Ипотека и банкротство физического лица

Содержание

Ипотека и банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры

Ипотека и банкротство физического лица

Как проходит банкротство при наличии ипотеки для физического лица, что будет с залоговым имуществом – на эти и другие вопросы постараемся ответить всесторонне и детально в этом материале.

Сегодня в обществе остро стоит квартирный вопрос. Дети вырастают, создают семьи, каждый хочет собственный угол, чтобы в нем создавать свой уютный и неповторимый мир. Самостоятельная жизнь у большинства начинается с покупки жилья в кредит. Однако многие не задумываются, что для них это может значить.

  Ипотека – это изначально ограниченное право собственности гражданина, что гарантирует кредитору возврат долга. Поэтому норма закона, согласно которой запрещается реализация единственного жилья у банкрота, здесь не работает. Залоговое имущество обязательно к продаже. Однако бывают и случаи, когда банкротство физических лиц с ипотекой проходит по другому сценарию.

К слову, в нашей практике есть такое дело. Банк-залогодержатель не проявил активной позиции в рамках процедуры и пропустил двухмесячный срок постановки в реестр требований кредиторов. В связи с этим потерял особый статус залогового кредитора, и ипотечная квартира в деле рассматривалась уже как единственное жилье должника.

В итоге жилье осталось в собственности у нашего клиента, а залоговый кредитор – без погашения долга. Отдельно этот случай мы описывали в разделе нашего сайта «Живые истории».

Ипотечное жилье можно и нужно попытаться сохранить в собственности должника при банкротстве. Залоговое имущество будет реализовано.

Вопрос: когда и за какую цену? Ведь стоимость жилья, реализуемого в банкротстве, падает вдвое по сравнению с рыночной.

В компаниях, ориентированных на защиту интересов клиентов, сразу узнают: готов ли должник выкупить жилье с торгов за меньшую цену? При положительном ответе определяется время, которое понадобится для сбора нужной суммы.

Осуществить банкротство физического лица при ипотеке возможно и с увеличением срока подготовки банкротящегося гражданина к приобретению квартиры. С этой целью рекомендовали бы пойти на реструктуризацию задолженности. Но если даже и начать с процедуры реализации имущества, банкротство не будет быстрым – примерно 1-1,5 года.

Гендиректор НЦБ

Дмитрий Токарев

  • После постановки в реестр требований кредиторов банк-залогодержатель вместе с арбитражным управляющим определяет порядок и положения реализации, потом – утверждается судом. На это уходит месяц.
  • Жилье реализуется через торги, которые проходят с момента подачи ходатайства об определении порядка и способа реализации имущества в три этапа. Первоначальную цену диктует банк-залогодержатель, и она соответствует рыночной. Это в том случае, если банк не пассивен и взаимодействует с арбитражным управляющим.  Здесь нужно учитывать тот факт, что банку невыгодно ставить имущество на баланс, так как это ведет к одним расходам. Ему нужны деньги, чтобы быстрее была возращена сумма долга.

На вторых торгах цена снижается на 10%. На третьих –  предложение стартует с рыночной стоимости, но каждый день она падает на 5-10%, в течение месяца – снижается до 50%. Этапы торгов длятся по месяцу, период между ними – столько же времени. Сроки можно «двигать».

Если ускоряться, то процедура реализации займет 8 месяцев,  если не спешить, то может и года два. Важно, что должник на все это время избавляется от штрафных санкций – пенни и проценты перестают начисляться в самом начале банкротства, не должен платить по кредиту, вправе жить в ипотечной квартире либо ее сдавать другим.

Все эти факторы благоприятны для того, чтобы гражданин подготовился к торгам.

Почему можно быть уверенным почти на 100%, что квартиру не купят другие участники торгов, ведь цена такая привлекательная? «Дело в том, что торги не используются населением: для людей более привычны такие площадки, как Авито, ЦИАН или покупка жилья через риелторов.

На площадки же, которые применяются в процедуре реализации имущества, нет открытого доступа, на них вход – только через электронный ключ. По сути, о продаже знают лишь должник и залоговый кредитор», – пояснил глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.

Поэтому банкротящийся гражданин может смело участвовать в торгах и забирать квартиру с большим дисконтом. Как сложилась практика, оформляется такое имущество на близких людей.

  • По завершении торгов вырученные от продажи залогового имущества средства распределяются следующим образом: 80% отдаются залогодержателю, 7% – арбитражному управляющему в качестве вознаграждения, оставшиеся финансы – остальным кредиторам. Если средств не хватает, чтобы погасить все кредитные обязательства, то эти долги списываются.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов?

Банкротство физических лиц, если квартира в ипотеке на второго супруга, проходит без проблем. Залоговое имущество, оформленное на мужа (жену) банкрота, не берется в расчет. Нужно просто дальше платить по ипотечному кредиту. В нашей практике есть такой случай: жена банкротится, а муж в период проведения процедуры взял ипотеку.

Таким образом, банкротство и ипотека – не приговор Вашему, уже ставшему таким родным дому. При грамотном ведении дела вполне возможно сделать его своим, без ограничений прав собственности. У юристов НЦБ – достаточно опыта, чтобы решить такого рода вопросы. Обращайтесь – мы Вам обязательно поможем!

Источник: https://bankrotstvo-476.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-i-ipoteka/

Банкротство физических лиц если есть ипотека, как сохранить квартиру?

Ипотека и банкротство физического лица

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно.

Банкротство физических лиц при ипотеке
Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена.

Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику.

Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать.

Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен.

Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях.

Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь.

Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в СРО и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен ФУ;представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Стандартная процедура, которой вам надо избежать:

  • если вы не справляетесь с платежами, ФУ инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут погашены выплаты ФУ, кредитные обязательства в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас — банкротом, а ваши кредиты погашенными.

Во втором случае не удастся спасти не только квартиру, но и выплаченные вами сресдтва, в том числе задействованный материнский капитал.

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Надо заранее уведомить банки и том, что вы намерены признать себя банкротом. В такой ситуации они охотнее идут на реструктуризацию долга.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота, в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Вы хотели бы списать все свои долги?

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Отправить заявку

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности.

Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность.

А позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, чтобы оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве.

При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов.

Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро.

При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала.

Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Опытный юрист может предложить заемщику выкупить собственное жилье с торгов за меньшую стоимость. Тогда возможно признание банкротства, списание существующих долгов и сохранение жилья должника. В процессе необходимо заранее подготовить необходимую для выкупа сумму. Время можно получить, если сначала задействовать процедуру реструктуризации.

В этом случае банкротство может затянуться на 1-1,5 года. Справиться с такой сложной задачей без помощи юриста, специализирующегося на банкротстве граждан тяжело.

Источник: https://xn--80abwhoina.xn--p1ai/stati/bankrotstvo-fizicheskih-lits-pri-ipoteke/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Ипотека и банкротство физического лица

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, но в трудные времена могут обернуться тяжелым бременем.

Пока кредит не выплачен, квартира считается имуществом кредитора, и при просрочках банк вправе потребовать ее изъятия.

Заемщики, попавшие в сложные обстоятельства, часто интересуются банкротством физических лиц при ипотеке, видя в этой процедуре спасение от кредиторов и коллекторов.

Источник  – irkutskout.ru

Ниже мы расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги безвозвратно можно, признав себя банкротом через суд. К сожалению, альтернативных вариантов не существует — банк не может простить просроченный кредит, не имея соответствующего судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются исключительно в Арбитражных судах (АС). Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. Реструктуризация не предполагает банкротство и списание займов, а позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества, часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства. Суть процедуры заключается в следующем:

  • проверка причин и самого факта неплатежеспособности;
  • проверка человека на владение имуществом и на финансовые обстоятельства. Важно удостовериться, действительно ли у банкрота нет возможности рассчитаться с долгами, нет собственности для продажи и расчета;
  • включение имущества должника в конкурсную массу для дальнейшей продажи «с молотка» и расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается уже с момента ввода реализации. Но списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? Банкротство не вводится с целью оставить человека без средств к существованию и без последней нитки. Должник может рассчитывать на следующее:

  1. Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, в которой он проживает постоянно с семьей, принадлежащей ему на праве собственности. Жилье не продают с целью погашения долгов, это запрещено законом, оно остается за банкротом.

  2. Исключение автомобиля или профессионального оборудования, если эти предметы необходимы должнику для работы (и это подтверждается документально). Важно, чтобы стоимость оборудования или авто не превышала 100 прожиточных минимумов.

  3. Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

    Должник после банкротства остается с квартирой, мебелью, бытовой техникой. Банкротство избавит его от долгов и защитит необходимое имущество, включая рабочее оборудование.

  4. В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

    • средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;
    • МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;
    • социальные пособия;
    • пенсия по инвалидности;
    • страховые пенсии.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? К сожалению, она не получает статус единственного жилья и обязательно подлежит реализации.

В судебной практике были случаи, когда ипотечное жилье признали единственным (Например, дело № А41-25058/2016) и оставили за банкротом. Причина заключалась в том, что Сбербанк, выдавший ипотеку, пропустил сроки включения в реестр требований, и своевременно не заявил о долговых требованиях.

Получить план списания ваших долгов

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди,  это обязательства за причинение вреда и алименты.

Сама реализация, то есть продажа, ипотечной квартиры проходит в следующем порядке.

  1. После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.

  2. Оценку проводит независимый специалист.

  3. Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает эту цену как стартовую цену лота на торгах.

  4. Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.

  5. Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.

  6. Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье обязательно реализуется в процедуре банкротства, не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

Отдельно клиенты спрашивают, как будет проходить банкротство при военной ипотеке. Правила те же, но тут важно знать нюанс: пока человек является военнослужащим, за него государство выплачивает взносы, и должником по ипотеке гражданин не может стать.

Но когда контракт прерывается — человек ушел в отставку, оплата ипотечного кредита ложится на плечи заемщика. И тогда при просрочке последствия будут такими же, как для простых должников.

Планируется, что в 2020 года в силу вступят положения об упрощенном банкротстве. Оно предполагает серьезное уменьшение стоимости банкротства и сроков процедуры. Однако существующая редакция содержит такие условия:

  • пройти упрощенную систему несостоятельности смогут должники, которые владеют собственностью в размере до 500 000 рублей;
  • подать заявление о банкротстве можно, если размер долга составляет от 200 000 до 500 000 рублей.

Таким образом, те, у кого есть ипотека, автоматические не подходят под критерии упрощенного банкротства.

Узнайте, сколько денег вернут, если ипотека выплачена частично

Как сохранить ипотеку при банкротстве: рекомендации и советы

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

3 апреля 2020 года в связи с распространением коронавируса принято Постановление, которым устанавливаются меры поддержки населения в непростой период. В частности, речь идет и о кредитовании.

За ипотечными каникулами могут обратиться граждане, у которых есть действующий ипотечный кредит. Условия простые: при наличии ипотеки человек должен доказать, что в связи с пандемией он стал получать доход меньше на 30% и больше; или же он вовсе потерял работу.

Правительство также установило размеры кредитов, в рамках которых можно рассчитывать на поддержку из-за пандемии COVID-19:

  • Москва — до 4,5 млн. рублей;
  • Дальний Восток, Московская область и Санкт-Петербург — до 3 млн. рублей;
  • другие регионы — до 2 млн. рублей.

Заемщик обращается в банк, выдавший кредит, и представляет документы о падении доходов:

  • выписки по банковским счетам;
  • справка из Центра занятости;
  • приказ об увольнении, трудовая книжка и другие документальные подтверждения оснований для получения отсрочки.

Кредитные каникулы по ипотекам в связи с коронавирусом — это отсрочка по внесению ежемесячных платежей. Отсрочка дается на 6 месяцев. В течение этого периода заемщик может не переживать платежах, ипотечное жилье не отберут.

Как сохранить ипотечную квартиру: кредитные каникулы по Указу Президента

Если вы не подходите под условия об ипотечных каникулах из-за коронавируса, обратите внимание, что перерыв в платежах по ипотеке предоставляют и в общем порядке. В августе 2019 года вступил Указ Президента, которым устанавливается возможность обратиться в банк за ипотечными каникулами на те же полгода.

В общем порядке каникулы предоставляются при соблюдении таких условий:

  • ипотечное жилье — единственное для заемщика;
  • размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
  • клиент ранее не допускал просрочек.

Банк не может применить к заемщику штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику погашения.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотекам на полгода, банк не может применить санкции — штрафование, взыскание, изъятие имущества или обращение в суд.

Обратиться в банк можно, если:

  • уволили с работы по сокращению штата или по иной «благородной» причине;
  • родился ребенок, что увеличило расходы;
  • появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;
  • заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки.

Мы подробно рассказали, в каких банках дают ипотечные каникулы, в этой статье.

Перекредитование и банкротство

Сравнительно неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в оформлении потребительского кредита, которым закрывается ипотека. Единственная квартира теряет статус залога, после чего можно обращаться за признанием несостоятельности.

Риски следующие:

  • если ипотечное жилье не является единственным — квартира будет включена в конкурсную массу и продана;
  • если человек обратится сразу после закрытия ипотеки за счет нового кредита, возникнет подозрение в мошенничестве.

Способ вряд ли можно назвать честным, хотя юридически расчет верен. Но желательно хотя бы полгода платить по новому кредиту, и только потом подавать заявление. Мы не можем рекомендовать эту схему, но знаем случаи, когда она успешно применялась на практике.

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

  • несостоятельность заемщика носит временный характер;
  • доход должника составляет больше 30000 рублей в месяц;
  • должник в состоянии рассчитаться с обязательствами в срок до 3 лет.

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, начал допускать просрочки по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктуризация – неплохое решение для заемщиков по ипотекам, у которых большие долги по микрозаймам и быстрым кредитам. Огромные проценты не учитываются при расчете долга, цель — погасить основные платежи.

Человек получает временную передышку, распределяет финансы и получает льготную возможность рассчитаться по кредиту без неустоек и пеней. Квартира при этом остается за ним.

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

Как правило, в ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Но обязанности у супругов равные, риски и последствия — совместные.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

  • банк включается в реестр кредиторов;
  • квартира оценивается и выставляется на продажу;
  • средства направляются залоговому кредитору.

Единственный способ спасти ипотеку в таком случае — внести оставшуюся сумму кредита и погасить его. Даже если второй супруг продолжает платить, и оплата вносится своевременно — это редко спасает ситуацию. По опыту, лишь 1 из 5 клиентов удается договориться с банком, что он не включается в реестр требований кредиторов, и ипотеку выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. В любом случае, если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами, как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Получить план списания ваших долгов

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-litsa/

Можно ли оформить банкротство при ипотеке: для физических лиц, единственное жилье, как сохранить квартиру, дадут ли ипотеку после банкротства

Ипотека и банкротство физического лица

Банкротство при ипотеке – возможность избавиться от финансового бремени путем продажи личного ценного имущества.

Данная процедура носит радикальный характер: заемщика освободят от всех кредитных обязательств и даже могут списать часть долга просто так.

Прежде чем объявить о финансовой несостоятельности, необходимо тщательно изучить правовую базу и четко понимать, какую выгоду можно извлечь.

Нормативная база

С юридической точки отношения заемщика и банка-залогодержателя регулируют несколько нормативно-правовых актов:

  1. N102-ФЗ «Об ипотеке».
  2. ГК РФ (гражданский кодекс).
  3. ГПК РФ (гражданско-процессуальный кодекс).
  4. N127-ФЗ «О несостоятельности».

Право оформить банкротство при ипотеке физические лица получили после 2015 года, оно регламентировано №127-ФЗ. Ранее граждане России не могли заявлять о финансовой несостоятельности.

При наличии ипотеки частное лицо может объявить себя банкротом, если:

  • Совокупный размер долга превышает 500 тыс. рублей. Когда стоимость имущества ниже этой суммы, допустимо заявить о банкротстве и с меньшей задолженностью.
  • Просрочки по долгам превышают срок в 3 месяца.
  • Суд доказал объективность факторов, которые повлекли несостоятельность. К таковым относят утрату работы, потерю трудоспособности, серьезные заболевания близких родственников, различные форс-мажорные ситуации: пожар, авария и другие.

Заявление о признании себя банкротом физическое лицо может подавать самостоятельно либо через уполномоченных лиц – конкурсных управляющих.

Банкротство и ипотека

Банкротство не отменяет обязательств по оплате кредитной задолженности. Оно позволяет списать часть займов и выплатить долги за счет реализации имущества. Ипотечная квартира или дом входят в список объектов, подлежащих продаже.

К этой процедуре часто прибегают в сложных финансовых ситуациях:

  1. Если оформлена валютная ипотека и после изменения курса стоимость кредита в рублевом эквиваленте многократно превосходит фактическую цену недвижимости. В таком случае выплата может быть непосильной и нецелесообразной, особенно когда до окончания действия договора более половины срока.
  2. Если физическое лицо не способно в полной мере платить ежемесячные взносы по жилищному кредиту, либо образовались длительные просрочки.
  3. Если заемщик исполняет обязательства по ипотечному займу, но возникают просрочки по иным кредитным договорам (потребительский, автокредит, кредитная карта, крупный товарный кредит).

Процедура банкротства предполагает закрытие всех кредитных соглашений, оформленных на физическое лицо. Исключений нет, даже если часть займов исправно выплачивается по графику.

Срок действия договоров на кредиты, кредитные карты автоматически подходит к концу, независимо от предмета финансирования.

Остается два варианта: оплатить долг за счет личных сбережений или погасить деньгами, вырученными после реализации имущества.

Распределение средств, полученных от продажи имущества, осуществляется следующим образом:

  • До 80% от суммы направляют в счет погашения ипотеки.
  • Оставшиеся финансы переводят на оплату прочих кредитов, в очередности, установленной законом. Права выбора определенного банка у заемщика нет.
  • Часть денежных средств используется для оплаты текущих счетов, связанных с оформлением банкротства: оценка недвижимости, обеспечение ее сохранности и другими.

Если фактическая задолженность перед банками меньше суммы, вырученной от продажи ипотечной недвижимости, разницу возвращают физическому лицу.

На основании ст. 446 ГПК, при банкротстве физического лица, единственное жилье не может быть реализовано в счет погашения кредитной задолженности.

Но, согласно закону №102-ФЗ, это правило не распространяется на объекты, переданные в залог банку. Поэтому ипотечное жилье во всех случаях подлежит продаже.

Более того, оно точно будет изъято, если долг очень большой и покрыть его за счет реализации иного имущества не удается.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Есть несколько способов сохранить ипотечное жилье в собственности:

  1. Реструктуризация. Она проводится в досудебном порядке либо по решению суда. Как правило, реализация имущества – крайний вариант, изначально суд предложит мирно решать вопрос с ипотечной квартирой.
  1. Привлечение органов опеки, если в доме прописаны несовершеннолетние дети. Этот вариант не гарантирует сохранение недвижимости, но позволит отсрочить момент реализации.

Признать финансовую несостоятельность и сохранить ипотечную квартиру другим способом нельзя. Суть этой процедуры заключается в погашении кредитных долгов за счет тех средств, которые можно получить при реализации имущества.

Блок внимания: Если процедура банкротства запущена, заемщик не вправе самостоятельно производить оплату кредитов. Финансовый управляющий отзовет платежи, следуя установленному порядку. Поэтому такой вариант для сохранения жилья не рассматривается.

Распространено мнение, что сберечь недвижимость можно, если созаемщики и/или поручители продолжат производить платежи в пользу банка. Теоретически это законный способ, если кредитор добровольно отзовет требование.

Такое развитие событий возможно, если остаток долга невелик и третьи лица готовы полностью закрыть задолженность в кратчайший срок.

В ином случае залогодержателю нет смысла рисковать и отказываться от привилегированного положения.

Реструктуризация ипотеки

Иногда кредиторы готовы прибегнуть к реструктуризации в досудебном порядке. Если заемщик активно старается решить вопрос, банки часто идут навстречу. Такой вариант имеет и дополнительные преимущества:

  • Кредитные каникулы на срок до 4 месяцев. Банки дают отсрочку – каникулы, в период которых выплаты не производятся либо оплачиваются только проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки и даже часть начисленных процентов отменяются.
  • Срок выплаты может быть пересмотрен в большую или меньшую сторону.
  • Не исключено снижение процентной ставки.
  • Запрет на привлечение коллекторов.

Процедура банкротства физического лица также включает этап реструктуризации, когда суд предлагает урегулировать вопрос мирным путем. Заемщику разработают график выплаты, при соблюдении которого можно сохранить квартиру. Срок полного погашения долга составит не более 3 лет.

В этом случае к должнику выдвигается ряд требований:

  1. Отсутствие непогашенных судимостей за экономические преступления.
  2. Ежемесячный заработок позволяет производить оплату в соответствии с графиком.
  3. За прошедшие 5 лет физическое лицо не признавали банкротом, за прошедшие 8 лет реструктуризация кредитов не производилась.

Должник и кредитор могут заключить мировое соглашение на любом этапе процедуры банкротства. Это та же реструктуризация, но на более комфортных условиях: сроки устанавливаются по соглашению обеих сторон, недвижимость остается у физлица, процесс признания заемщика несостоятельным приостанавливается.

Привлечение органов опеки

Органы опеки защищают права несовершеннолетних детей, прописанных в ипотечной недвижимости. Их участие поможет, если детей некуда прописать и вселить. Таким образом, можно отсрочить момент продажи квартиры до их совершеннолетия.

Если при оформлении ипотечного кредита использовался маткапитал, доли на детей выделяют после полного погашения задолженности. Поэтому продажа объекта в ходе признания заемщика банкротом не ущемляет права несовершеннолетних.

Юристы рекомендуют привлекать органы опеки, если заемщик оплатил часть кредита средствами материнского капитала, и проживает в квартире с детьми.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Созаемщик несет солидарную ответственность, наравне с основным заемщиком. Если образуются просрочки, банк требует оплаты ежемесячных взносов от каждого участника ипотечного договора.

Проблемы у третьих лиц возникают, если сумма, вырученная от продажи недвижимости, не покрывает долг. Недостающую часть придется выплачивать по графику, установленному вместе с банком, несмотря на фактическое отсутствие объекта кредитования. Избавиться от обязательств созаемщик по ипотеке может, объявив себя банкротами.

Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве

Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.

Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.

Порядок процедуры банкротства следующий:

  1. Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
  2. Назначаются торги по реализации.
  3. На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
  4. Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
  5. Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
  6. Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не дает заемщику привилегий, процедура банкротства проводится на общих основаниях. Более того, отвечать придется не только перед кредитором, но и перед Росвоенипотекой.

Суд может заставить должника возместить ведомству убытки, понесенные при софинансировании военной ипотеки. Погашение осуществляется за счет личных накоплений или продаж личного имущества.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Запрета на оформление ипотечного кредита после банкротства нет. Завершив процедуру, физическое лицо может сразу подать заявку на новый жилищный кредит. При этом в течение 5 лет необходимо уведомлять банки о том, что в прошлом физическое лицо объявляло о финансовой несостоятельности.

На практике лицам, объявлявшим себя банкротами, банки дают кредиты неохотно. Для вторичного получения нужны очень веские аргументы – высокий официальный доход, трудовой стаж, наличие других гарантий (движимого и недвижимого имущества в собственности, платежеспособных созаемщиков).

Источник: https://Ipotechnik.pro/problemy/bankrotstvo-fizicheskogo-litsa-pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц при ипотеке (единственное жилье) в 2020 году

Ипотека и банкротство физического лица

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет.

Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей.

В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ.

Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита.

Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы.

В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов.

Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

  • одежда;
  • обувь;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспорт, принадлежащий инвалиду;
  • предметы первой необходимости;
  • топливо для обогрева жилья;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Источник: https://SocPrav.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.