Ипотека и банкротство физлица

Содержание

Ипотека при банкротстве физических лиц в 2020 году

Ипотека и банкротство физлица

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2020 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика. С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

На сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом.

Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно.

Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Схема проведения банкротства физических лиц.Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию.

Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Условия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта.

Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

:

Остаток долга больше, чем рыночная стоимость недвижимости

В таком случае нужно продать квартиру, а вырученные средства использовать для погашения ипотеки. Остаток долга заемщика в зависимости от сложившейся ситуации по ипотеке может быть списан.Преимущества рефинансирования ипотеки для заемщика.

Выйти из такой кредитной задолженности можно по договоренности с банком, а существует для этого несколько способов:

  • Спасти выплаты по ипотеке может реструктуризация, которая помогает одновременно и сохранить объект недвижимости, и облегчить ежемесячные выплаты.
  • Если не подходят условия в одном банке, то можно обратиться за оформлением рефинансирования в другом банке, предварительно оговорив нюансы с юристом.

Разница реструктуризации и рефинансирования ипотеки.

Договориться с банком не вышло

Ситуация может слаживаться и так, что банк с заемщиком не смог договориться, но исчерпать ситуацию можно и другим образом:

  • Подать документы на принудительную продажу имущества, взятого в ипотеку. Запустить процедуру на признание банкротства помогут несколько важных документов.
  • Попробуйте пойти на компромисс с банком – заемщик может предложить продать залоговое жилье без суда и таким способом расторгнуть договор по ипотеке (стоит учесть, что большинство банков не имеют ресурсов для продажи недвижимости).
  • Обращайтесь в суд – это займет немало времени заемщика. Как только квартира будет продана «с молотка», долг будет частично покрыт, а остатки для заемщика спишут без серьезного ущерба, но выгоднее физлицу будет оформить банкротство.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

  • Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
  • Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
  • Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
  • Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как подать на банкротство?

Прежде чем решать, как уведомить о банкротстве в 2020 году, нужно чтобы соблюдалось главное условие – как минимум 500 тысяч рублей должна быть разница между ценой ипотечной квартиры и долгом.

Есть еще один нюанс – до проведения торгов и внесения данных в реестр если найдется кто-то, решивший погасить долги банкрота, то требуется связаться с арбитражным управляющим.

Несостоятельный заемщик прежде чем решит признать себя банкротом должен пройти такие этапы:

  • Анализирование ситуации по задолженности. Нужно проконсультироваться с юристом насчет процедуры банкротства, выявив для себя все вытекающие последствия.
  • Сбор пакета документов. Перечень всей документации определяется исходя из особенностей ипотеки (условия договора, величина долга, наличие или отсутствие залога).
  • Оформление и подача документов на судебное разбирательство. В заявлении указываются стандартные пункты, к которому прилагается квитанция по уплате госпошлины (в среднем составляет 6 000 рублей). Как только будет подано заявление, суд рассматривает его в течение 90 дней.
  • Начало судебных разбирательств с утверждением плана очередных решений. Для заемщика могут составить график новых выплат, который строится на основе процедуры реструктуризации.
  • Продажа объектов, оформленных в ипотеку. На случай когда вырученных средств не хватает на погашение долга заемщика, то переходят к рассмотрению другого имущества (при его отсутствии остаток суммы списывается).

Интересное видео:

Последствия банкротства при ипотеке

Банкротство для заемщика может нести достаточно негативные последствия, поэтому нужно стараться совершить процедуру с малейшими потерями. При наличии незалоговых объектов у заемщика, то лучше их использовать в качестве единицы погашения долга перед банком.

Плюс в банкротстве только один – заемщик избавляется от обременительных выплат по ипотеке, которая могла прибавить ему существенных проблем.Банкротство физических лиц накладывает на жизнь заемщика определенные ограничения.

Минусов же в этой ситуации несколько:

  • Для заемщика вводятся ограничительные рамки вплоть до запрета выезда из РФ.
  • Предмет залога изымается даже, если квартира является у заемщика единственным жильем.
  • Физлицо не сможет заниматься предпринимательством или учреждать ООО на срок до несколько лет.
  • По распоряжению ипотечным имуществом вводятся ограничения.

Новую ипотеку официально заемщику взять не запретят, но факт банкротства отразится в кредитной истории. Учитывая, что физлицо приравнивается к банкроту, то взять ипотеку он не сможет еще не один год. Банк не будет идти на такие риски даже если у заемщика есть стабильные доходы и работа.

Что будет с ипотечным жильем?

Что же будет с ипотекой в период запуска процесса банкротства? Статус недвижимости в течение выяснения обстоятельств меняться не будет, а за заемщиком сохраняются все права, которые были предоставлены ему ранее.

Все эти нюансы прописаны в законе – взыскать квартиру невозможно пока не будет окончательно принято решение арбитражем относительно реструктуризации задолженности.

После признания заемщика банкротом начинается исполнение решения суда.

Если суд признал заемщика неплатежеспособным и вынес статус банкротства, то залоговое жилье продается с торгов.

В таком случае есть ряд нюансов:

  • Ипотечное жилье (дом, квартиру) может быть возвращено заемщику, если банк откажется принять такой способ погашения или недвижимость просто не реализуется на торгах.
  • За оценивание объекта ипотеки должен заплатить заемщик (освобождается только при отсутствии финансовых средств).
  • Недвижимость, которая имеет статус залога по ипотеке, не подпадает под статус «единственного жилья».
  • Банк вправе претендовать не более, чем на 80 % суммы, полученной от реализации квартиры, взятой в ипотеку, так как остаток идет на списание долгов заемщика, образовавшихся в течение процедуры банкротства.

Реализация залогового имущества осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Подводим итоги

Банкротство ипотечного заемщика позволяет эффективно воздействовать на банк, который по разным причинам может отказывать в реструктуризации ипотеки. Чтобы признать человека банкротом, нужно пройти длительный процесс, сопровождаемый обязательно судебными разбирательствами, а они в свой черед могут решаться годами.

Иногда предоставление одного заявления на признание физлица банкротом уже становится эффектным поводом для банка – организация начинает искать подходящие пути для реструктуризации.

Будущее банкротство заемщика для банка не принесет никаких перспектив, поэтому финансовая организация готова предложить лояльные условия своим должникам.

Ипотека » Законы и суд » Банкротство физических лиц

Источник: https://ob-ipoteke.info/zakoni-i-sud/bankrotstvo-fizicheskih-lits

Банкротство физических лиц и ипотека 2018: можно ли признать себя банкротом

Ипотека и банкротство физлица

Многих интересует вопрос ипотеки и банкротства физического лица: хочется избавиться от долгов, но при этом оставить себе квартиру. Вероятность оставления ипотечной недвижимости заемщику близка к нулю, но, если ему получится договориться с кредитором, тот предложит выгодный вариант реструктуризации долга – полностью аннулировать задолженность по суду и остаться с жильем не получится.

Условия признания банкротства

Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002 года, правом на объявление себя банкротами имеют граждане, которые:

  • Не платят по кредитам более 90 календарных дней, вследствие чего образовалась задолженность.
  • Общая сумма долга превышает 500 000 руб.

Важно! В общий размер задолженности входят все кредиты вне зависимости от того, вносятся ли по ним ежемесячные платежи, или нет – достаточно длительной просрочки по одному из них.

Рассмотрим на наглядном примере:

Гражданин Миланов Р.К. взял ипотеку, внеся 600 000 руб. первоначального взноса. Остаток долга после оформления – 1 700 000 руб. Позднее он оформил потребительский кредит на сумму 200 000 руб. Также у него есть кредитная карточка с лимитом 100 000 руб., который он полностью исчерпал.

Остаток долга по потребительскому займу на момент обращения в суд – 150 000 руб., по кредитке – 85 000 руб., по ипотеке – 1 600 000 руб. плюс начисленные банком проценты и пени за просрочку.

Из-за недостатка финансов у Миланова Р.К. не получается выплачивать ипотеку уже 3 месяца. Он решает подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.

По остальным кредитам он исправно платит, но в ходе рассмотрения дела будут учитываться все его долги. Путем суммарного расчета общая сумма задолженностей перед кредиторами составляет 1 835 000 руб.

и пени от банка, которые могут быть аннулированы судом.

Кто вправе объявить себя банкротом?

Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки могут заемщики, имеющие российское гражданство.

Чаще удается достичь мирного урегулирования вопроса, и банки идут на уступки: дают отсрочку по платежам, уменьшают сумму ежемесячных взносов за счет снижения процентов.

Финансовым учреждениям невыгодно портить отношения с заемщиками, даже если у них есть долги: основная задача банков – добиться выполнения долговых обязательств клиентами, а не отнимать у них квартиры за долги, так как деятельность кредиторов с финансовой стороны осуществляется именно за счет средств должников.

Кто принимает решение?

Вопрос принятия решения о банкротстве физических лиц в компетенции исключительно арбитражного суда, куда подается ходатайство. Процедура рассмотрения обстоятельств может затянуться на годы, поэтому рекомендуется перед направлением заявления проконсультироваться с юристами, но еще лучше – нанять квалифицированного специалиста для ведения дела.

Суды очень неохотно принимают сторону заемщиков, отдавая предпочтение мирному урегулированию ситуации, когда банк делает реструктуризацию долга с учетом финансовых возможностей клиента, чтобы он мог без проблем полностью погасить задолженность.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Наиболее вероятным исходом дела о банкротстве является реструктуризация долга, поэтому полностью избавиться от задолженности и остаться с квартирой не получится.

Чтобы понять, как подать на начало процедуры банкротства физическому лицу, достаточно ознакомиться с алгоритмом действий:

  1. Заемщик подготавливает документы для подачи искового заявления. В перечень входят кредитные договоры с банками по всем долговым обязательствам (если их несколько), справка о заработной плате (нужна в качестве доказательства финансовой несостоятельности), сведения о трудовой деятельности (трудовая книжка, договоры и пр.).
  2. Истец оплачивает госпошлину и подает исковое заявление в суд. В нем указываются все обстоятельства, послужившие причиной инициирования процедуры банкротства; перечисляется перечень имущества в собственности; делается отсылка на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет выбран управляющий.
  3. Во время первого заседания суд оценивает обоснованность ходатайства: есть ли признаки банкротства, все ли предоставлены документы. Также рассматриваются материалы, предоставленные другой стороной – представителем банка. Если все критерии соблюдены, назначается финансовый управляющий.
  4. Суд выбирает наиболее оптимальный вариант решения проблемы – продажа имущества или реструктуризация задолженности. Чаще отдается предпочтение второму способу, т.к. он позволяет разрешить ситуацию с минимальными потерями и для должника, и для кредитора.

Если должник исправно вносит платежи после принятия решения о реструктуризации долга, он не признается банкротом. Это происходит лишь в том случае, когда у него нет возможности платить по долгам – тогда принимается решение о реализации его имущества через торги, но банк сможет получить не более 80% от общей стоимости, т.к. остальная часть уходит на оплату других задолженностей.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Помимо госпошлины в размере 300 руб., которая вносится перед подачей искового заявления, должники несут и иные расходы:

  • Для финансового управляющего: 30 000 руб. за каждую процедуру в ходе судебных разбирательств. Дополнительно уплачивается 7% от суммы удовлетворенных требований при реструктуризации.
  • Затраты на публикации в газетах и реестре банкротов – около 15 000 руб.
  • Оплата расходов в ходе процедуры: услуги оценщика, почтовые отправления, работа юриста или адвоката, организация торгов и пр. В сумме может получиться несколько десятков тысяч рублей.

В целом, банкротство при ипотеке может обойтись в несколько сотен тысяч, куда входит не только оплата госпошлины и арбитражного управляющего, но и иные расходы. Здесь все зависит от обстоятельств дела и количества привлеченных к процедуре лиц.

Какие документы необходимо предоставить

Перечень документов, которые потребуются в суде при первом обращении и в ходе рассмотрения дела, делится на три категории:

Личные Кредитные Финансовые
Паспорт Кредитные договоры от каждого банка Справка о доходах за последние 3 года от работодателя
ИНН Справка об остатке задолженности по всем займам Выписка из ПФР о пенсии за последние 3 года (для пенсионеров)
СНИЛС Постановление судебных приставов и решение суда, если уже начата процедура взыскания долга по инициативе банка Выписки по всем банковским счетам
Выписка из ПФР по лицевому счету застрахованного лица Справка из УК о наличии долгов по коммунальным платежам Правоустанавливающие документы на недвижимость и автомобили в собственности
Свидетельства о рождении детей (если они есть) Справки из ИФНС или ПФР о долгах, если они есть Выписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник ранее был учредителем или акционером
Свидетельство о регистрации брака или о разводе Постановление судебных приставов, если есть долги по штрафам в ГИБДД Копии договоров дарения или купли-продажи имущества, заключенные за предшествующие 3 года
Брачный договор (если был заключен) Расписка, составленная между должником и заемщиком – физическим лицом, если долг образовался по ней
Справки об инвалидности или о болезни
Выписка из ЕГРИП или справка об отсутствии ведения деятельности в качестве ИП

Куда подавать заявление о банкротстве?

Первым шагом к началу процедуры является обращение в арбитражный суд по месту регистрации должника. Если же инициатором является конкурсный кредитор или иной уполномоченный орган, а место жительства заемщика не установлено, иск направляется в суд по последнему известному адресу.

Что означает реструктуризация или санация?

Если судом было принято решение о реструктуризации долга, банк обязан исполнить данное требование и предоставить заемщику программу, по которой ему будет удобно погашать заем, учитывая его финансовое положение.

Когда возможна реструктуризация:

  • Если у заемщика нет непогашенной судимости за экономические преступления.
  • Если предыдущая реструктуризация проводилась более 8 лет назад.
  • За последние 5 лет должник не признавался банкротом.
  • У заемщика есть доход, благодаря которому он сможет исправно погашать задолженность.

Санация позволяет частично восстановить платежеспособность заемщика за счет предоставления кредитных каникул, уменьшения размера ежемесячных платежей и увеличения срока кредитования.

Принятие решения о реструктуризации приостанавливает начисление штрафов и пеней, а также благодаря нему заемщик может уменьшить сумму регулярных платежей по согласованию с банком.

Что не подлежит изъятию в учет долга?

Согласно ст. 446 ГПК РФ, в результате признания гражданина банкротом не подлежат взысканию следующие виды имущества:

  • Жилье, если оно является единственным пригодным для проживания у должника или его семьи. Исключением является ипотечная квартира: она может быть реализована через торги, даже если заемщику негде будет жить.
  • Земельные участки (кроме ипотечных – они реализуются).
  • Личные вещи и предметы домашнего обихода.
  • Имущество, требующееся должнику для работы и получения дохода.
  • Продукты питания, транспортные средства инвалидов.

Таким образом, банкротство при наличии ипотеки лишает заемщика права пользования квартирой, находящейся в залоге у банка – она обычно реализуется посредством торгов. Если после погашения всех займов за счет продажи жилья остается «свободная» сумма, должник может ее получить, подав соответствующее заявление кредитору или в суд.

Что грозит физическим лицам после банкротства?

Чтобы получить ответ на этот вопрос, достаточно ознакомиться с преимуществами и недостатками проведения процедуры:

Плюсы Минусы
Производится реструктуризация задолженности, в результате чего заемщик получает более комфортный график платежей Высокая стоимость
На весь срок судебных разбирательств до принятия решения приостанавливается начисление штрафов и пеней Долгий судебный процесс
Изменяются сроки и величина ежемесячных выплат в лучшую для должника сторону Испорченная кредитная история, в результате чего в будущем взять заем будет проблематично
Приостанавливаются разбирательства, предполагающие арест имущества Запрет на совершение безвозмездных сделок и приобретение доли в уставном капитале юридического лица
После реализации недвижимости снимаются все долговые обязательства Аннулирование статуса ИП и приобретенных ранее лицензий
Запрет на выезд из страны до момента реализации имущества
Запрет на занятие руководящих должностей ближайшие три года

Важно! После решения о банкротстве повторно инициировать процедуру можно только через пять лет. Также стоит учитывать, что банки неохотно сотрудничают с лицами, признанными банкротами, поэтому могут возникать проблемы с оформлением потребительских или ипотечных займов.

Варианты судебных решений

Чаще всего суды принимают два вида решений – либо о реструктуризации догов, либо о признании должника банкротом. В первом случае имущество не изымается: составляется более приемлемый график погашения кредита, при этом заемщик сможет продолжать пользоваться ипотечной квартирой.

Если же гражданин признается банкротом, все принадлежащее ему недвижимое имущество продается через торги, а вырученные за него деньги используются для ликвидации долгов.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-litsa

Банкротство физических лиц при ипотеке 2020: что будет с квартирой?

Ипотека и банкротство физлица

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Ипотека и банкротство физлица

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным.

Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени.

К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования.

Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

  • составление мирового соглашения;
  • реструктуризация долга;
  • отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию.

Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью.

Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение.

Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику.

Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга.

Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности.

В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

8 (499) 938-59-62— Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Источник: bankrotof.net

Источник: https://zen.yandex.ru/media/bankrotof_net/kak-proizvoditsia-bankrotstvo-fizicheskogo-lica-pri-ipoteke-5ce1091611977c00b30cb851

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть