Ипотека без первоначального взноса схема

Содержание

Ипотека без первоначального взноса 2018 в Сбербанке и других банках

Ипотека без первоначального взноса схема

В статье подобно рассказывается об условиях получения ипотеки без первоначального взноса. Читатели узнают, как оформить такой вид ипотеки, какие требования будут предъявлены заемщику, какие банки готовы предоставить услугу населению.

  1. Подробнее об ипотеке без первоначального взноса
  2. Кто может получить?
  3. Требования по ипотеке без первоначального взноса
    1. Требования к недвижимости
    2. Требования к заемщику
  4. Условия
    1. На какие процентные ставки можно рассчитывать?
    2. Суммы кредитов
    3. Сроки кредитования
    4. Прочие условия
    5. Что потребуется?
    6. Пошаговые действия
  5. Как отсутствие первоначального взноса влияет на условия по ипотеке?
  6. Как оформить ипотеку без первоначального взноса?
  7. Какой банк дает ипотеку без первого взноса?
  8. Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки?
  9. Можно ли использовать материнский капитал вместо первого взноса?
  10. Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации.

Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса. Поэтому некоторые финансовые учреждения предоставляют возможность купить жилье в рассрочку без каких-либо финансовых вливаний на начальном этапе.

Но заемщик в любом случае должен дополнительно обеспечить ипотеку залогом.

Ипотека предоставляется молодым семьям (обоим супругам должно быть не более 35 лет), людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также всем желающим приобрести жилье с достаточно высоким и стабильным уровнем доходов .

Главное требование – это наличие безупречной кредитной истории. Следует учесть, что пенсионерам кредит дают в крайне редких случаях.

Исключениями являются категории граждан, которые уходят на пенсию в относительно молодом возрасте: спасатели МЧС, военные, стюардессы, танцоры балета и др.

Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.

Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства.

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Но также залогом может выступать транспортное средство, драгоценности, акции и другие ценные бумаги.

Требования к недвижимости

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

  1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
  2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
  3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
  4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
  5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.

Требования к заемщику

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
  2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
  3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
  4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
  5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
  6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Условия

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

В некоторых банках требуется дополнительно предоставить справки, документы или указать поручителей.

На какие процентные ставки можно рассчитывать?

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок.

Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Суммы кредитов

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Это обусловлено тем, что стоимость жилья в этих регионах превышает цены на недвижимость в других городах РФ.

Сроки кредитования

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прочие условия

Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.

В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.

Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.

Стоит отметить, что ипотечные кредиты без первоначального взноса выдаются только в национальной валюте – рублях.
Отсутствие взноса гарантировано повышает процентную ставку по ипотечному кредиту на 1-5%.

Клиента, желающего приобрести жилье без первого взноса, будут поверять более тщательно, чем того, кто внес определенную сумму. Суммы, выдаваемые банком взаймы, для клиентов без первоначального взноса предлагаются меньшие, чем для тех, кто изначально внес 15-50% от стоимости жилья.

В остальном условия не отличаются: сроки кредитования не превышают 30 лет в обоих случаях.

Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия.

Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей.

Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.

Полный перечень льготных слоев населения можно узнать у кредитного консультанта в офисе банковского учреждения.

Что потребуется?

Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.

После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются.

Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт.

Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.

Пошаговые действия

Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:

  1. Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
  2. Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
  3. Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
  4. Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.

В 2018 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Название банка Процентная ставка Максимальная сумма Условия
Сбербанк От 7,4% до 12,5% 30 млн руб. Предоставление залога и обязательная его страховка от утраты и порчи.
Банк Жилищного Финансирования От 12,99% до 24,99% 8 млн руб. Обязательное подтверждение дохода, предоставление залога.
Россельхозбанк 9,05% – 9,3% 20 млн руб. Обязательное страхование имущества, возраст – до 65 лет, подтверждение доходов.
Газпромбанк От 9% 45 млн руб. Необходим поручитель, залог и его обязательное страхование. Подтверждение платежеспособности.
СНГБ 9,5% – 10,5% 8 млн руб. Необходимо подтверждение доходов, залог и обязательное его страхование.

Ипотеки без первого взноса составляют около 5% от всех выданных банком ипотечных кредитов. На вероятность одобрения скорее влияет уровень доходов клиента и его кредитная история.

Отказ от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика также может склонить чашу весов в пользу отрицательного решения.

Больше привилегий дается участникам зарплатных проектов банковского учреждения и постоянным клиентам.

Обычно банки не объясняют причин отказа, и выносят отрицательные решения как для клиентов с первоначальным взносом, так и при его отсутствии.
Материнский капитал в качестве первоначального взноса приветствуется многими банками.

Обычно им удается покрыть около 15-20% стоимости приобретаемого жилья. Молодым семьям предлагаются различные ипотечные программы со сниженными ставками при внесении материнского капитала.

Но сначала на его использование необходимо взять разрешение в ПФ.

Из положительных моментов можно отметить, тот факт, что без первоначального взноса удастся приобрести недвижимость семьям, которые не имеют возможности оплатить сразу внушительную сумму. В большинстве случаев разрешается досрочно погашать кредит без штрафных санкций и комиссий. При отсутствии собственного жилья допускается внесение в залог приобретаемого.

Отрицательным моментом являются более высокие процентные ставки по ипотеке, невозможность распоряжаться приобретенной или залоговой недвижимостью по своему усмотрению до окончания срока кредитования. Обязательное страхование в разы увеличивает сумму переплаты. В случае продажи залогового имущества у клиента есть шансы все равно остаться перед финансовым учреждением в долгу.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Как купить квартиру без первоначального взноса по ипотеке — Справочник Недвижимости

Ипотека без первоначального взноса схема

Схема 1: Взять в одном банке потребительский кредит на первоначальный взнос, в другом — ипотеку

Как это работает: потребительский кредит становится первоначальным взносом, без которого ипотеку не дадут.

Главное условие — действовать быстро и соблюдать очерёдность процессов: одобрение ипотеки в одном банке, получение потребительского кредита в другом, получение ипотеки.

Если сначала оформить и получить потребительский кредит, а  потом пойти за ипотекой, есть большой риск, что в ней будет отказано из-за высокой кредитной нагрузки.

Кейс от покупателя недвижимости Павла К.:

«Я оформлял одновременно потребительский кредит в одном банке и ипотеку в другом. Весь пакет документов у меня был подготовлен заранее.

Для первоначального взноса я брал потребительский кредит 500 000 рублей. Банку, который выдал мне ипотеку, я, разумеется, не сообщал, откуда у меня средства на первый взнос.

Понимая, что кредитная история обновляется ежемесячно, все процессы, в том числе предварительное одобрение по ипотеке, я проводил в рамках одного месяца — это более чем реально, потому что все банки готовы оперативно обрабатывать ваш запрос на кредитование. Сегодня потребительский кредит я закрыл и продолжаю выплачивать ипотеку».

Комментирует эксперт по недвижимости Алексей Пискорский: «В идеале оба договора — и кредитный по ипотеке, и потребительский — подписываются в один день, и вы сразу же делаете первый взнос.

Как показывает практика, при таком раскладе — если у банков нет времени перепроверить кредитную историю, потому что информация о потребительском кредите ещё не попала в кредитное бюро — всё проходит довольно легко».

При заполнении заявления на ипотеку банк, скорее всего, не будет спрашивать, откуда у вас сумма на первоначальный взнос — для него важно, что сделка состоится, а его риски нивелируются тем, что у него в залоге объект недвижимого имущества.

Элина Мамонтова, генеральный директор АН «Твой ДОМ»: «Банк может отказать в выдаче кредита на любом этапе сделки. Если в процессе проверки банк всё же узнает, что у вас два кредита, а подтверждённого дохода на выплату обоих не хватает, он вправе отказать в кредитовании даже в день выдачи кредита».

Добавляет Надежда Иванова, эксперт в области финансов, к. э. н. (@finansovaia_nadezhda): «Важный момент относительно потребительских кредитов: зачастую клиенты банка отказываются от финансовой защиты — страховки. Она оформляется на случай потери работы, утраты трудоспособности или смерти заёмщика.

Страховка прибавляется к основному телу кредита. Из-за этого ежемесячные платежи немного увеличиваются, и заёмщики отказываются её оформлять, чтобы сэкономить. На деле получается не всегда: при отказе от финансовой защиты банк, скорее всего, повысит процентную ставку по самому кредиту.

Поэтому считайте и сравнивайте, как выгоднее».

Плюс схемы: доступность и простота реализации. Пакет документов в каждом банке стандартный, сроки рассмотрения вашей заявки на ипотеку — от нескольких часов до недели, потребкредита — до пяти рабочих дней. 

Минусы схемы: большая кредитная нагрузка и большая переплата процентов. 

Риски: невыплата кредитов в случае потери постоянного дохода. Если при этом заёмщик никак не взаимодействует с банком (не предоставляет справки о потере трудоспособности, не объясняет причины невыплат), есть риск, что дело будет передано в суд, имущество конфисковано, а счета арестованы.

Схема 2: «Пакетные» предложения по кредитам от банков или ипотека без первоначального взноса (бывает и такая!)

Есть банки, которые сами «упаковали» первую схему и стали предлагать «инновационные программы двойного кредитования». Такой продукт зачастую представляется как «ипотека плюс потребительский кредит на ремонт». Сумма «на ремонт», как правило, и уходит на погашение первого взноса.

Надежда Иванова, эксперт в области финансов, к. э. н. (@finansovaia_nadezhda): «Банки идут на это, потому что для них ипотека — наиболее привлекательный продукт.

Но, выдавая двойной кредит, банк должен быть уверен в платёжеспособности клиента, поэтому тщательно проверяет кредитную историю и общую долговую нагрузку семьи.

Кроме того, банк может перепроверить документы на объект недвижимости, чтобы убедиться, что в случае, если клиент не сможет платить, он погасит обе задолженности, продав квартиру.

Предположить, получите вы одобрение или отказ по кредиту, довольно сложно: в каждом банке существует автоматизированная система определённых триггеров. У меня есть кейсы, когда, предоставляя справку о доходах в свободной форме, люди получали несколько ипотечных кредитов».

Некоторые банки всё-таки вышли на рынок с предложением ипотеки с нулевым первоначальным взносом. Как утверждает Алексей Пискорский, такие программы в основном предлагаются с целью покупки жилья в новостройках, и ставка в этом случае выше стандартной ставки по ипотеке этого банка на 3–4%.

Плюс схемы: в отличие от схемы один, вам не нужно готовить двойной пакет документов и думать о сроках получения кредитов в двух банках.

Минусы схемы: скорее всего, банк предложит очень высокую ставку по кредиту, а значит, и переплата по нему будет очень большая. 

Риски: не факт, что большую кредитную нагрузку вообще одобрят.

Что ещё не так со схемой «Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке»

Комментирует эксперт по недвижимости Руслан Соешев:

«Чаще всего причина, почему покупатели недвижимости соглашаются на двойные кредитные истории — психологическая: они не умеют копить.

Из-за доступности кредитных продуктов у людей возникает желание воспользоваться сразу всеми предложениями от банков. По сути, это вопрос культуры потребительского поведения.

Но если мы говорим об экономической целесообразности этих действий, то чаще всего люди переплачивают банкам очень большие суммы».

Простая арифметика:

Мы покупаем квартиру за 6 млн рублей в ипотеку под 9% годовых сроком на 20 лет. Для первоначального взноса, во многих банках это 10%, нам нужно 600 000 рублей, лучше — 20%, то есть 1 200 000. Рассмотрим затраты и переплату для трёх кейсов — когда первоначальный взнос есть и приходится брать в кредит у банка 10% или 20% от стоимости квартиры.

Копим первоначальный взнос 10%

В этом случае переплата по процентам ипотеки составит 6 229 262 рубля. А всего за 20 лет придётся отдать 11 629 262 рубля. В месяц при этом нужно будет платить 48 658 рублей. 

Переплата: 6 229 262 рубля

Копим первоначальный взнос 20%

В этом случае переплата по процентам ипотеки составит 5 559 994 руб. А всего за 20 лет придётся отдать 10 359 994 руб. В месяц при этом нужно будет платить 43 186 рублей. 

Переплата: 5 559 994 рубля

Берём первоначальный взнос 10% в кредит

А если первоначальный взнос, 600 000 рублей, вы брали по потребительскому кредиту со ставкой 10% годовых на 5 лет, вы переплачиваете 164 880 рублей только за этот кредит и увеличиваете общую кредитную нагрузку ещё на 12 748 рублей в течение следующих 60 месяцев.

Переплата: 6 394 142 рубля

Берём первоначальный взнос 20% в кредит

Ставка на такие суммы потребкредитов, как правило, ещё выше, так как срок нашего кредита будет  больше, допустим 10 лет под 12% годовых.

Только по потребительскому кредиту переплата в этом случае составит 865 841 рубль. А в месяц придётся отдавать 17 216,51 рубля за потребительский кредит и 43 186,85 рубля за ипотеку 4,8 млн рублей.

Всего первые 10 лет придётся выплачивать банкам чуть больше 60 000 рублей ежемесячно.

Переплата: 6 429 811 рублей

Переплата получается не такая уж и большая, но в случаях с потребительским кредитом ежемесячный взнос по двум кредитам увеличится на 12 000 —13 000 рублей. В год это уже солидная сумма.

Схема 3: Завышение цены в договоре купли-продажи на сумму первоначального взноса

Как это работает: покупатель договаривается с продавцом о завышении стоимости недвижимости в договоре на сумму, равную первоначальному взносу. Например, если квартира стоит 3 млн. рублей и взнос равен 300 тыс. рублей, в договоре указывается, что стоимость недвижимости — 3,3 млн. рублей. Продавец пишет расписку для банка о том, что первоначальный взнос им уже получен.

Иногда, как утверждают покупатели, таким образом договориться можно даже с компанией-застройщиком.

Кейс от покупателя недвижимости на первичном рынке Натальи Г.:

«О том, что некоторые застройщики работают по схеме завышения стоимости цены в договоре, мне рассказали знакомые. Я выбирала между двумя объектами недвижимости — один застройщик сообщил, что с завышением они не работают, а второй сам проявил инициативу.

От застройщика я получила платёжную квитанцию о внесённой сумме — 300 с небольшим тыс. рублей. Договор купли-продажи был заключён на 2,1 млн. руб., а ипотека составила 1,8 млн. рублей.

После подписания договора о кредитовании мы заключили с застройщиком дополнительное соглашение об уменьшении стоимости покупки. При этом банк этой информации не имеет — я просто ежемесячно выплачиваю ипотеку на одобренную изначально сумму».

Комментирует эксперт по недвижимости Алексей Пискорский: «Не стоит забывать, что любому объекту, по которому банк одобряет ипотеку, даётся оценка стоимости независимой компанией. В 99% случаев эта цена будет ниже рыночной.

В чём здесь нюанс: банк, скорее всего, не даст вам кредит на сумму, превышающую стоимость, установленную оценочной компанией. Даже если изначально банк одобрил вам кредит на 3,3 млн. рублей, но ваша квартира была оценена на 2,9, вам предложат сумму кредитования 2,9 млн. минус первоначальный взнос. А найти оценочную компанию, которая сможет завысить стоимость недвижимости, очень непросто».

Юрист в сфере недвижимости Валерия Советова: «Не каждая оценочная компания пойдёт на завышение стоимости квартиры, потому что для этого приходится „искусственно“ поднимать рынок, создавать фейковые объявления с аналогичными квартирами по завышенной цене и держать необходимый ценовой диапазон две-три недели. К тому же увеличиваются расходы покупателя на такую оценку: если стоимость обычной оценки составляет 4000–5000 тысяч рублей, то цена оценки с завышением колеблется от 30 000 до 50 000 рублей.

Увеличиваются сроки подготовки оценки, так как нужно время для „раскачивания“ рынка, чтобы выйти на нужный уровень цены. И эти сроки могут затянуться. Соответственно, затягиваются сроки выхода на сделку. Не каждый продавец готов столько ждать, и сделка может не состояться».

Кейс от покупателя недвижимости на вторичном рынке Ирины М.:

«Нам удалось договориться с продавцом и завысить стоимость квартиры по договору, но совсем без первоначального взноса провести сделку не получилось.

Дело в том, что банк, который выдавал нам ипотеку, проводил верификацию оценочной деятельности — сначала нам одобрили одну сумму, а как только мы вышли на сделку, её сократили. Поэтому первоначальный взнос продавцу мы всё равно выплачивали, пусть и меньше, чем он был по договору».

Комментирует эксперт по недвижимости Татьяна Романова: «Не каждый продавец недвижимости, особенно на вторичном рынке, и не каждый риелтор согласится на реализацию такой схемы — думаю, половина назовёт завышение цены в договоре мошенничеством.

В этой схеме, на первый взгляд, собственник ничем не рискует: в результате он получает те же 3 млн. рублей, на которые изначально претендовал. Но в случае возникновения форс-мажорных ситуаций по сделке — если договор по какой-то причине  расторгнут — собственник должен будет вернуть покупателю не 3 млн. рублей, а на 10% больше. Как мы понимаем, эти 10% на самом деле он в руках не держал».

Комментирует юрист в сфере недвижимости Валерия Советова: «И покупатель, и продавец должны осознавать, что схема с завышением незаконна. Если обман вскроется, в лучшем случае банк откажет в выдаче кредита.

В худшем — если схема с завышением станет известна после того, как кредитные средства всё же были выданы заёмщику, а он не справился с завышенной финансовой нагрузкой и не смог выплатить кредит банку, в этом случае стороны могут быть привлечены к уголовной ответственности по ст. 159.

1 Уголовного кодекса РФ — Мошенничество в сфере кредитования.

Статья предусматривает наказание в виде штрафа до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осуждённого за период до одного года либо обязательные работы на срок до 360 часов, либо исправительные работы на срок до одного года, либо ограничение свободы на срок до 2-х лет, либо принудительные работы на срок до 2-х лет, либо арест на срок до 4-х месяцев.

Если будет установлено, что деяние совершено группой лиц по предварительному сговору, то санкции тяжелее. Максимально — лишение свободы на срок до 4-х лет».

Плюсы схемы: несмотря на то, что многие покупают квартиры таким способом, на плюсах мы останавливаться не будем, так как схема незаконная.

Минусы схемы: это незаконно. Вы обманываете банк и пишете в договоре, который регистрирует государство, ложную информацию. Плюс найти продавца, который согласится на эту схему будет непросто. Скорее всего, согласятся те, кто очень долго не может продать квартиру, или, наоборот, продаёт срочно. И то, и другое на рынке недвижимости довольно подозрительно.

Для продавца минусов ещё больше. Во-первых, он становится соучастником мошенничества, от которого ничего не выигрывает. Во-вторых, если продавец квартиры владел ею менее 3-х лет, ему нужно платить налоги на доход от её продажи, в том числе и с тех самых 300 000 рублей, которые продавцу не выплачивали. Вот тут мы подробно разбирали, как платить налоги с продажи и как их уменьшить.

Логично, что продавцы часто отказываются от подобной схемы, потому что плюсов для них в ней нет.

Риски: если схема вскроется, можно попасть в тюрьму. Поэтому будьте осторожны.

Авторы: Мария Виноградова. Иллюстратор: Егор Шатохин.

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/kak-kupit-kvartiru-bez-pervonachalnogo-vznosa-po-ipoteke

Как взять ипотеку без первоначального взноса – ТОП 9 способов

Ипотека без первоначального взноса схема

С вопросом приобретения недвижимости в своей жизни встречается большинство людей, но далеко не у всех есть средства для внесения первого платежа, если речь касается оформления кредитования. Сегодня ипотека без первоначального взноса вполне реальна, позволяя оперативно решить вопрос с покупкой квартиры и других типов собственности.

В данном материале мы рассмотрим:

  • тарифные предложения от популярных банков;
  • оформление потребительского кредита;
  • предоставление недвижимости в залог;
  • получение субсидий и сертификатов;
  • специальные предложения от застройщиков.

Все вышеуказанные варианты можно выделить в ТОП-9 способов, обязательных для изучения.

Почему банки выдают кредит без первого взноса

Так как ипотечное кредитование приносит банковским организациям значительную прибыль, ипотечный кредит без первоначального взноса стал реальной услугой.

Для этого были разработаны особые условия обслуживания и требования:

  • далеко не по всем программам можно получить средства без внесения первого взноса;
  • снижены лимиты получаемых денег;
  • может потребоваться предоставить дополнительные документы;
  • наличие поручителей – обязательно, что гарантирует своевременную выплату средств банку;
  • особую популярность получили специальные предложения от застройщиков, позволяющие быстрее реализовать первичную недвижимость.

На примере некоторых банков рассмотрим наиболее доступные варианты, которыми можно воспользоваться в 2020 году.

№1 Кредит

Если вышеуказанные предложения вас не устраивают, и вы хотите взять ипотеку без первоначального взноса в другой банковской организации, в качестве альтернативы можно предложить оформление потребительского кредита.

Так вы сможете получить требуемую сумму на первый взнос.

Некоторые банки даже приветствуют такую политику, позволяя в будущем объединить займы или снизить процент годового платежа за счет получения статуса «доверенного» клиента.

Как и со всеми кредитами, процентная ставка в потребительских решениях также может значительно различаться. Проанализируйте возможные варианты, их сроки и возможность преждевременной выплаты.

Предварительно необходимо узнать точную стоимость приобретаемого жилья и высчитать размер первого взноса. Сделать это можно при помощи соответствующих кредитных калькуляторов.

№2 Под залог недвижимости

Среди банков, которые выдают кредит без первоначального взноса, можно выделить варианты предоставления собственной недвижимости в качестве залога.

Для этого потребуется произвести предварительную оценку, что повлияет на итоговую сумму для получения.

Также это сочетается с возможностью привлечения поручителя, повышая уровень доверия у банка и увеличивая шанс получения положительного ответа по заявке.

Конечно, это создает и определенные риски для клиента: в случае несвоевременных выплат или их полного игнорирования могут быть наложены штрафные санкции, вплоть до конфискации недвижимости в пользу банка. Это случается очень редко, но такой риск имеется.

№3 Взять деньги в долг

Если оформление дополнительного потребительского кредита вам не подходит, всегда можно обратиться за финансовой помощью к родственникам и знакомых, у которых имеется требуемая сумма.

Отсюда вы получите ряд преимуществ:

  • отсутствие необходимости уплачивать дополнительный процент;
  • в кредитных банках отсутствует информация о такой задолженности, что повышает шанс получить деньги;
  • не нужно объединять разные типы кредитов в другие решения и возиться с дополнительной бумажной документацией.

Способ достаточно спорный, так как не у всех есть нужная сумма для получения средств. В качестве гаранта можно предложить оформление нотариально заверенной расписки.

№4 Субсидии от государства

Согласно официальному законодательству, каждый нуждающийся может получить разовую безвозмездную субсидию для улучшения жилищных условий за счет федерального бюджета.

Средства выдаются на:

  • приобретение готового жилья;
  • произведение реконструкции;
  • строительство частного дома;
  • участие в проекте долевого строительства.

К категориям граждан можно отнести:

  • некоторых военнослужащих;
  • участники боевых действий;
  • нуждающиеся в социальном жилье или улучшении текущих условий;
  • многодетные семьи;
  • семьи с детьми-инвалидами и другими категориями, список которых нужно рассматривать отдельно в соответствующем законопроекте.

Для получения такой компенсации необходимо собрать всю необходимую документацию и написать заявление. Ожидание ответа может занять некоторое время, также существует очередь на финансирование. Фиксированный размер выплат не установлен и зависит от конкретного случая.

№5 Сертификат

Сертификат на материнский капитал может быть использован в качестве первого взноса, или его части. Не обязательно дожидаться исполнения трехлетнего возраста, если семья нуждается в улучшении жилищных условий.

Данный вопрос можно детально уточнить в ближайшем отделении ПФР, также здесь выдается выписка с информации об актуальном остатке средств.

С недавнего времени такая возможность была интегрирована в пользовательскую панель управления официального сайта Пенсионного фонда РФ.

№6 Завышение стоимости жилья

Ипотека без первого взноса сопровождается завышением итоговой стоимости жилья и годового выплачиваемого процента. Логика здесь простая: отсутствие альтернативного варианта.

Чтобы как-то снизить итоговый платеж, вы можете:

  • воспользоваться более выгодной программой рефинансирования;
  • досрочно погасить задолженность.

№7 Ипотека от застройщика

Количество компаний застройщиков ежегодно увеличивается, что сказывается на объемах сдаваемых построек. Также возникает необходимость в долевом строительстве, повышая привлечение средств. Все эти ситуации сказываются на выгодных условиях такого типа займа.

С более подробной информации вы можете ознакомиться на официальном сайте выбранного банка, или связавшись с квалифицированной службой технической поддержки застройщика. Предварительно сформулируйте и сообщите свои намерения.

№8 Акции от застройщика

Разнообразные акции от застройщика также позволяют не уплачивать первоначальный взнос по ипотеке, делая возможной покупку недвижимости для нуждающихся. Чтобы получить актуальные сведения, вы можете стать на очередь в любом из кооперативов. Также соответствующую информацию дадут сотрудники банка, где вы планируете оформлять займ.

№9 Ипотека без первоначального взноса от «Промсвязьбанка»

«Промсвязьбанк» активно сотрудничает с компаниями-застройщиками, что позволяет представить для потребителей ряд интересных проектов. Если у вас нет средств на внесение первого платежа, вы можете подать заявку на покупку квартиры в одном из новых комплексов по процентной ставке от 11,9%, которая изменяется в зависимости от конкретного предложения.

Требования

Требования не имеют особых отличий от своих конкурентов.

От заемщика необходимо:

  • наличие гражданства РФ с постоянной регистрацией;
  • начальный возраст – 21 год, максимальный – 65 лет на момент внесение последнего платежа;
  • общий официальный трудовой стаж не менее года;
  • на текущем рабочем месте вы должны числиться более 4 месяцев;
  • если вы позиционируетесь как ИП, срок регистрации должен превышать 2 года.

В какой период выгодно брать кредит без первоначального взноса

Точный ответ на данный вопрос дать затруднительно: все зависит от потребностей заемщика. Если вы хотите сэкономить, рекомендуется дождаться проведения специальных акций, позволяющих купить недвижимость по самой выгодной цене.

Нет средств внести первый платеж? Всегда можно оформить потребительский кредит, или воспользоваться субсидией от государства.



Источник: https://ipotekyn.ru/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa/

Ипотека без первоначального взноса: доступные варианты

Ипотека без первоначального взноса схема

Можно ли получить ипотеку, если нет денег на первый взнос? Какие банки выдают жилищные кредиты без первоначального взноса? Какие государственные программы поддержки ипотечных заемщиков существуют? В этой статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы, а также узнаете пять основных способов оформить ипотеку без первоначального взноса.

Почему банки требуют первый взнос по ипотеке?

Не секрет, что большинство банков предпочитают выдавать жилищные кредиты только тем заемщикам, которые готовы оплатить часть стоимости приобретаемой квартиры из собственных средств.

Требования к размеру минимального авансового платежа у разных кредиторов различаются, но, в среднем, банки предлагают заемщикам самостоятельно вносить 10-20% от оценочной стоимости жилья.

С чем же связаны такие ограничения?

Дело в том, что ипотечная ссуда – высокорисковый продукт и для заемщика, и для кредитора. Такие ссуды обычно выдаются на длительный срок, за который и на рынке недвижимости, и в жизни заемщика может много всего произойти.

Квартира может упасть в цене, человек может потерять работу, в результате чего шансы кредитора вернуть свои деньги, не потеряв ожидаемую прибыль, резко уменьшатся.

Чтобы подстраховаться на этот случай, банки стараются, чтобы размер ипотечного займа был меньше стоимости приобретаемой недвижимости.

Пример 1: без первоначального взноса

Допустим, вы решили купить квартиру стоимостью 3 млн руб. и нашли банк, который согласился выдать вам требуемую сумму целиком. Через несколько лет ваша финансовая ситуация ухудшилась, и вы перестали погашать задолженность.

Вследствие этого банк изъял залоговую квартиру и выставил ее на продажу. Однако за эти годы рынок жилья просел, и цена квартиры снизилась на 500 тыс. Таким образом, после продажи залога банк не покрыл свои убытки и остался без прибыли.

Пример 2: с первоначальным взносом

Предположим, что банка, готового выдать ссуду без первого взноса, вы не нашли и обратились к кредитору, предоставляющему займы при условии внесения 20% от стоимости жилья. При цене квартиры в те же 3 млн руб. размер кредита составил 2,4 млн.

Спустя какое-то время вы перестали вносить платежи по кредиту, и банк выставил квартиру на реализацию. Как и в первом случае, квартира подешевела на 500 тыс., но, продав ее за 2,5 млн руб.

, банк вернул свои деньги и получил прибыль в виде процентов, уплаченных вами за первые годы действия кредита.

Конечно, в обоих примерах речь идет о прибыли банка, что не очень важно для заемщика. Понимая это, банки компенсируют риски выдачи займов без первоначального взноса за счет высоких процентных ставок, что напрямую влияет на размер будущей переплаты. Таким образом, оформить кредит с хотя бы минимальным авансовым платежом выгоднее для обеих сторон сделки.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Какой бы ощутимой ни была выгода от внесения авансового платежа, в жизни бывают ситуации, когда жилье покупать нужно, а денег на первоначальный взнос нет и взять их негде. Мы подобрали для вас несколько актуальных вариантов кредитования, которые позволяют получить жилищную ссуду без лишних затрат.

1. Специальные программы банков

Некоторые банки предлагают ипотечные программы без первоначального взноса. Большинство из этих программ рассчитано на приобретение жилья на первичном рынке и у определенных застройщиков. Вместе с тем, продуктовые линейки банков регулярно обновляются, поэтому для поиска подходящего именно вам варианта кредитования рекомендуем воспользоваться нашим сервисом.

Продукт «Новостройка» от банка «Возрождение»

В рамках этой программы можно получить кредит на покупку строящегося жилья у определенных застройщиков: «Аквилон Инвест», ГК «Интеко», ГК «ПИК» и других. Скачать полный перечень застройщиков-партнеров банка: perechen-zastroyschikov-vozrozhdenie.doc [92,5 Kb] (cкачиваний: 15).

Условия кредитования:

Еще один вариант кредитования без авансового взноса предлагает Газпромбанк. Заем предоставляется на покупку квартиры/квартиры и машиноместа в новостройке или в строящемся доме, возводимом при участии ГК «Газпромбанк-Инвест».

Еще один популярный способ получить ипотеку без дополнительных вложений – взять потребительский кредит на уплату первоначального взноса. Эта схема довольно невыгодна для заемщика, так как увеличивает переплату по процентам, но если времени и желания копить на первый взнос нет, а доход позволяет оплачивать сразу два кредита, ей можно воспользоваться.

До того, как взять потребительский кредит для внесения авансового платежа, следует заручиться согласием банка на выдачу ипотеки.

Дело в том, что на этапе рассмотрения документов банки проверяют наличие у заемщика других кредитов и кредитных заявок, поэтому свежая заявка на потребительский кредит может снизить ваши шансы на получение ипотеки.

После того, как у вас на руках будет одобрение одного банка на выдачу жилищного займа, вы можете обратиться в другой за получением потребительского кредита. Узнайте, какие банки не проверяют кредитную историю.

3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Если у вас или у вашего будущего созаемщика уже имеется в собственности какая-либо недвижимость, можно оформить целевой заем на покупку жилья не под залог приобретаемой квартиры, а под залог этой недвижимости.

Плюсом этого варианта в сниженных процентах по кредиту, а минус – в том, что размер кредита ограничен оценочной стоимостью залоговой недвижимости. Как правило, размер кредита не должен превышать 70% от стоимости залога.

Предложения банков

4. Ипотека с господдержкой

Помимо специальных предложений от банков, существует ряд государственных программ, благодаря которым определенные группы граждан могут получить ипотеку на выгодных условиях.

В настоящее время на помощь государства могут рассчитывать молодые семьи и семьи с детьми, военнослужащие, учителя, врачи и ученые.

При этом существует ряд ограничений по возрасту, сроку службы или рабочему стажу, в связи с чем воспользоваться этими программами удается не всем.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Сертификат на материнский капитал можно использовать не только для погашения действующей ипотеки, но и для оплаты первого взноса по новому кредиту. Так как обналичивать сертификат нельзя, расчеты в этом случае производятся между Пенсионным фондом России (ПФР) и банком.

Алгоритм действий:

  1. Найти банк, принимающий сертификат на материнский капитал в качестве первоначального взноса. Сегодня такие программы есть у Сбербанка, ВТБ, Райффайзенбанка и ряда других кредиторов.Воспользуйтесь сервисом для поиска актуальных предложений. Получить согласие банка на выдачу кредита.

  2. Обратиться в ПФР за разрешением на использование средств материнского капитала. Для этого потребуется предоставить заявление и комплект документов, перечень документов представлен на сайте ПФТ, тут.

  3. После принятия положительного решения ПФР не позднее месяца и десяти рабочих дней с момента подачи заявления на распоряжение сертификатом перечислит средства материнского капитала в банк.

Бланк заявления на распоряжение средствами МСК.

Бланк сведений к заявлению о распоряжении средствами МСК на улучшение жилищных условий (при их перечислении юридическому лицу).

Предложения банков

Чтобы посмотреть другие предложения банков, воспользуйтесь нашим сервисом.

Военная ипотека

Воспользоваться программой «Военная ипотека» могут военнослужащие – участники накопительно-ипотечной системы (НИС).

Суть программы состоит в том, что государство каждый год начисляет на личный счет участника НИС фиксированную сумму (в 2018 году – 268 456 тыс. руб.), которую через 3 года можно использовать в качестве первого взноса при покупке жилья.

Ежемесячные платежи по кредиту также выплачивает государство, при условии, что платеж не превышает 1/12 от размера накопительного взноса.

Как оформить военную ипотеку по шагам:

  1. Получить свидетельство участника НИС. Для этого нужно подать рапорт командиру воинской части.
  2. Выбрать банк, работающий с военной ипотекой (Сбербанк, ВТБ, Зенит, Газпромбанк и др.) и заключить кредитный договор.

  3. Передать в «Росвоенипотеку» заявление об использовании средств НИС вместе с копией кредитного договора и другой кредитной документацией.

  4. После принятия «Росвоенипотекой» положительного решения передать подписанный договор целевого жилищного займа в банк, после чего «Росвоенипотека» перечислит с вашего личного счета средства участника НИС в банк.

Предложения банков

В таблице представлены не все существующие предложения банков. Чтобы выбрать подходящий именно вам актуальный вариант кредитования воспользуйтесь нашим сервисом.

Ипотека по программе «Молодая семья»

Воспользоваться этой программой могут семьи, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет. Право на субсидию имеют семьи, стоящие в очереди на улучшение жилищных условий. Размер субсидии, в среднем, составляет 30-40% от стоимости жилья, но в зависимости от региона и количества детей в семье может различаться.

Например, в Москве на семью из двух человек полагается 42 кв. м. и по 18 дополнительных кв. м. на каждого ребенка. На семью без детей государство выделяет 30% от стоимости жилья, а за каждого ребенка добавляются дополнительные 5%. На оставшуюся сумму можно оформить жилищную ссуду в банке, а государственная субсидия пойдет на уплату авансового взноса.

Как оформить ипотеку по программе «Молодая семья»:

  1. В региональной администрации встать на очередь на улучшение жилищных условий.
  2. После наступления очереди получить свидетельство о праве на получение социальной выплаты.

  3. Выбрать банк, предоставляющий ипотеку молодым семьям, заключить кредитный договор.
  4. Копию договора с реквизитами банковского счета предоставить в администрацию.
  5. После рассмотрения документов субсидия будет перечислена в банк.

Предложения банков

Социальная ипотека

В рамках социальной ипотеки государство оплачивает определенным группам граждан до 50% от стоимости жилья. Эта программа подойдет учителям, врачам и ученым в возрасте до 35 лет и со стажем не менее 3 лет, при этом по месту прописки на человека должно приходиться не более 18 кв. м. жилплощади.

Как оформить социальную ипотеку:

  1. Обратится за получением свидетельства о праве на льготную ипотеку в соответствующее ведомство (Министерство образования, здравоохранения и т.д.).

  2. После получения свидетельства обратиться за консультацией в компанию ДОМ.РФ (бывший АИЖК).
  3. В рекомендованном компанией банке открыть счет и заключить ипотечный договор.

  4. После оформления договора государство через ДОМ.РФ перечислит в банк положенную сумму.

Хотя по перечисленным выше ипотечным программам с господдержкой предусмотрен первоначальный платеж, их можно считать льготными, так как средства на авансовый платеж берутся не из личных денег заемщика, а из государственного бюджета.

5. Завышение стоимости жилья

Еще один вариант, с помощью которого можно схитрить и получить ипотеку без первоначального взноса – намеренное завышение стоимости приобретаемого жилья. Этот способ очень выгоден для заемщика, но чтобы воспользоваться им правильно, нужно учесть много факторов.

Алгоритм действий:

  1. Находим в продаже жилье, стоимость которого будет ниже рыночной (без ремонта, в плохом районе и т.п.).
  2. Договариваемся с оценщиком, чтобы он оценил недвижимость по завышенной цене.

  3. Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал две расписки: первую – о передаче вами первоначального платежа наличными, и вторую – о возврате первоначального взноса.

  4. Предоставляем в банк заключение оценщика и первую расписку и оформляем ипотеку.

Несмотря на очевидную выгоду, у этой схемы много минусов. Во-первых, жилье по цене ниже рыночной найти непросто. Во-вторых, не каждый оценщик согласится давать заведомо неверное заключение, к тому же банки часто настаивают на проведении оценки в аккредитованных компаниях.

Если же у банка возникнут сомнения в правильности произведенной оценки, он может просто отказать вам в кредите. Если вы все-таки решились на такой вариант, стоит обратиться в агентство недвижимости или к проверенному риэлтору.

Люди, работающие в этой сфере, часто знают многих оценщиков и сотрудников банка и помогут оформить сделку с максимальными предосторожностями.

Заключение

Как видите, есть немало способов взять ипотеку без первоначального взноса. При этом следует помнить, что у каждого из перечисленных вариантов есть свои плюсы и минусы.

Так, по спецпредложениям банков могут действовать повышенные процентные ставки, потребительский кредит влечет за собой дополнительные расходы, а оформление ипотеки с господдержкой подходит не всем и связано с дополнительными трудностями.

Чтобы подобрать наиболее выгодный для себя вариант кредитования нужно внимательно изучить действующие предложения или обратиться за консультацией к экспертам.

Источник: https://ToBanks.ru/articles/17417-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-dostupnye-varianty.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть