногда банк-правопреемник предлагает перезаключить договор кредитования, но решение остается за заемщиком, так как это не является обязательным мероприятием. Если банк требует досрочное погашение всей суммы кредита, не нужно волноваться: чаще всего такое условие невыгодно заемщику, а в одностороннем порядке вносить изменения в договор по закону запрещается.

Как снять обременение с залога в банке-банкроте?

Обременение с залога снимается обязательно, так как без этого не получится сделать ни одну операцию с имуществом. Этот процесс проводится после внесения последнего платежа. С документальным подтверждением нужно обратиться в Федеральную службу государственной регистрации, кадастра и картографии со следующими бумагами:

1. Заявлением, заключенным между банком и заемщиком, в котором указано, что все обременения сняты.

2. Справкой, подтверждающей полную выплату долга по ипотеке.

3. Выпиской из банковского учреждения о состоянии счета (это нужно, чтобы охарактеризовать платежеспособность).

4. Оригиналом и ксерокопией договора на получение ипотеки.

5. Свидетельством, подтверждающим право собственности на имущество заемщика.

6. Договором купли-продажи.

Оформляется все бесплатно, только оплатить придется государственную пошлину за выпуск нового свидетельства, в котором отсутствуют отметки об ипотеке. При возникновении любых вопросов обращаться нужно к временной администрации или банку-правопреемнику.

Рекомендации заемщикам

Банкротство банка больше невыгодно для вкладчиков, чем для заемщиков, но разобравшись во всех правилах и четко выполняя свои обязанности, можно избежать неприятных ситуаций. Если банковское учреждение, в котором взята ипотека или хранятся вклады, лишили лицензии, важно учитывать следующие нюансы:

1. Заемщик не прекращает вносить кредитные платежи пока идет процесс лишения лицензии банка.

2. Администрация банка обязательно уведомляет всех клиентов о новых реквизитах для оплаты.

3. Все имеющиеся штрафы отменяются до тех пор, пока не закончится процесс банкротства.

4. Сохранив все квитанции о внесении платежей на погашение ипотеки, можно в будущем использовать их в качестве доказательства оплаты.

5. При отказе от оплаты ипотеки к заемщику применят штрафные санкции сразу после стабилизации положения.

6. Внося денежные средства на погашение кредитного долга в банке-правопреемнике, рекомендуется взять справку о выплаченной сумме по ипотеке, а после отправления денег проследить, чтобы они дошли до адресата.

Оформляя ипотечный договор, важно убедиться, что в нем отсутствует пункт о досрочном погашении основного долга, на случай банкротства банка. Если такой будет присутствовать, то лучше обратиться в другое банковское учреждение за получением ипотеки.

Кроме всего вышеперечисленного следует отметить, что если банк по каким-то причинам не уведомляет о новых реквизитах, то следует самостоятельно обратиться с просьбой о предоставлении актуального номера счета.

В противном случае просрочки по платежам приведут к лишению имущества и потере ранее выплаченных денег по кредиту.

Источник: https://flexfin.ru/chto-proishodit-s-ipotekoj-pri-bankrotstve-banka/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.