Ипотека рассрочка

Содержание

Ипотека в рассрочку от Сбербанка: как действует, условия – Портал юридической поддержки населения

Ипотека рассрочка

(10 5,00 из 5)
Загрузка…

В 2020 году гражданами РФ может быть взята ипотека в рассрочку от Сбербанка, чтобы определенный период времени платить меньше процентов по кредиту. Для оформления такого жилищного займа потребуется выполнить определенные требования к заемщику и представить кредитору стандартный пакет документации.

Условия оформления ипотеки в рассрочку

Жилищный кредит в рассрочку выдается на следующих условиях:

  • недвижимость находится на первичном рынке и приобретается по ДДУ с юридическим лицом-застройщиком;
  • кредит, который берется в рассрочку, всегда делится на 2 равные части;
  • на период до выдачи второй части кредита заемщику начисляются проценты только на первую часть;
  • после выдачи второй части сумма ежемесячного платежа пересчитывается, и проценты начинают начисляться уже на всю сумму ипотечного кредита;
  • срок перечисления второй части определяется по договору сторон, но в любом случае не может быть более 2 лет.

Суть ипотеки в рассрочку

Заемщиков интересует, как действует ипотека в рассрочку:

  1. заемщик оформляет кредит в стандартном порядке – подает документы по клиенту, подбирает недвижимость в аккредитованной новостройке не позднее 90 суток с даты подачи заявки и подает документацию по этому выбранному объекту, далее оформляет ипотечный договор и регистрирует его в Росреестре;
  2. далее регистрирует договор долевого участия в строительстве;
  3. Сбербанк делит сумму кредита (стоимость квартиры минус первоначальный взнос) на 2 равные части и выдает первую часть сразу после того, как ДДУ будет зарегистрирован;
  4. заемщик получает график платежей и начинает погашать кредит;
  5. не позднее 2 лет с даты выдачи первой части кредита или не позднее подписания акта приема-передачи квартиры (в зависимости от того, что наступит раньше) Сбербанк перечисляет вторую часть кредита;
  6. заемщик получает обновленный график платежей и продолжает платить.

Остальные условия рассрочки

Остальные условия 2020 такие же, как и в случае получения жилищного кредита с единовременной выдачей денежных средств, то есть:

Параметр Значение
Валюта, в которой предоставляется займ Российский рубль
Минимальная сумма кредита должна составлять 300 тыс. рублей
Максимальная сумма кредита 85 % от договорной или оценочной стоимости приобретаемой квартиры
Срок кредита До 30 лет
Первый взнос От 15 % от цены объекта недвижимости
Страхование покупаемой квартиры Обязательное, от рисков гибели или повреждения от пожаров, наводнений и прочих стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц
Страхование жизни и здоровья, от потери работы, титульное Все указанные страховки оформляются по желанию клиента, но их отсутствие может повлечь за собой отказ Сбербанка в кредитовании
Скидки от застройщиков При приобретении квартиры у определенных застройщиков можно получить скидку к процентной ставке в размере 2 % годовых, при условии, что срок ипотеки – не более 12 лет
Процентная ставка От 8,5 % годовых – при участии в программе субсидирования процентной ставки застройщиками, 10,5 % — базовая процентная ставка
Срок рассмотрения заявки Не более 8 рабочих дней
Схема погашения кредита Аннуитетные (равные) платежи ежемесячно
Досрочное погашение кредита Частичное и полное, без ограничений и комиссий

Требования к заемщикам

Гражданин, намеренный получить жилищный кредит в рассрочку от Сбербанка, должен соответствовать следующим обязательным требованиям:

  1. возраст на день подачи заявки на жилищное кредитование – 21 год или более;
  2. возраст на дату погашения второй части кредита – не более 75 лет;
  3. стаж на текущем месте работы – 6 месяцев или свыше;
  4. общий стаж трудовой деятельности за последние 5 лет – не менее 12 месяцев (данное требование не распространяется на лиц, которые получают зарплату за дебетовую карту Сбербанка в рамках зарплатного проекта).

Чтобы Сбербанк одобрил кредит при недостаточности дохода, можно привлечь созаемщиков (не более 3 физических лиц). Их ежемесячный доход будет учитываться в совокупности с титульным заемщиком и остальными созаемщиками, поэтому вероятность одобрения повысится. Супруг или супруга титульного заемщика являются созаемщиками в обязательном порядке.

Надбавки к процентной ставке по ипотеке в рассрочку

К процентной ставке в рамках акции по субсидированию ставки застройщиками или к базовой применяются следующие надбавки:

  • 0,2 % — если первый взнос составляет от 15 до 19 % включительно, при взносе 20 % и выше надбавка уже не применяется;
  • 1 % — при неоформлении полиса страхования жизни;
  • 0,3 % — для незарплатных клиентов, а также для тех, кто оформляет ипотеку без подтверждения доходов и занятости;
  • 0,1 % — при регистрации ипотечного договора и права собственности после сдачи дома в эксплуатацию в Росреестре без использования “Сервиса электронной регистрации”.

Использование средств материнского капитала

При ипотеке в рассрочку заемщик может воспользоваться материнским капиталом без каких-либо ограничений. Для этого необходимо оформить продукт “Ипотека + материнский капитал”, указав, что требуется жилье от застройщика с условием о перечислении суммы кредита двумя равными частями.

Средства МСК можно направить:

  1. на погашение первого взноса;
  2. на уплату как первой, так и второй части кредита;
  3. на погашение процентов, начисленных на первую или вторую часть кредита.

Обратите внимание, что погашение пеней и неустоек за просрочку исполнения обязательств перед банком за счет средств МСК не представляется возможным.

Как подать заявку на ипотеку в рассрочку

Гражданин может по своему усмотрению выбрать 1 из 2 возможных способов отправки заявки и документов:

  1. в территориальном подразделении Сбербанке
  2. через сайт ДомКлик.

Удобнее всего кредитоваться через ДомКлик. Там можно заполнить заявку в электронном виде, сразу же отправить ее на рассмотрение в банк, без необходимости личного визита в отделение, а затем получить предварительное одобрение и даже загрузить электронные образы всех необходимых документов. Явиться в банк придется только для подписания ипотечного договора.

Через ДомКлик, не выходя из дома, также можно:

  • осуществить предварительный расчет ежемесячного платежа на онлайн-калькуляторе;
  • подобрать строящийся объект недвижимости из числа аккредитованных и согласовать его покупку с банком;
  • приобрести полис страхования жизни и здоровья.

Необходимые документы

В случае подачи заявки и одобрения через ДомКлик, потребуется минимальный пакет документации. Нужно лишь загрузить электронный образ паспорта, второго документа, подтверждающего личность, справки о доходах. Сбербанк самостоятельно запросит документы по кредитуемому объекту у своего аккредитованного застройщика.

При выборе неаккредитованного объекта недвижимости придется подавать полный комплект бумаг. А в случае подачи заявки оффлайн всю документацию следует приносить в бумажном виде, а именно:

  1. заявление-анкета;
  2. второй документ, идентифицирующий личность клиента (один на выбор – водительские права, военный билет, удостоверение личности военнослужащего или страховое свидетельство ОПС);
  3. 2-НДФЛ, содержащая сведения о начисленном доходе и удержанном налоге за последние полгода;
  4. копия всех страниц трудовой книжки, заверенная должностным работником отдела кадров работодателя;
  5. документы, подтверждающие внесение первоначального взноса;
  6. документы по недвижимости;
  7. страховой полис, подтверждающий страхование недвижимого объекта от рисков его гибели и повреждения, оформленный в аккредитованной страховой компании.

Если в кредитовании участвуют созаемщики, они предоставляют тот же самый пакет документации, что и титульный заемщик.

Ипотека в рассрочку при покупке квартиры на вторичном рынке

По программе “Приобретение готового жилья” кредит может быть предоставлен, как сказано на странице соответствующего продукта на сайте Сбербанка:

  1. единовременно;
  2. или частями.

Однако более подробной информации об условиях и порядке предоставления средств по частям на сайте нет. Вероятно, что условия будут регламентироваться договором сторон.

Подробнее можно узнать по телефонам:

  1. 900 (с мобильных);
  2. 8 (800) 555 – 55 – 50 (с мобильных и городских, бесплатно).

По некоторым ипотечным программам кредит не предоставляется по частям вовсе, например:

Рассрочка напрямую от застройщиков

Застройщики многоквартирных домов могут разрабатывать собственные предложения по уплате цены договора долевого участия в строительстве с условием о рассрочке платежа.

Особенности рассрочки от застройщиков:

  1. банк в таких правоотношениях участия не принимает;
  2. подходит для лиц, у которых есть большая часть стоимости строящегося объекта “на руках”, так как первый взнос составляет от 70-80 % и выше;
  3. срок рассрочки, как правило, не более 2 лет, обычно – от 3 месяцев до полугода;
  4. рассрочка может быть как процентной, так и беспроцентной;
  5. застройщик не требует от покупателя предоставления справок о доходах и занятости, также не проверяется наличие отрицательной кредитной истории;
  6. поручители не нужны.

Итак, граждане РФ, удовлетворяющие требованиям Сбербанка для получения ипотечного кредита, могут приобрести квартиру в новостройке по ДДУ с условием о предоставлении денежных средств по частям. Это выгодно, так как первые 2 года проценты начисляются только на первую выданную часть кредита. Помимо рассрочки от Сбербанка, доступна также и рассрочка напрямую от застройщиков.

Прочтите также: Жилищный кредит от Сбербанка: условия и ставки в 2020 году

(10 5,00 из 5)
Загрузка… 

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

 

или заполнив форму ниже.

Источник: https://vseolgotah.ru/mortgage/mortgage-sber/ipoteka-v-rassrochku-ot-sberbanka-kak-dejstvuet-usloviya

Основные отличия ипотеки и рассрочки

Ипотека рассрочка

Приобрести квартиру, просто заплатив сразу всю необходимую сумму, сможет далеко не каждый покупатель. В свете постоянного роста стоимости квадратных метров, приобретение жилья в кредит для большинства россиян остается единственной возможностью позволить себе покупку новой квартиры или дома.

Sydney Harper. Piggy Bank

Однако и действующие на сегодняшний день банковские проценты по ипотеке все еще слишком высоки для большей части жителей нашей страны, так что ипотечный кредит остается «дорогим удовольствием».

Не так давно на рынке недвижимости появилось и новое предложение — приобретение квартиры в рассрочку.

Несведущему покупателю может показаться, что оба эти предложения практически идентичны, между тем, рассматривать рассрочку, как альтернативу ипотеке вряд ли приходится — данные виды покупки жилья имеют ряд существенных отличий, которые стоит учитывать, выбирая между оформлением кредита или рассрочки.

Отличие первое

Ипотечный кредит выдается банковскими учреждениями, тогда как рассрочка на квартиру предоставляется самой компанией-застройщиком.

Это отличие весьма сильно сказывается на процессе оформления всех необходимых документов: для получения кредита в банк необходимо предоставить довольно солидный список документов, пройти проверку на надежность, которая обычно предусматривает и проверку кредитной истории, предоставить справки о доходах и так далее, в результате чего оформление ипотечного кредита обычно занимает довольно много времени. При этом банк выдвигает жесткие условия к платежеспособности заемщика, так что оформить ипотеку сможет только покупатель со стабильными и достаточно высокими доходами.

Рассрочка платежа за квартиру от застройщика оформляется чаще всего подписанием обычного договора купли-продажи недвижимости, к которому прилагается схема погашения задолженности, указывается размер первоначального платежа и другие нюансы. После того, как покупатель внес последний платеж и полностью рассчитался за вновь приобретенную квартиру, составляется акт передачи, после чего жилье переходит в полное распоряжение владельца.

До погашения всей суммы рассрочки покупатель не имеет права продавать квартиру, хотя может прописаться и проживать на новой жилой площади.

Стоит отметить, что в случае приобретения жилья в недостроенном доме, ипотечный кредит банка дает больше гарантий надежности, так как перед подписанием документов банковское учреждение проверяет надежность застройщика, правильность составления всех документов на аренду или покупку земельного участка, наличие разрешительных документов на строительство, а также сметную и проектную документацию. Только после такой проверки банк принимает решение о выдаче кредита.

В случае получения рассрочки дополнительные гарантии относительно надежности застройщика и данного строительного проекта не возникают. Кроме того, многие покупатели считают переход жилья в собственность только после осуществления последнего взноса по рассрочке дополнительным риском.

Отличие второе

Главным отличием рассрочки и ипотечного кредита являются разные сроки, на которые предоставляется рассрочка от застройщика и ипотека банка.

Бицютко Лия. В ожидании. 2010

Чаще всего ипотека выдается на срок 15-20 лет (данные сроки кредитования остаются самыми популярными в России), максимальные сроки кредитования в нашей стране — 30-50 лет (впрочем, далеко не все банки готовы пойти на риск и предоставить ипотеку на такой длительный срок).

Рассрочку на жилье в недостроенном доме, большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованной.

Рассрочка платежа от застройщика обычно подразумевает небольшие сроки — чаще всего 1 год, иногда — 3-5 лет, максимальный срок, на который предоставляется рассрочка — 10 лет.

Большинство застройщиков, предоставляя рассрочку на жилье в недостроенном доме, ориентируется на сроки сдачи дома, так что, оформляя договор купли-продажи в рассрочку на начальном этапе строительства, покупатель получает отсрочку платежей на более длительный срок и более выгодные условия покупки.

И все же, несмотря на очевидную выгоду покупки квартиры в недостроенном доме, такой вариант большая часть россиян, у которых еще свежи в памяти выступления и акции протеста обманутых дольщиков, считает слишком рискованным.

Отличие третье

Оформляя кредит на покупку квартиры в банке, покупатель может выбирать любую из новостроек города, также можно выбрать и квартиру, продающуюся на вторичном рынке недвижимости.

Обычно банковские учреждения не ставят условием предоставления кредита покупку жилья в определенном жилом комплексе (хотя не стоит исключать и вариант, когда банк сотрудничает с определенным девелопером и кредитует только покупку жилья в новостройках, принадлежащих данной компании).

В случае рассрочки выбор жилого комплекса необходимо осуществить заранее, а уж затем обращаться к застройщику за оформлением документов. Рассрочка предоставляется девелопером на определенную квартиру, причем, только на первичном рынке.

Отличие четвертое

Различные процентные ставки по рассрочке и кредиту позволяют говорить, что в целом с экономической точки зрения рассрочка выгоднее ипотеки.

Так, многие застройщики на срок до 1 года предоставляют беспроцентную рассрочку платежей, в дальнейшем ежегодная ставка по рассрочке может меняться — чем больше срок, тем больше ставка, по итогам трехлетней отсрочки платежа покупатель обычно переплачивает не более 10% от стоимости квартиры.

Ставка по ипотечному кредиту обычно устанавливается на весь срок кредитования, кроме того, покупатель оплачивает такие дополнительные взносы, как оплата услуг банка, страхование объекта кредитования, открытие счета и так далее.

В 2011 году в России ставка по ипотечным рублевым кредитам заметно уменьшилась и в среднем составила 12% годовых, но даже при такой ставке в случае получение кредита на 10 лет переплата по ипотеке может увеличить итоговую стоимость квартиры практически в два раза.

Отличие пятое

Первоначальный внос в случае получения рассрочки на первых этапах развития этого явления в нашей стране составлял 50-60% от стоимости жилья, что значительно снижало количество желающих, готовых воспользоваться таким предложением от застройщика.

Краснова Юлия. Натюрмортик с ключами. 2009

В настоящее время различие между размерами первоначального взноса по ипотеке и рассрочке заметно сократилось. В зависимости от банковского учреждения и решений руководства девелопера, первый взнос может варьироваться от 10 до 30% от общей стоимости объекта недвижимости, как в случае оформления ипотечного кредита, так и при получении рассрочки.

Достоинства и недостатки

Проанализировав основные отличия ипотеки и рассрочки можно выделить их привлекательные стороны и недостатки, чтобы более четко представить себе все отличия этих видов покупки недвижимости.

Ипотечный кредит
Плюсы Минусы
Длительный срок кредитования Жесткие условия, которые банк предъявляет к заемщикам
Дополнительные гарантии надежности застройщика, возникающие в результате проверки банком Большая сумма переплаты (если не погасить задолженность досрочно)
Право на владение жильем переходит к покупателю сразу после сдачи дома в эксплуатацию Наличие дополнительных платежей
Рассрочка
Плюсы Минусы
Меньшее количество необходимых документов и низкие требования к платежеспособности покупателя Короткие сроки предоставления отсрочки
Меньшая сумма переплаты Возможность выбора квартиры только в новостройке застройщика, предоставляющего рассрочку
Более низкие процентные ставки и возможность получения краткосрочной беспроцентной ссуды Переход права собственности только после выплаты последнего взноса

С развитием системы покупки квартиры в рассрочку и усилением конкуренции между застройщиками, все большее количество девелоперов предоставляет рассрочку на квадратные метры в своих новостройках, так что перед покупателями открывается все широкий выбор.

На сегодняшний день рассрочка пока востребована состоятельными покупателями и теми, кто надеется на поступление крупных средств в ближайшее время.

Таких покупателей вполне устраивает небольшая отсрочка платежа — на 6-18 месяцев, в течение которой они могут не спеша заняться продажей другого объекта недвижимости, освободить средства, занятые в бизнесе, дождаться завершения срока банковского депозита и так далее.

Для большинства россиян ипотека выглядит более привлекательно именно из-за длительного срока кредитования и уменьшения в связи с этим ежемесячных платежей. Такие покупатели понимают, что переплатят за новую квартиру весьма ощутимую сумму, однако не видят другого способа, так как платежи по рассрочке им просто «не по карману».

Анна Седых, рмнт.ру

06.03.12

Источник: https://www.rmnt.ru/story/realty/osnovnye-otlichija-ipoteki-i-rassrochki.370810/

Квартира в рассрочку. Преимущества и недостатки такой сделки

Ипотека рассрочка

Такая схема покупки жилья, как рассрочка, это выход для людей, у которых на руках нет полной суммы для приобретения квартиры, но они могут себе позволить выплатить 50–70% цены за полгода или год. Основная доля клиентов, которые пользуются рассрочкой, это так называемые покупатели с альтернативой, объяснили в компании “ИНКОМ-Недвижимость”.

К этой категории относятся люди, у которых есть около 70% от стоимости квартиры в новостройке, а оставшаяся треть — сумма, которую они ожидают получить от продажи квартиры на вторичном рынке. Существует ещё одна группа клиентов: они ждут поступления крупной суммы денег. Это может быть наследство, поощрения на работе в виде хорошей премии и так далее.

Аналитик ГК “ФИНАМ” Алексей Коренев рассказал, что система долевого строительства уходит в прошлое, так как на смену ей пришло проектное финансирование с использованием счетов эскроу. Тем не менее многие застройщики сумели подстраховаться, реализовав часть квартир неким фирмам-посредникам (безусловно, аффилированным с самим застройщиком) и перепродавая их конечным покупателям.

Эта лазейка в законодательстве позволяет многим из девелоперов работать пока по старым правилам, то есть на условиях долевого участия. Хотя государство сейчас активно борется с такими схемами, ведь они фактически оставляют покупателей незащищёнными в случае банкротства или намеренного мошенничества со стороны застройщика

Алексей Коренев, аналитик ГК “ФИНАМ”

Тогда встаёт вопрос, почему покупатели и застройщики выбирают схему долевого строительства? Алексей Коренев пояснил, что покупатель имеет возможность приобрести жильё ещё на стадии котлована, что заметно дешевле, нежели покупать уже готовую квартиру. Экономия может составить 25–30% и более.

А застройщик получает необходимые денежные средства, которые может направить на строительство этого самого дома. Изменения в закон 214-ФЗ сейчас запрещают перебрасывать денежные средства с одного объекта на другой, как это делалось ранее.

Ведь были времена, когда застройщики, собирая деньги с долевых вкладчиков, перебрасывали их на строительство совершенно иных объектов.

Тем не менее следует понимать, что выплата части средств от стоимости квартиры застройщику напрямую, а не через резервирование их на счетах эскроу, несёт в себе риски потери этих денег, если застройщик свои обязательства не выполнит.

Аналитик отметил, что именно с целью защиты прав покупателей жилой недвижимости и был осуществлён переход на систему проектного финансирования, когда приобретатель жилья резервирует свои денежные средства на счетах банка-посредника, а застройщик сможет их снять только после того, как передаст готовую квартиру покупателю.

Инвестиционный стратег “БКС Премьер” Александр Бахтин говорит, что покупка квартиры в рассрочку является довольно распространённой практикой на российском рынке строящегося жилья, однако этот инструмент имеет смысл рассматривать только в нескольких случаях.

Случай первый. Если у покупателя есть возможность внести сумму, равную половине стоимости жилья, и в течение 6–12 месяцев выплатить оставшуюся сумму застройщику. Как рассказал Александр Бахтин, беспроцентная рассрочка предоставляется застройщиками на короткий срок — до полугода.

Поскольку покупателю будет необходимо внести за этот срок оставшуюся стоимость квартиры, выплачивая равными платежами ежемесячный взнос, очевидно, что суммы такого взноса будут внушительными.

То есть, по словам инвестиционного стратега, рассрочка будет удобна тем покупателям, кто имеет стабильно высокий доход или приобретает квартиру за счёт средств от продажи своей недвижимости.

Случай второй. Покупку жилья в рассрочку могут рассматривать те покупатели, которые по той или иной причине не могут взять ипотечный кредит в банке.

Если нет возможности купить жильё в ипотеку, рассрочка действительно может стать выходом из ситуации и позволить приобрести квартиру, не внося всю сумму сразу.

Однако и в этой ситуации покупателю придётся осуществлять выплаты в течение ограниченного срока и довольно крупными суммами.

То есть в любом случае речь идёт о покупателях со стабильным источником довольно высокого дохода, — рассказал Александр Бахтин.

Основной плюс рассрочки заключается в том, что для неё не нужно подтверждать свои доходы, в отличие от ипотечного кредита, рассказал заместитель директора департамента новостроек “ИНКОМ-Недвижимость” Валерий Кочетков.

Для оформления нужен только паспорт. Также сам процесс обычно занимает не больше пары дней. На рынке много предложений с беспроцентной рассрочкой, а если рассрочка процентная, то процент, скорее всего, ниже банковского.

Не обошлось и без минусов такой сделки для покупателей. Валерий Кочетков отметил срок рассрочки и в связи с этим ощутимые ежемесячные платежи.

Ни один застройщик не даст рассрочку на 20–30 лет, в отличие от ипотечного продукта. Обычно рассрочка ограничивается одним годом, редко двумя, — пояснил эксперт.

Сейчас застройщики предлагают и другие варианты рассрочки, с которыми первоначальный взнос может быть довольно демократичным — 20% от стоимости. Однако такой вариант рассрочки, по словам Александра Бахтина, предполагает выплату процентов порядка 10% годовых и увеличение срока рассрочки до полутора лет. Например, до момента сдачи дома в эксплуатацию.

В случае если покупатель имеет возможность взять ипотечный кредит и может рассчитывать на участие в программе с субсидируемой ставкой (процентная ставка по такой программе сегодня составляет 6,5%), то выгодней и спокойнее взять ипотеку в банке на более длительный срок, снизив тем самым размер ежемесячного платежа, — советует инвестиционный стратег “БКС Премьер”.

Рассматривая программы рассрочки застройщиков, покупателю нужно будет внимательно ознакомиться с условиями договора, так как у всех застройщиков условия могут быть разными. Например, если покупатель задержит ежемесячный платёж, то для него могут быть предусмотрены штрафы и пени, как и в случае с задержкой оплаты кредита в банке.

Источник: https://life.ru/p/1328196

Программа ипотеки в рассрочку от Сбербанка России

Ипотека рассрочка

Если собственных накоплений недостаточно, купить жильё можно двумя способами: взять в кредит или оплатить в рассрочку. Ипотечный кредит предполагает максимум формальностей и требований к заёмщику и залоговой недвижимости. Рассрочку тоже не каждый может себе позволить. Какой из вариантов более выгодный, зависит от конкретной ситуации.

Ипотека в классическом понимании

Жилищный кредит – это программа кредитования жилья, в которой залогом выступает приобретаемая недвижимость (если в собственности заемщика нет другого ценного имущества).

Преимущества таких займов:

  1. Минимальный размер– 15-20% стоимости жилплощади или отсутствие авансового платежа. Этот взнос можно оплатить и материнским капиталом, в некоторых социальных программах господдержки он отсутствует совсем.
  2. Продолжительный срок выплат – до 30 лет. Это позволяет заёмщику выбрать оптимальный размер месячного платежа без чрезмерной нагрузки на семейный бюджет.
  3. Возможность проживания в приобретаемой квартире. Оформляется жильё на клиента, он может там прописать семью и проживать на правах собственника. До полного расчёта с банком на жильё накладывают ограничение, не позволяющее собственникам продавать, дарить, менять, завещать – совершать любые юридические действия с квартирой.
  4. Досрочное погашение возможно на любом этапе – банк не имеет права насчитывать комиссии и штрафы.
  5. Неограниченный выбор вариантов. Жилищный кредит дают на любое жильё – как с первичного рынка, так и со вторичного. Важно только, чтобы  дом был построен не более чем 30 лет назад. Выбирать можно не только квартиру, но и частный дом, коттедж, пентхаус, строящиеся объекты.
  6. Минимальный риск сделки обеспечивается гарантиями банка: служба безопасности проверяет объект кредитования и репутацию застройщика (инвестора), если  квартира находится в строящемся доме.
  7. Программы лояльности. Для добросовестных клиентов кредитор может предложить  льготную ставку (если партнёром ипотеки выступает государство или застройщик).

К недостаткам относят:

  1. Серьезные требования к претендентам – возрастные ограничения, платёжеспособность, финансовая репутация, гражданство и регистрация, регион, семейное положение, трудовой стаж и пр. Чем выгоднее условия займа, тем сложнее  получить одобрение заявки. Все пункты должны быть подтверждены документально. Часто банки требуют и созаёмщиков с аналогичным списком бумаг (супруг клиента поручителем становится автоматически).
  2. Высокая стоимость кредита. Тарифы на ипотеку устанавливают индивидуально: в зависимости от первоначального взноса, сроков кредитования, обеспечения, страховых полисов. В среднем это 10-14% годовых, но если сравнивать ипотеку с потребительским и другими видами кредитов, то такая процентная ставка кажется выгодной (если не учитывать сроков выплат и общей переплаты).
  3. Максимум формальностей при оформлении. Для  получения ипотеки надо набраться терпения: на сайте можно получить только консультацию и предварительное одобрение заявки. Съездить в офис банка, подготовить документацию, пройти все согласования надо лично. Решение кредитор принимает не за один день: ему надо проверить и достоверность документов, и залоговую недвижимость. Оформление сделки может затянуться до двух месяцев.
  4. Дополнительные расходы. За оформление кредита банки комиссию не берут, но дополнительных расходов не избежать. Оценка квартиры, услуги нотариуса, страховки (1% тела кредита), госпошлина при регистрации прав собственности, другие банковские услуги (перевод денег, аренда ячейки) в совокупности составляют серьезную статью расходов.

Рассрочка от застройщика

Если сравнивать с ипотекой, то рассрочку предоставляет не банк, а компания-застройщик. Их условия могут отличаться, но принципиальные преимущества будут идентичными.

  • Темпы оформления. Формальностей здесь минимум, все детали можно уладить за 1-2 визита. Если дом уже введен в эксплуатацию и все разрешения выданы, можно сразу заселяться.
  • Документация. Источники и уровень доходов (тем более, если они неофициальные) застройщика не интересуют. Не будет он требовать залог и поручителей. Из документов во многих случаях достаточно лишь паспорта. В отличие от банка,  выделяющего деньги на строительство, застройщик таким рискам себя не подвергает, поэтому и гарантии дополнительные ему не нужны.
  • Финансовая репутация. Рассрочка – это шанс получить жильё гражданам с сомнительной кредитной историей, так как  застройщик редко ее проверяет. В отличие от банков, которые анализируют данные бюро кредитных историй в первую очередь.
  • Низкие тарифы. Проценты по рассрочке минимальные – 2-3% годовых. Если сроки реализации объекта сжатые, рассрочка может быть и беспроцентной. Застройщик вынужден создавать для клиента максимально комфортные условия, чтобы быстрее реализовать объект и получить прибыль.
  • Нет дополнительных затрат. Оценивать квартиру, страховать жизнь заёмщика и имущество застройщик не требует, поэтому и расходов на юридические услуги нет.
  • Незначительная переплата. задача строительной компании – получение прибыли от реализации жилья в новостройке, а не доходов от дополнительных услуг, поэтому и рассрочку предлагают по минимальным тарифам или без процентов вообще.

Основные недостатки:

  • Неподъёмный первый взнос. Размер авансового платежа достигает 50%. Для такого взноса многим приходится  дополнительно оформлять потребительский кредит.
  • Сжатые сроки. Если ипотеку предлагают на 10-30 лет, то рассрочку обычно на 1-5 лет, пока идет строительство.
  • Огромные регулярные платежи. Так как срок выплат в несколько раз меньше, ежемесячный платеж будет соответственно больше. Осилить такие условия могут только клиенты со стабильно высокими доходами.
  • Ограничения в выборе квартиры. Рассрочку предоставляют только на жильё, которое находится в новостройках, построенных компанией-застройщиком. Чтобы найти подходящую недвижимость, придется нанести визит не одному застройщику.
  • Переход права собственности. Жилье остается в собственности застройщика до момента полного погашения долга. Для клиентов, арендующих жильё, это создаёт дополнительную финансовую нагрузку.
  • Риски. Рассрочку оформляют и на построенный жилой комплекс, и на дома, которые находятся на стадии возведения. В последнем варианте стоимость жилья будет ниже, так как риск того, что объект не будет сдан вовремя, есть всегда.

Что лучше – пример расчета

Разбираться, чем отличается ипотека от рассрочки и что лучше, удобнее на конкретном примере.

  1. Квартира в строящемся доме стоит два миллиона руб.;
  2. Авансовый платёж – один миллион руб.;
  3. Тарифы: на жилищный кредит – 10%, на рассрочку – 3% годовых;
  4. Сроки: на ипотеку – 10 лет (учитывается досрочное погашение за год), рассрочка – на год, до даты ввода объекта в эксплуатацию;
  5. За быстрый расчёт с компанией-застройщиком предусмотрена скидка 80 тысяч руб.
  6. Тип платежей – аннуитетные (равными частями).

Процентная ставка выбрана средняя (по рыночным тарифам). Важно также учитывать, что  некоторым социально незащищённым категориям россиян  с 2018 года дадут ипотеку под 6% годовых. В итоге получается:

  • Регулярный взнос в рассрочку – 84 693,7 руб.;
  • Переплата – 16 324,39 руб.;
  • Ежемесячный ипотечный платёж – 12 157,87 руб.;
  • Переплата за 10 лет – 538 944.14 руб.;
  • Дополнительные затраты – 9 000 руб. (страховка, пошлина, аккредитив и другие юридические услуги).

Из расчётов понятно, что из соображений переплаты выгоднее будет рассрочка. Расходы по ипотеке не перекроет даже скидка за досрочное погашение.

Но  многие ли семьи могут позволить себе взять рассрочку, чтобы платить каждый месяц 84 693 рубля без ущерба для своего качества жизни?

Ипотека в рассрочку

Особенностью новой программы, объединившей в себе все преимущества классической банковской ипотеки и рассрочки от застройщика, является тот факт, что кредит выдают двумя равными траншами.

Первая половина перечисляется после заключения договора долевого участия (ДДУ), вторая – через определённый срок, указанный застройщиком в ДДУ, но не позже двух лет с момента выдачи первой половины кредита.

Главным преимуществом такой программы будет экономия по переплате, ведь проценты сначала насчитывают только на первую половину тела кредита. Расчёты показывают, что иногда экономия достигает 300 тысяч руб.

Заёмщик формирует комфортный для себя платёж: остаток первой части кредита через 2 года присоединяют ко второй половине и распределяют на остальной срок кредитования. Но на ближайшие два года размер платежа по кредиту будет минимальным.

Льготный срок не резиновый: если  за 7 лет заёмщик не погашает займ полностью, ставку увеличивают на 1%, а через 12 лет субсидию перестанут выплачивать и переоформят кредит под 9,5% – средний тариф для всех ипотечных кредитов.

Программа актуальна в первую очередь клиентам, арендующим жильё, так как позволяет им уже через 2 года заселять новостройку. Действует она в пределах жилых комплексов от застройщиков, аккредитованных в банке.

Если есть желание продать свою недвижимость или возможность закрыть ипотеку деньгами от наследства или другими крупными поступлениями, то вариант рассрочки от застройщика будет выгодным. Если через год закрыть кредит, описанный в примере, переплата составит 89 460 руб. У заёмщиков с сомнительной кредитной репутацией или неофициальными доходами альтернативы рассрочке нет.

В остальных случаях выбирать приходится между стандартным жилищным кредитом и ипотекой в рассрочку. Последний вариант предпочтительнее не только для клиентов, снимающих жильё, – экономия на переплате будет в 200-300 тысяч руб.

Рассчитать платежи по своей ипотеке можно с помощью кредитного калькулятора, который можно найти на сайте выбранного банка.

Кредит и ипотека в рассрочку – что общего?

Сравнивать возможности банковских продуктов удобно в таблице.

Классический кредит Ипотека в рассрочку
После одобрения заявки можно приобретать недвижимость на первичном или вторичном рынке Кредитуют только жильё в новостройке (если застройщик аккредитован банком)
Авансовый платёж – 15% от стоимости квартиры Для уплаты первоначального взноса (до 20%) можно воспользоваться сертификатом материнского капитала
Способ погашения – аннуитетный Части кредита поочерёдно погашают равными  долями.
Срок кредитования – до 30 лет Льготный срок – до 7 лет, потом ставку повышают на 1%, после 12 лет субсидию снимают и оплачивают остаток долга по стандартному тарифу
Обязательное страхование залоговой квартиры При отказе от залога ставка повышается на 1%
Переплата за полный срок достигает 100%, финансовая нагрузка на клиента выше. Деньги переводят 2-мя равными траншами: после подписания ДДУ и по окончании строительства. Первые 2 года насчитывают проценты на половину суммы. Если эту часть тела кредита заёмщик не успевает погасить, остаток добавляют ко второй части. Общая переплата будет меньше
После оформления залога на жильё накладывают обременение Подобные ограничения на строящееся жильё отсутствуют
Заёмщик после покупки жилья может там проживать (без прав на продажу или обмен) на время действия кредитного  договора После ввода дома в эксплуатацию (через 2 года) клиенты заселяются в квартиры (право собственности тоже ограничено до полного расчёта с банком)
При недостаточной платежеспособности привлекают созаёмщиков После оформления ипотеки супруг автоматически становится поручителем
При оформлении требуют солидный комплект документов Документальное подтверждение доходов также необходимо
При финансовых затруднениях возможна реструктуризация долга Рефинансирование возможно только в крайних случаях
Есть возможность досрочного погашения без комиссий Штрафные санкции также отсутствуют, главное – вовремя предупредить кредитора

Жилищный кредит всегда связан с залоговым имуществом: если клиент нарушает график платежей, кредитор может продать квартиру, чтобы компенсировать свои убытки.

В новостройке залогом будет право требования. При отказе платить кредит банк сначала возмещает застройщику его расходы, а потом продаёт квартиру.

Если подвести итог, то можно отметить, что рассрочка в финансовом плане выгоднее обычной ипотеки, если заёмщик в состоянии ее оплачивать. Ипотека в рассрочку – новый финансовый инструмент, позволяющий снизить стоимость жилищного кредита и сэкономить деньги клиента на аренде жилья.

Когда  предполагаемый платёж в рассрочку превышает половину семейного дохода и ваши документы удовлетворяют требованиям банка, стоит остановить свой выбор на ипотеке в рассрочку, даже если застройщик одобрил другой вариант.

(6 4,83 из 5)
Загрузка…

Источник: https://Bizneslab.com/ipoteka-v-rassrochku-ot-sberbanka/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть