Ипотека без справки о доходах банки

Содержание

Как получить ипотеку без справки о доходах: без поручителей и первого взноса, можно?

Ипотека без справки о доходах банки
Если заемщик не может удостоверить кредитору свой заработок, ему нужна ипотека без подтверждения дохода. Банки предлагают подобную программу на условиях предоставления двух документов от заемщика и полного пакета бумаг для объекта недвижимости.

Поскольку для физических лиц основной справкой, подтверждающей доход, является 2-НДФЛ, у многих граждан возникают трудности с ее предоставлением. Поэтому большинство банков готовы вместо формы 2-НДФЛ рассмотреть альтернативную справку.

Какие банки выдают ипотеку в Москве без подтверждения дохода, куда стоит обратиться гражданину из другого региона РФ – читайте далее.

Кому подойдет ипотека без справки о доходах? Категории граждан

В экономических условиях современности ипотека без подтверждения дохода стала доступной потребителям, не имеющим официального трудового стажа.

Сильный спад интереса к недвижимости (на вторичном, первичном рынках) спровоцировал уменьшение процентов и упрощение требований.

Ранее банки требовали большое количество справок о размерах заработной платы, имуществе в собственности. Сейчас взять ипотеку могут неофициально работающие граждане.

Важно! Схема предоставления займов без справок и поручителей отличается жесткими условиями с повышенным годовым процентом, обязательным авансовым платежом. В недостатках кредитования – большие суммы ежемесячных платежей.

В целевой аудитории:

  • неофициально трудоустроенные граждане с неподтвержденным достойным уровнем дохода;
  • семьи, остро нуждающиеся в крупной сумме;
  • потребители со средним уровнем достатка от получения спонсорской помощи или имеющие размещенные в банках депозиты.

Специальный кредитный продукт направлен на привлечение потока покупателей на рынок недвижимости, быстрое рассмотрение и одобрение заявок. Займы выдаются на квартиры в новостройках, вторичное жилье, частные дома и под строительство собственного коттеджа.

Чтобы взять ипотеку без справки о доходах, клиентам предстоит убедить кредитного специалиста в своей платежеспособности. Оценка заемщика проводится по нескольким критериям – от крупных приобретений за последние несколько месяцев до состояния здоровья, уровня образования, имущества и занимаемой должности.

Если заемщик работает неофициально

Основным документом, подтверждающим доход в банке, является 2-НДФЛ, однако многие банки принимают к рассмотрению справку с работы по форме банка. Это происходит, когда работник оформлен неофициально либо его реальный доход превышает суммы, указанные в декларации для налоговой службы.

Когда кредитор предлагает упрощенный ипотечный кредит без подтверждения заработка, список личных документов ограничивается внутренним паспортом и вторым дополнительным документом (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт).

Если принято решение привлечь поручителей, список дополняется документами лица, готового гарантировать возврат займа основным заемщиком. Поручитель представляет паспорт, второй личный документ, справку о доходах.

Требования для получения ипотеки без справок и поручителей

В какой организации взять ипотеку без поручителя, если в собственности нет недвижимости, автомобиля, земли?

В ключевых требованиях финансовых структур к заемщикам без подтверждаемого дохода:

  • возраст от 21 года (но не старше 60 лет);
  • российское гражданство (если граждане находятся в браке, подтверждение о гражданстве требуется только на одного супруга, оформляющего займ);
  • информация о занимаемой должности с полным названием фирмы;
  • договора об имуществе в личной собственности (является предметом залога).

Займы без документов о доходах могут одобряться только после медицинской выписки и состоянии здоровья обратившегося. В противном случае учреждение в обязательном порядке заключает страховочные договора на имущество и жизнь.

: ипотеку без формы 2-НДФЛ выдают на ограниченный период кредитования. По обычным программам банки одобряют ссуды до 30-50 лет. Лицам без официального дохода заём оформляют на 20-25 лет (окончательный срок формируется определенной финансовой организацией).

Перечень необходимых документов

Каких документов требует ипотека без поручителей для покупки квартир на вторичном или первичном рынках? В отличие от займов по двум документам, средства выдаются после сбора большого количества справок по имеющейся недвижимости или земельному участку. Залогом может служить автомобиль семьи, дача, гараж.

Банки, дающие ипотеку без подтверждения дохода

Ипотеку без подтверждения дохода дают следующие банки:

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/bez-spravki-o-dohodah.html

Как взять ипотеку без подтверждения доходов и трудовой занятости в 2020 году?

Ипотека без справки о доходах банки

Получение ипотеки без подтверждения дохода – довольно трудная задача. Кредиторам недостаточно закладной или пустых уверений заёмщика в том, что он обязуется выплатить выданную ему сумму.

Банк должен быть уверен в том, что клиент платёжеспособен и деньги вернутся «в закрома» в договорённое время, и доход будет не потерян. По этой самой причине потенциальные заёмщики, не имеющие возможности подтвердить свои доходы официально, имеют мало шансов на одобрение ипотечного займа.

Возможность получения ипотеки без подтверждения дохода

Сегодня людей с «теневым доходом» довольно много, но немалые средства, регулярно поступающие в личный бюджет, нигде не зарегистрированы и не отражены. Примером могут послужить люди, работающие в интернет пространстве: программисты, фрилансеры, сюда же можно отнести людей, получающих зарплату в конверте.

Многие из них при хорошем неофициальном заработке числятся как безработные. Человек, располагающий средствами и способный выплачивать крупные банковские займы, не может получить ипотеку, так как документальных подтверждений о доходах у него не имеется.

Казалось бы, выхода нет, но он существует. Почти все банковские организации, заинтересованы в привлечении клиентов, поэтому даже клиентам – «теневикам» предлагаются более менее удовлетворительные условия на выдачу ипотеки.

Что в первую очередь следует знать об ипотеке «по двум документам»

Такое понятие как «подтверждение дохода» в российской банковской системе может трактоваться банками по – разному. Все финансовые организации, существующие в нашем Отечестве, имеют разные подходы к своим клиентам и поэтому условия кредитования очень отличаются.

Льготные программы по ипотеке тоже имеют особенности, у Сбербанка свои условия, у ВТБ 24 совершенно иные:

  • Кредиты выдаются банковскими организациями с целью привлечения и расширения клиентской базы и увеличения собственных оборотов, риск им не нужен. Без предоставления справки 2 –НДФЛ лучше не обращаться в банк и пройти мимо.В данном контексте, речь идёт о лицах с неофициальным доходом.
  • Ни одно финансовое учреждение не выдаст с ходу несколько миллионов рублей на приобретение жилья незнакомому человеку без официального трудоустройства. Даже если клиент будет выглядеть вполне презентабельно, проверки не миновать.
  • Во многих банках стандартные процедуры, связанные с подтверждением вашей трудоспособности (документы с места работы или налоговой инспекции) усилены и потребуют более тщательной проверки. Вас могут попросить принести трудовую книжку, водительские права и иные информационные источники.
  • При наличии одного положительного условия, гарантированно найдутся отрицательные моменты, которые заставят клиента задуматься о взятии ипотеки, так как будут очень обременительными. Об этом чуть ниже.

Кредит по двум документам для получения ипотеки или любого другого займа можно оформить, если у вас на руках, кроме заявления, будут следующие документы:

  1. Ваш личный паспорт, в котором указано, что вы являетесь гражданином России и наличие прописки.
  2. Для роли второго документа могут быть затребованы в разных банках: водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство, ИНН, заграничный паспорт, биле военнослужащего или другие документы.

Дополнительный набор документов на недвижимость

После того, как вы выберите кредитный банк, ознакомитесь с условиями займа, заполните анкету, соберёте необходимые документы, можно будет отдать их на рассмотрение. Вся документация должна быть отксерокопирована. Чем внушительнее пакет документов на залоговое имущество, тем больше вероятность положительного решения со стороны банка.

Какие документы необходимо подготовить:

  • Заключение специалистов фирмы по оценке жилья.
  • Заключение из БТИ, кадастровые паспорта.
  • Предоставляемый договор от продающего лица, при условии приобретения вторичной недвижимости. Документы о законном владении жилья продавцом.
  • Справка из ЕГРП не более чем 30 дневной давности.
  • Страховка на жильё, но здесь решение о предоставлении страхового полиса и его виде остаётся за банком.
  • Договор о купле – продаже, предварительно составленный, в котором в роли покупателя вступает заёмщик.

Отрицательные стороны такой ипотеки

Почти все банки мониторят своих потенциальных заёмщиков, но если этого не происходит, то можно смело ожидать подвохов, и не благоприятных условий:

  1. От вас могут потребовать внесение первоначального взноса, который варьируется в различных финансовых структурах от 30 до 65 процентов от общей суммы кредита. Если таковой не имеется, шансы на оформление ипотечного кредита снижаются.
  2. Заём может снизиться на 20 и более процентов, по сравнению с той ситуацией, когда бы вы могли доказать документально свою кредитоспособность. Вы получите вместо желаемого миллиона рублей, только восемьсот тысяч.
  3. Сроки кредита тоже могут быть значительно сокращены. Стандартный период при максимальном сроке 40 лет, для клиентов без доказательств доходов, срок выплаты кредита сокращается до 20 лет.
  4. Процентная ставка тоже увеличится, как минимум на 1-5 процентов, увеличение зависит от банка.

Залоговое имущество

Любая банковская организация будет стараться снизить риски до минимума. Существует статистика, подтверждающая, что ипотеку без документов о доходах, стремятся взять те люди, у которых нет возможности выплачивать кредит.

Такое рассуждение: «Главное, чтобы дали ипотеку, а уж там получим жильё и как-нибудь справимся», порой обходится дорого как самим гражданам, так и банкам.

Чтобы обезопасить свой капитал, банки требуют страхования недвижимости, после оформление страховки, купленное жилье становится, почти во всех случаях, залоговой собственностью банка.

Далеко не все банковские организации идут на подобные эксперименты, и не всякая недвижимость может быть признана в качестве залога. «Хрущевки» и «сталинки», большинство отечественных автомобилей не рассматриваются банками в качестве залоговой недвижимости.

Также не берётся в расчёт арестованное имущество, обременённое какими – либо обстоятельствами, с пропиской несовершеннолетних лиц.

Проверка финансового состояния и платёжеспособности потенциального заёмщика

Когда вы придёте в банк, вас, как потенциального ипотечника, будут оценивать по нескольким критериям:

  • Насколько вы платёжеспособны, какой ежемесячный уровень дохода имеете, можете ли подтвердить доходы официальными документами.
  • Ваша стабильность в профессиональной деятельности, общий стаж трудовой деятельности и, конкретно, на данном месте работы. Будет интересна и сумма вашего среднегодового заработка.
  • Возьмётся во внимание ваш возраст.
  • Семейное положение: наличие мужа (жены), количество детей, иждивенцев.
  • Ваши накопления и возможность внесения первоначального взноса, наличие недвижимости, автомобиля, земельных участков и другого ценного имущества.
  • Обязательным пунктом проверки является кредитная история, возможные просрочки, кредитные лимиты на картах, чистота и финансовая добросовестность в прошлом.
  • Наличие созаёмщиков, платёжеспособных и надёжных.
  • Потребуется проверка на наличие судимости и благонадёжность.

После подробного анализа всех данных, по заявлению принимается решение положительного или отрицательного характера.

Результат скоринга может зависеть от факторов, независимых от самого заёмщика и его финансовой характеристики: особых рекомендаций и кредитной политики Центробанка в данный момент в отношении потенциальных клиентов, желающих взять ипотеку, изменений условий в ипотечной программе, которая была выбрана клиентом.

Какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода

Ипотечные кредиты без справки 2-НДФЛ и под залоговую недвижимость, сегодня выдаются несколькими банками:

  • Газпромбанком, который может предоставить ипотеку по двум документам под 11 процентов на 30 лет. Под залоговую недвижимость кредитование осуществляется от 12 % годовых.
  • ЮниКредит Банком, где все вопросы о предоставлении кредитов решаются индивидуально с клиентом.
  • Связь – Банком с большим залоговым кредитом под 16, 5 %, в качестве залога банк рассматривает земельные участки, дома и квартиры.
  • Дельтакредит может рассмотреть заём на улучшение жилья под залог от 12%.
  • ВТБ – предлагает программу с названием «Победа над формальностями».

В каждом учреждении имеются свои условия и требования, поскольку заёмщику ничего не стоит подделать справки, банки довольствуются записями в графе о доходной части. Иногда довольно лишь чеков из банкомата, по которым можно увидеть суммы, приходящие на пластик с различных источников, а также снятие крупных сумм наличных.

Это своеобразная игра ва-банк со стороны гражданина, так как при обнаружении несоответствия между справкой и данными из налоговой службы, человек подвергает себя определённому риску и может попасть в «чёрный» список банка.

Плюсы и минусы ипотеки без подтверждения дохода

Получение ипотеки, манит и рисует радужные жизненные перспективы:

  1. Ипотека предоставляет возможность переезда в собственное жильё, даже не имея накоплений.
  2. Вы начинаете вкладывать средства не в съёмное жильё, а в собственность.
  3. Если вы не планировали переезда, квартиру можно сдавать и с вырученных средств оплачивать ипотеку.
  4. Получив долгожданное жильё, вы прописываете своих детей по новой прописке, появляется возможность определения их в хороший детский сад и школу.

Теперь рассмотрим «обратную сторону медали» и посмотрим, что может ожидать граждан без официального дохода при взятии ипотеки: сроки выплаты значительно сокращены, переплата за счёт повышенной ставка увеличивается, материнский капитал в качестве первого взноса не во всех банках может быть рассмотрен положительно, сумма кредита снижена.

Как повысить свои шансы на одобрение ипотеки

И всё – таки повысить шансы на получение ипотеки «бездоходному» заёмщику можно. При каких обстоятельствах имеются шансы:

  • Если у вас имеется приличная недвижимость или автомашина, которая может послужить в качестве залогового имущества.
  • В случае внесения первого взноса. Подтверждением о наличии финансов обычно служит выписка из счёта в банке или демонстрация наличных денег.
  • При хорошей репутации в данном банке вы значительно повышаете собственные шансы на заём. Если вы уже брали потребительские кредиты в этой финансовой организации и показали себя как ответственный и аккуратный клиент, ваш запрос на ипотеку может быть одобрен.
  • При наличии любых документов, которые могут частично удовлетворить запросы сотрудников в отношении вашего дохода: чеки банкоматов, или подтверждения с любых платёжных систем.
  • Если у вас имеется поручитель с высоким доходом и чистой кредитной историей, который выступит вашим поручителем, банк обязательно примет это к сведению.

Лицам, не имеющих справки о доходе, плучить ипотеку можно, но придётся предоставить хоть какие- нибудь подтверждения своей финансовой состоятельности. Чем больше доказательств получит от “теневика” банковское учреждение, тем выше шанс на составление кредитного договора.

(5 4,80 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/ipoteka-bez-podtverzhdeniya-dohoda/

Ипотека без подтверждения дохода: банки и программы!

Ипотека без справки о доходах банки

Если заемщик не может удостоверить кредитору свой заработок, ему нужна ипотека без подтверждения дохода. Банки предлагают подобную программу на условиях предоставления двух документов от заемщика и полного пакета бумаг для объекта недвижимости.

Поскольку для физических лиц основной справкой, подтверждающей доход, является 2-НДФЛ, у многих граждан возникают трудности с ее предоставлением. Поэтому большинство банков готовы вместо формы 2-НДФЛ рассмотреть альтернативную справку. Какие банки выдают ипотеку в Москве без подтверждения дохода, куда стоит обратиться гражданину из другого региона РФ – читайте далее.

Минимальные требования для заемщиков

Несмотря на то, что банки устанавливают послабления для подтверждения дохода, заемщик обязан отвечать всем остальным установленным требованиям. Требования к заемщикам стандартны и минимально отличаются в разных банках.

  1. Возрастной критерий отбора. В таком случае чем старше клиент, тем банк благосклоннее к нему отнесется. Конечно, официально получить кредит можно уже с 18-ти лет, но кредиторов интересуют более состоятельные заемщики: от 21-24-х лет.

Важно! При получении ипотеки учитывается максимальный возраст заемщиков, как правило, он не должен превышать 65-75 лет. В Совкомбанке можно кредитоваться до 85-ти лет.

  1. Ограничения по гражданству. Ипотека выдается, в основном, только российским гражданам. Некоторые банки, многие из которых имеют иностранный капитал, предлагают ипотечные программы гражданам других государств, но требуется временная регистрация и официальное подтверждение трудоустройства и достаточного дохода.

Вывод! Иностранные граждане не могут получить ипотеку без подтверждения дохода.

  1. Регистрация на территории РФ. Рассматривается и постоянная, и временная.

В числе дополнительных требований, которые зависят от положения заемщика и предлагаемой программы банка, входят:

  • наличие военного билета для заемщика призывного возраста (до 27-ти лет);
  • место жительства в регионе присутствия банка;
  • удостоверение длительного стажа в работе по найму (предоставление трудовой книги). В ипотеке по двум документам такая справка не требуется.

Какие банки дадут кредит без подтверждения

Отсутствие удостоверения занятости разными кредиторами оценивается по-разному. Один банк вообще не запрашивает документов, подтверждающих доход и стаж, другому нужна хотя бы какая-то справка. В таких случаях обычно принимается справка в свободной форме, которая заполняется нанимателем заемщика.

Ипотека по двум документам, где помимо пакета бумаг на недвижимость, требуется только паспорт и СНИЛС (ИНН) еще несколько лет назад предлагалась в качестве рекламы в новых, еще нераскрученных банках. Предлагался ипотечный кредит без подтверждения дохода и достаточно приемлемые условия кредитования. Таким образом, нарабатывалась клиентская база.

Начиная с 2017 г. подобную программу можно встретить даже в крупных банках РФ. О предложениях этих кредиторов и поговорим.

Совкомбанк

Ипотека без подтверждения дохода в Совкомбанке подразумевает отсутствие вообще какой-либо подтверждающей справки.

Доступные физическому лицу тарифы:

  • процент от 11,4 в год;
  • срок кредитования – до 20-ти лет;
  • лимит – 30 млн. р.

Важно! Минимальная сумма первого взноса – 20%

Из обязательных требований:

  • возраст: 21-85 лет;
  • регистрация на территории РФ как минимум четыре последних месяца;
  • проживание в регионе присутствия филиала банка (не дальше, чем на 70 км от границы населенного пункта, где есть офис).

Оценка продукта: можно взять деньги без официального трудоустройства, при этом не требуется слишком большая сумма первого взноса.

Сбербанк

Ипотека по двум документам в Сбербанке может быть оформлена по двум программам (новостройки и строящееся жилье). Ставки варьируются от 7,2% в год.

Внимание! Вне зависимости от выбранной категории недвижимости, минимальный первоначальный взнос – 50%.

Из обязательных требований:

  • возраст старше 21- го года;
  • на выбор (кроме паспорта) предоставление второго документа;
  • трудовой стаж – как минимум 1 год.
  • получить ипотеку в Москве без справки можно на сумму до 15 млн. р. (то же касается Санкт-Петербурга), для остальных регионов – 7 млн. р.

благодаря внесению крупной суммы первого взноса, банк не потребует подтверждения дохода.

ЮниКредит

В зависимости от суммы обязательного взноса и региона оформления сделки банком устанавливается кредитный лимит.

Если 15% от суммы квартиры:

  • Москва и СПБ – до 15 млн. р.;
  • другие регионы РФ – до 5 млн. р. (есть ограничения для жителей Севастополя и Крыма).

Если 50% от суммы квартиры:

  • получить ипотеку без подтверждения дохода в Москве и СПБ можно до 30 млн. р.;
  • другие регионы – 10 млн. р. (есть ограничения для Крыма и г. Севастополь).

Фиксированные величины:

  • ставка от 10;
  • период возврата долга до 30-ти лет.

Обязательные требования: хорошая кредитная история, регистрация на территории РФ.

К сведению! Рассматриваются лица иностранного гражданства.

Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка.

достаточно крупные суммы займа, доход подтверждается в любом случае.

ВТБ24

Основные предлагаемые ВТБ тарифы:

  • от 9,3 % (внимание, ставка по акции до конца октября 2018 г. была в размере 8,6);
  • возможность рефинансирования;
  • до 30 млн. р.;
  • период выплат – до 20-ти лет.

Обязательные требования: предоставление СНИЛС заемщика и его поручителя, привлечение супруга в качестве созаемщика (если между ними не заключен брачный контракт).

отсутствие подтверждения дохода, средняя по рынку процентная ставка, возможность купить новую квартиру или жилье на вторичном рынке. При этом клиент может сам выбрать жилье либо сделать это через банк и его партнеров.

Как сделать одобрение более вероятным

Наличие на рынке многообразия программ, не требующих подтверждения дохода, не означает, что даже при исполнении основных требований, заявку на ипотеку одобрят. Важно предоставление в залог объекта, способного заинтересовать банк. Это значит, что приобретаемая квартира должна быть ликвидной (пользоваться спросом на рынке).

Кроме этого, есть несколько способов, позволяющих увеличить шансы на одобрение:

  • ипотечные программы (большинство из них) без подтверждения доходов предусматривают достаточно большую величину обязательного взноса. Шансы на получение кредита увеличатся, если заемщик сам внесет большую часть от стоимости квартиры;
  • привлечь поручителей, не только обязательного (супругу), но и дополнительных, причем они должны подтвердить свою платежеспособность, а среднемесячный доход должен быть высоким;
  • в качестве дополнительного обеспечения предложить уже имеющийся объект залога;
  • подтвердить все возможные альтернативные источники заработка;
  • в качестве первого взноса предложить уже имеющуюся квартиру.

Безусловно, положительным фактором будет хорошая кредитная история.

Что делать, если банк отказал?

Как поступить в том случае, если банк отказал в кредите, зависит от ситуации. Банки вправе не сообщать причин, поэтому предлагаем два пути развития событий.

  1. Банк отказал по какой-либо конкретной причине:
  • плохая кредитная история. Если в прошлом были небольшие нарушения, не позволяющие взять ипотеку, историю можно улучшить. Для этого необходимо добавить в досье как можно больше положительной информации (взять несколько кредитов последовательно и полностью их вернуть);
  • недостаточный заработок в справке по форме банка. Попробуйте снизить запрашиваемую сумму или подобрать жилье дешевле;
  • предоставление неликвидного залога. Каждый кредитор устанавливает перечень требований к недвижимости, поэтому нужно подобрать условия банков, по которым залог будет подходящим, либо подобрать другое жилье для покупки;
  • возрастные, гражданские требования – подобрать более лояльный банк. К примеру, если Вы гражданин иностранного государства с регистрацией в РФ, подберите банк, который кредитует иностранцев;
  • наличие открытых просрочек, высокая кредитная нагрузка. Закройте действующие долги.
  1. Банк отказал без объяснения причин – постарайтесь выяснить ее самостоятельно. Для начала закажите полную кредитную историю, удостоверьтесь в том, что Ваш заработок позволяет полностью расплачиваться с долгом (если хоть какая-то справка для подтверждения нужна). Воспользуйтесь советами из предыдущего раздела для увеличения шансов одобрения.

Если явных причин не выявлено – попробуйте подать заявку в другой банк.

Если есть трудности с получением ипотеки без подтверждения доходов – поищите опытного кредитного брокера или компанию, помогающую в получении ипотеки.

Выводы

Ипотека без какого-либо подтверждения доходов предлагается банками в качестве программы по двум документам, то есть справка о доходах не является обязательной. Кроме этого, для заемщиков, у которых возникают трудности с получением и предоставлением в банк справки 2-НДФЛ, многие кредиторы готовы рассмотреть другие документы, удостоверяющие заработок заемщика.

По некоторым программам могут быть ужесточены предлагаемые тарифы, но эта мера не является обязательной. К примеру, процентные ставки предлагаются на уровне стандартного ипотечного кредита.

Ипотека по двум документам делает возможным получение денег гражданам, имеющим достаточный доход, но не имеющим официального трудоустройства или возможности официального удостоверения уровня заработка.

:  как взять ипотеку без справки о доходах

Источник: https://all-ipoteka.com/ipoteka-bez-podtverzhdeniya-dohoda-banki/

Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой: лучшие банки в 2018 году

Ипотека без справки о доходах банки

Для заемщиков на законодательном уровне не устанавливается обязанность по подтверждению стабильного заработка при взятии жилищного кредита, однако справки требуются банкам для того, чтобы убедиться в платежеспособности заемщиков.

В теории финансовые учреждения могут выдавать ипотеку без подтверждения дохода, и даже есть несколько банков, идущих на такие уступки, но перед оформлением займов гражданам необходимо ознакомиться со всеми тонкостями.

Какие доходы учитываются?

На данный момент ипотека является наиболее удобным способом покупки жилья, к тому же для семей с детьми есть множество федеральных программ, позволяющих частично или полностью купить квартиру за счет государства.

Для их использования не нужно подтверждать доход, однако, даже если у потенциального заемщика есть материнский капитал или ему одобрено участие в «Молодой семье», но нет справок о заработной плате или иных доходах, кредитор вправе отказать в жилищном кредитовании.

Именно поэтому важно знать, какой доход должен быть для получения ипотеки и какая прибыль учитывается:

Вид Пояснение
Зарплата Сюда входит оклад, премии и различные надбавки.

При визите в банк предоставляется справка 2-НДФЛ, отражающая средний заработок

Пенсии В расчет берется пенсия по старости, инвалидности и иные социальные выплаты. Если клиент является пенсионером и одновременно продолжает работать, шанс на одобрение займа повышается
Дивиденды Актуально для акционеров ПАО или ОАО.

Для подтверждения предоставляются копии протоколов о перечислении дивидендов и справки об уплате налогов.

Учитывается доход только за отчетный период

Доход от сдачи квартиры в наем Если клиент является арендодателем, он может предоставить договор найма, декларацию 3-НДФЛ, свидетельство о собственности и выписку по банковскому счету при желании оформить жилищный кредит
Прибыль от страховой компании Если с компанией был оформлен договор на дожитие и заемщику ежемесячно перечисляются деньги, они берутся в расчет банком

Важно! Сдача в аренду недвижимости не может являться единственным источником дохода для банка, но некоторые кредиторы пренебрегают данным правилом. При ознакомлении с программой ипотечного кредитования стоит обратить пристальное внимание на процентную ставку и комиссионное вознаграждение – велика вероятность, что «подводные камни» кроются именно в них.

Черная и серая зарплата и ипотека

Черная зарплата подразумевает полностью неофициальную оплату труда, т.к. с работником договор не заключается. Следовательно, предоставить даже справку по форме банка работодатель не сможет, а у сотрудника не будет возможности оформить ипотеку, если нет другого подтверждаемого заработка.

Все несколько иначе с серой зарплатой: здесь часть денег выплачивается официально, а часть выдается в конверте. При желании купить квартиру можно попросить бухгалтерию заполнить справку по форме банка. Если у гражданина есть вклады, стоит заказать выписку по ним.

Оба вышеперечисленных документа принимаются кредиторами, однако кандидатуру заемщика будут изучать максимально тщательно, а шанс на одобрение существенно ниже, чем при полностью «белом» доходе.

Какую нужно иметь зарплату, чтобы взять ипотеку?

В большинстве случаев при рассмотрении заявок и расчетах банки учитывают шансы на добросовестное исполнение долговых обязательств заемщиков следующим образом:

  • Рассчитывают все доходы суммарно.
  • Устанавливают, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-40% от заработка.
  • Рассчитывают, за какой срок заемщик сможет погасить ипотеку.

Впоследствии заемщика оповещают об одобрении заявки или об отказе в кредитовании. Если клиент зарабатывает мало, здесь возможно два варианта:

  1. Увеличение срока кредитования.
  2. Предоставление допустимой для его дохода суммы.

Теперь о том, при какой зарплате дают ипотеку. В среднем доход заемщика должен быть от 30 000 руб., но здесь значение имеет не только его заработок, но и желаемая сумма. С такой зарплатой обычно одобряют до 2 000 000 руб. в зависимости от региона проживания. В Москве и Санкт-Петербурге должен быть больший доход.

Рассмотрим пример, как банк оценивает доходы при ипотеке по примерам расчетов:

Гражданин Агапов Р.Г. ежемесячно зарабатывает 50 000 руб. в твердой сумме, т.е. это является его средним заработком, т.к. в организации предусмотрены только оклады, без премий. Он живет один, детей нет. Сумма первоначального взноса для ипотеки, которая у него есть – 500 000 руб. Он хочет взять жилищный заем на 3 000 000 руб. под 11% годовых.

Если он возьмет ипотеку на 10 лет, размер ежемесячных платежей составит около 34 500 руб., т.е. более 40% от дохода, и банк не одобрит такую сумму. Если же увеличить период кредитования до 20 лет, сумма взносов уменьшится до 25 900 руб., что тоже более 40% от заработка, однако здесь вероятность одобрения существенно выше.

Теперь другой пример, когда у заемщика есть двое детей и супруга, желающая стать созаемщицей, т.к. в этом случае учитываются доходы и расходы на каждого члена семьи.

Сумма кредита – 3 000 000 руб., первоначальный взнос – 500 000 руб., процентная ставка – 8%. Мужчина в среднем зарабатывает 50 000 руб. в месяц, женщина – 30 000 руб. В итоге получается 80 000 руб.

При кредитовании на 10 лет размер регулярных платежей составит 21 000 руб., что составляет почти 30% от дохода. Из общего заработка вычитается прожиточный минимум на каждого из детей – 22 000 руб. в общей сложности. Таким образом, совокупный доход заемщика и созаемщика с учетом трат на несовершеннолетних составит 58 000 руб.

Если в данном случае банк устанавливает ограничения по платежам в виде 30% от ежемесячного заработка, анкета одобрена не будет. Когда расчет повышается до 40%, ипотеку получить вполне возможно.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой?

При недостаточном уровне заработка можно воспользоваться любым из следующих способов:

  • Привлечь созаемщиков.
  • Внести максимальную сумму первоначального взноса – чем больше, тем лучше.
  • Поучаствовать в государственных программах (актуально для семей с детьми).
  • Подтвердить дополнительный доход.

Еще один вариант – прибегнуть к программе ипотечного кредитования по паспорту и СНИЛсу без предоставления справок о доходах и поручителей. Здесь есть и минус: велика вероятность, что банк установит максимальную процентную ставку – 12%.

С неофициальным доходом все сложнее. Если у клиента нет дополнительного заработка или он ничем не может его подтвердить, в кредитовании с высокой вероятностью откажут.

Альтернатива – открытие ИП: если потенциальный заемщик в течение 1-2 лет ведет успешную предпринимательскую деятельность, отчитывается перед ИФНС и не имеет долгов по налогам, достаточно налоговых деклараций и выписки по банковскому счету для рассмотрения заявки.

Какая нужна зарплата для ипотеки в Сбербанке?

В среднем для ипотечного кредитования в Сбербанке достаточно 30-40 000 руб. дохода в месяц. Из этих денег будут вычтены платежи по алиментам и другим кредитам, поэтому, если заемщик имеет иные обязательства, в ипотеке откажут.

Важно! Сбербанк учитывает только официальный заработок, поэтому, если клиент не может подтвердить свои доходы, велика вероятность отказа.

Если банк считает, что доходов заемщика недостаточно для ипотеки, последний может поступить следующим образом:

  • Привлечь, чтобы учитывался общий заработок – тогда он будет значительно выше. Если заемщик в официальном браке, вторая половина автоматически становится созаемщиком.
  • Предоставить в залог имущество. Если в собственности уже есть квартира, можно воспользоваться программой кредитования с залогом.
  • Уточнить, будет ли приниматься в расчет дополнительный доход. Лучше всего это делать при личном визите в Сбербанк.

При желании оформить ипотеку важно учитывать, что минимальный заработок и доход, требующийся для фактического погашения долга – это разные вещи, поэтому необходимо трезво оценивать свои шансы на добросовестные выплаты, ведь при возникновении просрочки кредитор имеет право изъять имущество через суд.

Дадут ли ипотеку без первоначального взноса и с маленькой зарплатой?

Понятие «маленькая зарплата» очень пространно, т.к. для каждого человека свой показатель. Например, если заработок гражданина не превышает 10 000 руб. в месяц и он не может предоставить справки о дополнительных доходах, велика вероятность отказа.

При зарплате в 30 000 руб. в месяц шансы повышаются, но, если у заемщика есть другие долговые обязательства, платежи по ним будут вычтены из общего дохода. Если же таковых нет, есть возможность получить ипотеку на 1 000 000 руб.

Оптимальный вариант – предоставление дополнительных гарантий кредитору:

  • Созаемщики.
  • Поручители.
  • Залог имущества.

Некоторые финансовые учреждения дают жилищные кредиты и без первичного взноса клиентам с низким уровнем заработка, но для них устанавливается либо повышенный процент переплаты, либо увеличенный срок кредитования.

Что делать, если одобренной суммы по ипотеке не хватает?

Часто бывает так, что семье необходима покупка квартиры стоимостью от 3 000 000 руб., но банк одобряет значительно меньшую сумму. Чтобы купить желаемое жилье, можно поступить так:

  • Попросить кого-либо из близких стать созаемщиком.
  • Предоставить в залог другую квартиру в собственности.
  • Взять ипотеку с максимальным сроком.

В последнем случае стоит учитывать, что в большинстве финансовых организаций максимальный возраст в момент погашения долга составляет 65 лет. Это означает, что ипотеку можно оформить только на оставшийся до этого времени период. Например, если заемщику в день подачи 35 лет, получится взять кредит только на 30 лет – такое ограничение встречается практически везде.

Могут ли дать ипотеку при зарплате 9 000 рублей?

Если потенциальный клиент зарабатывает 9 000 руб. и не может пригласить созаемщика, вероятность одобрения крайне мала. При расчете ежемесячного платежа в виде 40% от 9 000 руб. получается, что только 3 600 руб. будет уходить на погашение кредита. Может быть одобрен лишь потребительский заем до 200 000 руб.

Максимальная сумма для ипотеки при зарплате 20 000 руб

При таком заработке есть шансы на одобрение заявки, но заемщик сможет получить не более 1 000 000 руб. Возможно увеличение суммы – здесь значение имеют не только условия банка, но и регион проживания клиента, а также наличие или отсутствие детей на иждивении.

Примеры расчетов

Чтобы разобраться, какая сумма ипотеки может быть одобрена в зависимости от дохода, достаточно ознакомиться с несколькими примерами:

Пример 1. Заемщик зарабатывает 70 000 руб. ежемесячно, платит алименты на двух детей – 33% от дохода, т.е. 23 100 руб. Процентная ставка – 12%, срок – 10 лет.

70 000 – 23 100 = 46 900 руб. – сумма, учитываемая банком как заработок.

18 760 руб. – максимально допустимая сумма ежемесячных взносов для него, что составляет 40% от заработка. Ему могут выдать около 1 300 000 руб.

Пример 2. Доход клиента 70 000 руб., условия аналогичны, но нет алиментных обязательств.

70 000 х 40% = 28 000 руб. – размер ежемесячных платежей. Выдадут примерно 1 900 000 руб.

Пример 3. Заработок – 70 000 руб., остальные условия те же, но низкая процентная ставка – 8% годовых.

Здесь порог повышается до 3 000 000 руб.

Пример 4. Муж зарабатывает 50 000 руб., жена – 20 000 руб., дополнительно получает пенсию по инвалидности в размере 4 279 руб. Детей нет. Ставка по процентам – 10%, срок кредитования — 20 лет.

50 000 + 20 000 + 4 279 = 74 279 руб. – совокупный доход семьи, при котором одобрят до 3 078 000 руб. Ежемесячный платеж будет равен примерно 29 711 руб.

Учитываются ли алименты при ипотеке?

Многие ошибочно предполагают, что сотрудники банка будут брать во внимание алиментные выплаты, перечисляемые заемщику плательщиком. На самом деле все не так: эти деньги, согласно СК РФ, предназначаются не для содержания матерей, а для детей, поэтому официально их можно потратить только на ребенка. При расчете общего дохода алименты по внимание не берутся.

В какой банк обратиться

Если нужна ипотека без подтверждения дохода, есть банки, которые ее предоставляют. Для начала необходимо ознакомиться с условиями каждого из них:

Наименование Минимальная процентная ставка Максимальная суммаМинимальный взносСрок
Сбербанк (новостройки) 6.70% До 50% от стоимости жилья От 15% До 30 лет
Тинькофф (вторичный рынок) 8.25 10 млн.руб. От 10% До 25 лет
ВТБ24 От 9% Для Санкт Петербурга и Москвы – 30 000 000 руб., для остальных регионов – 15 000 000 руб. От 40% До 20 лет
Газпромбанк (требуется залог недвижимости) От 8,2% До 3 млн. руб. От 20% До 30 лет
Россельхозбанк 9.55% 8 млн. руб. 40% 25 лет

Чтобы воспользоваться ипотекой без подтверждения доходов, придется предоставить паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение. В некоторых случаях банки требуют предоставление другой недвижимости в залог. Подробности следует уточнять непосредственно в отделении – все нюансы жилищного кредитования определяются индивидуально.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/ipoteka-v-rossii/ipoteka-bez-podtverzhdeniya-dohoda-v-kakih-bankah-mozhno-oformit

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть