Исж пример

Содержание

Что такое инвестиционное страхование жизни | Финтолк

Исж пример

Но это не значит, что оно вам не нужно.

Костя пришел в банк оформить вклад, но менеджер сказал, что есть идея получше: оформить полис инвестиционного страхования жизни. Во-первых, это гарантия сохранения средств. Во-вторых, страховка на случай непредвиденных обстоятельств. В-третьих, банк же еще доходность обещает до 20 %. Одни плюсы!

Через год Костя уезжает кататься на лыжах и ломает ногу. Он вспоминает, что у него вообще-то есть страховка. Но выясняется, что это — не страховой случай. И вообще за поломанные или оторванные ноги, руки и другие отказавшие части тела на компенсацию можно не рассчитывать.

Костя вздыхает и интересуется, какая за последний год была доходность. И тут разочарование — вложенные деньги принесли всего 1,5 % дохода. Костя сердится. Он считает, что его обманули. Он хочет забрать свои деньги и погасить полис.

Но тут выясняется, что при досрочном расторжении договора ему вернут лишь 70 % вложенной суммы. Костя оказался заложником банка: он не может вернуть деньги без потери и получить с них прибыль тоже не может. Каждый год от сбережений понемногу откусывает инфляция, а 1,5 % дохода ее совсем не компенсируют.

Так зачем же вообще нужны полисы инвестиционного страхования жизни?

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) по своей форме — страховой полис. С какими полисами вы уже имели дело?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой.

Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно.

Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

И не вклад, и не полис

При оформлении ИСЖ вы, напротив, не получаете никаких услуг, зато получаете назад свои деньги. Список поводов для выплаты очень короткий:

  1. вы получите назад все деньги, если доживете до окончания действия договора,
  2. вы получите назад все деньги, если НЕ доживете до окончания действия договора.

Все просто, да? Кажется, вы в любом случае получите назад свои деньги. Но на самом деле — не в любом. Во-первых, как вы уже заметили, получение травм и прочего ущерба здоровью тут в целом не рассматривается. Вы либо дожили до окончания действия договора, либо нет. А сколько ног и рук вы за это время успели сломать — никого не интересует. Ну, а во-вторых…

Открываем список условий получения страховки от самого крупного российского банка. И находим следующее:

Не признаются страховыми случаями:

смерть во время участия в столкновениях, нарушениях общественного порядка (например, несогласованных митингах);
смерть при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
несчастные случаи, связанные с отравлением алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом (или по предписанию врача, но с превышением указанной им дозировки);
несчастные случаи, произошедшие во время пребывания в местах лишения свободы;
несчастные случаи, произошедшие при участии застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
несчастные случаи, произошедшие во время полета на летательном аппарате и управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации;
несчастные случаи, связанные с занятием любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки и сборы, авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеологию, контактные и боевые единоборства, стрельбу, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах;
несчастные случаи при других обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

И это — далеко не полный список. У кого самая высокая вероятность внезапно погибнуть и кто хотел бы застраховать себя, чтобы обеспечить родственникам компенсацию? Военные, летчики, спортсмены, альпинисты, гонщики… И все их повышенные риски очень удобно являются исключениями из списка страховых выплат. И в этом случае страховая компания может не выплачивать деньги. Удобно.

Опять-таки, это пример самого общего договора по полису ИСЖ в одном из банков. В других банках договоры и условия могут отличаться, но думаем, вы уже поняли, какой пункт в них надо искать в первую очередь.

Например, выпасть из окна во время мытья окон — это тоже не страховой случай, ведь моя окна на восьмом этаже вы УВЕЛИЧИЛИ СТРАХОВОЙ РИСК. Так что родственники ваших денег могут и не увидеть.

Вывод тут один: в ваших интересах дожить до окончания действия договора любой ценой.

Срок годности и срок давности

Обычно клиентам предоставляется на выбор три срока заключения договора ИСЖ. Это три, пять и семь лет (впрочем, возможны варианты). Самый популярный вариант в нашей стране — пять лет, потому что в этом случае вы имеете право на получение налогового вычета.

Вносить деньги на счет можно как разово, так и несколькими регулярными платежами (раз в месяц/раз в год). Эти деньги страховая компания делит на гарантированную и инвестиционную части.

Гарантированную часть инвестируют в инструменты со стабильной доходностью (и за счет этого обещают вернуть вам 100 % внесенных вами взносов), а инвестиционную тоже инвестируют (простите за тавтологию), но в разные рискованные инструменты (например, акции).

Таким образом, если рискованная часть прогорает, то доходы от гарантированной части просто покрывают убытки и не дают прибыли, а если рискованная часть приносит ощутимый доход, то он приплюсовывается к небольшому доходу гарантированной части.

Обратите внимание. Гарантированная часть совсем не дает вам гарантию прибыли. Она только обеспечивает вам стопроцентный возврат вложенных денег.

Но вы же понимаете, что через пять лет вложенные деньги немного съест инфляция? Даже на депозите в банке под минимальные 6 % хранить сбережения выгоднее.

Что же касается инвестиционной части, тут тем более нет никаких гарантий. Вложения могут оказаться успешными и что-то принести, а могут сгореть.

Есть договоры ИСЖ с возможностью регулярного получения инвестиционного дохода (если он есть), а есть без нее. Но главное — ИСЖ дает возможность получать каждый год налоговый вычет в 13 % от вложенной суммы (но не более 120 000 рублей).

То есть, вкладывая 120 000 в год, вы будете получать по 15 600 рублей дополнительного дохода. Это плюс. Вложив за 5 лет 600 000 рублей (по 10 000 в месяц), вы получите на руки уже 678 000. То есть — ровно 13 % дохода.

С другой стороны, вклад в банке на сумму до 1,4 миллиона застрахован государством, а вот полис ИСЖ — нет.

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из финансовых инструментов для защиты и приумножения личного капитала. Это своего рода инвестиции под зонтиком страхования.

Приобретая полис, вы вкладываете деньги в рост фондового рынка и одновременно получаете страховую защиту жизни, как правило в размере внесенных взносов плюс полученный доход. Это никакой не депозит с увеличенной ставкой.

Открывая договор ИСЖ человек должен понимать, что фондовый рынок может показывать и отрицательную доходность, и вообще компания, показывая доходность по полису имеет в виду прошлую доходность, которая не может быть гарантирована в будущем.

К тому же российские полисы ИСЖ очень ограничены в объектах инвестирования. Открывать или не открывать договор зависит от целей и задач конкретного человека.

Я рекомендую открывать договорs ИСЖ на срок от 15-20 лет в международных страховых компаниях с мощной юрисдикцией, хорошим рейтингом и широким выбором объектов инвестирования. Полис ИСЖ это мощный инструмент защиты личного капитала, ведь он не подлежит аресту, изъятию, разделу ни при каких обстоятельствах. ИСЖ широко распространено на западе в качестве надежного инструмента создания личного капитала, пенсионного планирования, создания наследства.

И другие плюсы и минусы

  • Доход по полису ИСЖ не облагается налогами на прибыль.
  • Средства с полиса не могут быть конфискованы судебными приставами или прочими вашими должниками, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
  • Договор по полису можно заключить в пользу любого лица, и тогда в случае вашей смерти деньги получит именно это лицо, а не наследники. Причем — сразу же.
  • Сумма на счете не попадает под программу государственного страхования вкладов, так что при отзыве лицензии у страховой компании вы можете не получить деньги обратно. Или получить, но после распродажи имущества и в числе прочих кредиторов.
  • Вы можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств и поменять эту стратегию в период действия договора.
  • Но при этом стратегии зачастую не раскрываются полностью. У вас не получится самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке. Остается только полностью доверять вашей страховой компании.

Выводы

Если после этого обзора вы все-таки решили заключить договор ИСЖ с целью получить налоговый вычет, мы бы рекомендовали для начала рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета.

Ведь он тоже дает право на получение вычета, но только не на 15 600 рублей, а сразу на 52 000 (13 % от 400 000 рублей).

К тому же эти деньги тоже можно инвестировать — самостоятельно или проконсультировавшись с брокером, которому вы доверяете.

На самом деле существенных плюсов (если вы, конечно, не ищете способ спрятать деньги от судебных приставов на 5 лет) у полисов ИСЖ довольно мало. И почти на каждый такой плюс существует аналогичное, но более выгодное банковское предложение.

Конечно, любому человеку стоит подумать, как обезопасить своих близких от несчастного случая, потери кормильца или еще каких-то непредвиденных обстоятельств. Но в этом случае вы должны быть уверены, что страховая отдаст ваши деньги и не обвинит вас в намеренном увеличении страховых рисков.

Будьте внимательны и читайте мелкий шрифт в договорах.

Источник: https://fintolk.pro/investicionnoe-strahovanie-zhizni-jeto-vam-ne-vklad/

Инвестиционное страхование жизни банком: что это и как работает

Исж пример

Привет! Сегодня мы поговорим о том, как грамотно застраховать свою жизнь. Поможет нам в этом — инвестиционное страхование жизни банком.

Что это такое, подойдет ли именно Вам, где искать подвох и что об этом говорят люди? Итак…

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), помимо самой страховки, включает в себя и инвестиционную составляющую: часть вложенных средств идет на покупку биржевых инструментов: акций и облигаций.

Доходность по ИСЖ, как правило, выше, чем у банковских вкладов. А если инвестиции окажутся убыточными, держатель полиса все равно вернет свой взнос в полном объеме по окончанию договора.

В период действия программы при наступлении страхового случая можно получить до 300% от страховой суммы. Но, как правило, грипп, переломы и прочие заболевания не являются страховыми.

Некоторые страховые компании готовы включить другие риски в договор. Но это редкое исключение. Например, серьезные травмы, рак и т.д.

К преимуществам ИСЖ, в сравнении с банковским вкладом, можно также отнести:

  1. Невозможность его раздела супругами в случае развода.
  2. Указанный выгодоприобретатель получит деньги раньше, не придется ждать 6 месяцев. Родственники обжаловать это решение в суде не смогут.
  3. Можно оформить налоговый вычет (НДФЛ), если договор оформлен на 5 и более лет: налоговая льгота возможна с суммы до 120 000 руб. в год, что составит 15600 руб. (120000 х 13% = 15600)

Другие отличительные черты ИСЖ представлены в таблице:

Кому подойдёт

Инвестиционное страхование жизни подойдет тем, кто имеет свободный капитал и хочет диверсифицировать свои активы. ИСЖ, помимо страхования своей жизни, помогает сохранить и, при грамотной работе управляющих, приумножить сбережения.

Минимальный порог — 50 000 рублей на страховой взнос. Как правило, банки и компании предлагают договора на сумму от 300 000 руб.

Как оформить

Вы идете в офис банка или страховой компании и заключаете договор. Вносите весь страховой взнос сразу или по частям. К примеру, по 10 000 рублей каждый месяц.

Когда деньги попадают в руки страховщикам их делят на две части:

  • Гарантийную или резервную. Часть средств компания оставляет в резерве для покрытия страховых случаев, а также на свое содержание, выплаты сотрудникам и маркетинг.
  • Инвестиционную. Она идет на покупку различных активов: облигации и акции российских и зарубежных компаний.

Гарантийный фонд могут также вкладывать в:

  • государственные ценные бумаги;
  • облигации государственного, внутреннего и федерального займа;
  • депозиты крупных банков;
  • казначейские обязательства.

Инвестиционная часть идет на:

  • покупку сырьевых активов и драгоценных металлов – золота, серебра, платины;
  • инновационные технологии;
  • акции влиятельных российских и зарубежных компаний – Toyota, Coca-cola и т.д;
  • фармацевтику.

В чем подвох

ИСЖ — это не вклад. Вы подписываете договор со страховой компанией. Банк лишь продает полис, за что получает приличные комиссионные.

Продать Вам данный страховой полис ему может быть выгоднее, чем разместить Ваши средства на банковском вкладе.

Но доходность по нему может быть выше. Плюс ко всему — у Вас на руках страховка, которая может быть очень кстати при наступлении страхового случая.

Стоит помнить, что инвестированные средства не защищены государством. Система страхования вкладов предусматривает защиту только банковских вкладов на сумму до 1 400 000 рублей.

Нюансы досрочного расторжения договора

Надоело платить страховщикам, захотелось Вам все вернуть. Или заболели не дай бог, а может квартиру решили купить…

По контракту Вы можете забрать обратно лишь часть средств. Остальное компания забирает в качестве неустойки. Чем раньше Вы захотите расторгнуть договор, тем меньше получите.

Самый большой вычет по неустойке в первые 3 года.

На практике, Вы можете забрать:

  • через год 50 – 70%;
  • через 2 года 70 – 80%;
  • через 3 года 80 – 90%.

Хорошо, деньги раньше времени трогать не будем. Что плохого, пускай растут. Но тут ждет следующая ловушка – коэффициент участия. Определенную долю от дохода берут себе страховщики.

Сколько конкретно — указывается в каждом договоре индивидуально. Обычно 20 – 50%. Но есть лютые банки с 60 – 80%.

Сколько и какие банки берут себе:

  • ВТБ – 49%;
  • Альфа-банк – 49,87%;
  • Ренессанс – 22%.

При вкладе 500 000 рублей, доходности 30% и с коэффициентом участия 50% Вы, в теории, получите 75 000 рублей. Но на практике Ваша доходность, в лучшем случае, составит 7%, т.к. инвестирована была не вся сумма, и лишь малая её часть.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

  • Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
  • Длительность: 3 – 7 лет.
  • Валюта: доллары, рубли.

Требования:

  • возраст от 18 до 70 лет;
  • российский паспорт.

Издание «Ведомости» выяснило, что 75% владельцев ИСЖ полиса отказались от продления.

 Как оформить:

  • Зайти в офис Сбербанк Премьер;
  • Обратиться к менеджеру;
  • Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИСЖ «Защита моего капитала». Она длится 7 лет. Взнос оплачивается долларами. Инвестиции в иностранной валюте защитят от сильной рублевой инфляции.

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

  • Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
  • Длительность: 3 – 5 лет.
  • Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

  • Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
  • Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
  • Длительность: 3 года.
  • На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

В 2017 году на ИСЖ люди заработали в среднем от 10 до 30%.

На что обращать внимание при покупке

Сколько денег пойдет на гарантийную и инвестиционную часть.

Срок. Чем дольше срок договора, тем больше денег уходит на рискованные вложения. Можно рассчитывать на неплохую прибыль.

Обычно застрахованному лицу дают 70 – 85% от прибыли.

  • Как и сколько платить за полис инвестиционного страхования жизни?
  • При каких обстоятельствах стоимость может измениться?
  • Платить все сразу или частями по графику?
  • Страховые риски, включенные в контракт.

При каких обстоятельствах случай считается страховым? (если клиент умирает в состоянии алкогольного опьянения компания ничего не заплатит).

Отзывы

Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.

  • Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
  • Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
  • Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.

Заключение

ИСЖ – это один из способов инвестирования, но рассчитанный, в первую очередь, на тех, кто ничего не понимаете в этом. Денег много хочется, но знаний о рынке ценных бумаг не хватает.

Большинство решений принимает за Вас страховщик. Вы лишь указываете направление и финансируете проект. Если инвестиции в определенные активы принесут убытки, Вы останетесь при своих деньгах, если не расторгните договор досрочно.

Если же активы, которые приобрел страховщик, принесут доход, Вы получите часть этой прибыли. Но, в любом случае, заплатите определенные комиссии.

Стоит ли игра свеч? Пишите комментарии.

и до скорой встречи!

Источник: https://investbro.ru/investicionnoe-strakhovanie-zhizni/

Инвестиционное страхование жизни

Исж пример

Специфический финансовый инструмент — страхование жизни с компонентами инвестирования – объединяет страховое обеспечение и вложения в активы, выбираемые самим страхователем и приносящие дополнительный доход при их росте.

Программные принципы

Инвестиционное страхование основывается на следующем:

  • Вкладываемые ресурсы разделяются между двумя типами инструментов инвестирования:
    • консервативными (депозиты, ОФЗ);
    • агрессивными (акции, нефть, продукты).
  • Консервативные инструменты обеспечивает возвратность капитала по завершении программы.
  • Агрессивные инструменты работают на основе инвестиционной стратегии, направленной на максимизацию прибыли при увеличении базового актива и сокращение потерь при понижении.
  • Клиент самостоятельно определяет, куда следует вкладывать его взносы. Часто это взаимные фонды, рекомендованные специалистами страховой организации, но страхующийся гражданин неограничен в своем выборе. Например, программы инвестиционного страхования жизни в Сбербанке предлагают возможности инвестирования средств в:
    • золото;
    • недвижимость;
    • акции (ОАО «Сбербанк России», компаний индекса РТС, американских компаний первого эшелона);
    • фонд облигаций, образованный в результате объединения нескольких фондов крупных мировых инвестиционных домов (британских, американских);
    • акции телекоммуникационных компаний;
    • сырьевую корзину, включающую комбинирование компонентов агросектора, топливного сектора, металлов (промышленных, благородных).

Страховой взнос в рамках процедуры делится на части:

  • первая инвестируется в высокодоходные базовые активы, за счет чего вкладчик получает инвестиционный доход, величина которого связана с ростом стоимости активов;
  • вторая часть направляется в безрисковые инструменты, предназначенные для защиты вложенных средств при негативном развитии ситуации на фондовом рынке.

Все размещенные ресурсы гарантированно возвращаются вкладчику в конце срока действия программы даже при падении цены базового актива.

Виды программ

Страховые программы подразделяются на виды в зависимости от некоторых важных показателей:

  • периодичности уплаты взносов (ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные);
  • наличия/отсутствия соглашений о накопительном страховании в классическом варианте;
  • финансовых накопительных инструментов (облигации, акции);
  • длительности периода действия сделки;
  • страховых ситуаций.

Любой программный вариант обеспечивает:

  • защиту при возникновении непредвиденных ситуаций, влияющих на жизнь/здоровье клиента:
    • стандартное покрытие (100% накопленного капитала) в случае кончины застрахованного лица;
    • страхование от инвалидности с сохранением первоначального взноса;
  • снятие со счета определённой суммы через оговоренный соглашением срок, при этом будет продолжаться накопление капитала (на приобретение недвижимости, обучение детей, надбавку к пенсии).

Стоимость

Величина стоимости страхового полиса изменяется в зависимости от видов затрат:

  • комиссии компании за управление клиентскими активами (0,7%-5% в год);
  • оплаты административных затрат;
  • показателя первоначальной премии.

Страховая сумма устанавливается часто на уровне размера страхового взноса. Оплата по рискам дожития (до завершения периода страхования, кончины) увеличивается на величину дополнительного дохода (инвестиционного), который получается от вложения капитала в определенные страхователем активы.

После вступления полиса в силу дальнейшие затраты будут представлять:

  • регулярные взносы согласнодо говору;
  • дополнительный взнос денег по желанию клиента (разовый, на постоянной основе).

Договор

Договор инвестиционного страхования жизни имеет право оформить гражданин 18-70 лет. После подписания документов клиенту передается сертификат (полис) и правила страхования.

Многими страховыми организациями предусмотрена возможность дистанционного заключения соглашения. В этом случае необходимый пакет документов (копия паспорта, подтверждение занятости и доходов) высылается клиентом по почте.

СК оказывает страхователю консультативную помощь по подбору оптимальной программы для конкретной ситуации, оформлению документов и организации переговоров с зарубежной страховой организацией (при необходимости).

Клиенту до подписания договора важно определиться, в рамках какого периода удобнее инвестировать, что бы начать своевременно полноценное использование средств. Следует решить использовать ли элемент жизненной страховки, требующий значительное количество ресурсов, но обеспечивающий дополнительные серьезные выгоды в будущем.

Важно оценить персональные риски и оптимизировать процедуру с максимальными финансовыми преимуществами, что часто реально, если оформить страховку на родственника более молодого по возрасту.

Образец договора страхования жизни можно скачать по ссылке.

Действия при страховой ситуации

Инвестиционное страхование в отличие от накопительного в большей мере направлено на формирование капитала за счет использования средств фондового рынка, а защита клиентов не является первоочередной задачей. Такая страховка приносит больший доход, особенно при продолжительном сроке сделки.

Полис охватывает ряд страховых ситуаций:

  • смерть клиента по любой причине;
  • кончина клиента из-за несчастного случая;
  • нанесение урона вреда здоровью клиента;
  • инвалидность.

При наступлении страхового случая клиенту надлежит в обязательном порядке выполнить ряд действий:

  • немедленно обратиться за медицинской помощью в специализированное учреждение;
  • связаться со страховой организацией для уведомления о случившемся событии (в течение установленного договором страхования времени);
  • строго придерживаться рекомендаций и указаний страховщика;
  • предоставить в СК заявление и документы, подтверждающие случившееся событие, состояние здоровья клиента, удостоверение личности пострадавшего, страховой полис и документ о смерти застрахованного лица (если такой факт имел место).

В случае кончины застрахованного документы предоставляются законным представителем (наследником).

Преимущества программы

Инвестиционное страхование жизни сберегает капитал более надежным образом, чем банковские депозиты, за счет приоритетности данной цели и государственного страхования определенной части средств.

При грамотном размещении денег реально добиться ежегодного прироста от 8% — 12%.

Конечная сумма отличается значительным увеличением благодаря применению системы сложных процентов для учета дохода. Ощутимая прибыль образуется спустя 5-7 лет инвестиционных действий и длительное время сохраняется.

В течение срока действия сделки можно изменять многие показатели: продолжительность, вид страховки, сумму, величину ежемесячного взноса, инвестиционный фонд, количество наследников.

Внедрение страхования в корпоративной среде позволяет клиентам-сотрудникам рассчитывать на некоторое увеличение зарплаты в результате снижения отчислений в пенсионные фонды. Эти средства, направляемые на страхование жизни, не облагаются налогом.

Средства не подлежат разделу при расторжении брака супругами, не подлежат судебной конфискации.

При отборе программы важно не ограничиваться изучением только предлагаемых параметров, но следует выбирать и саму страховую организацию. Учитывая длительный характер сделки, компания должна характеризоваться качественными рейтинговыми показателями на протяжении ряда лет.

Важным положительным моментом будет факт вхождения страховой организации в крупное объединение или финансовый холдинг.

В этом случае инвестиционное страхование жизни не только обеспечит защиту от непредвиденных ситуаций, но и позволит получить солидную сумму денег к установленному сроку.

по теме

Источник: https://www.insurance-liability.ru/investicionnoe-straxovanie-zhizni.html

Защита инвестиций при помощи ИСЖ

Исж пример

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это возможность заработать на долгосрочном вложении денег. Такой вид страхования оформляется в виде полисов со сроком действия 3-5 лет. В это время деньги вкладываются банком в конкретный биржевой индекс. Его рост определяет потенциальную выгоду застрахованного человека. Кроме того, жизнь инвестора страхуется на весь срок действия полиса.

Как работает инвестиционное страхование жизни?

ИСЖ – это расширенная услуга, позволяющая потенциально приумножить средства и застраховать жизнь.

Организация-страховщик во время действия заключённого договора инвестирует ваши средства в акции, облигации и другие биржевые активы. По договору ИСЖ главными страховыми рисками выступают смерть по какой-либо причине и истечение срока действия договора.

При наступлении одного из этих условий страховщик выплачивает сумму, соответствующую страховому случаю. Например, некоторые компании выплачивают компенсацию в 200% при смерти от несчастного происшествия, и 100% — в иных условиях.

Договоры ИСЖ заключаются на срок от 3 лет. В соответствии с условиями договора, страхуемый может передавать страховой взнос разом или периодическими платежами. Кроме того, условия полиса могут включать возможность самостоятельного выбора вариантов для инвестиций.

Кратко говоря, вложение в ИСЖ даёт:

— Защиту капитала. Страховщик даёт 100% гарантию на возврат вложенной суммы.
— Возможность приумножить средства. Сумма обратной выплаты растёт в соответствии с индексом.

При смерти застрахованного компенсацию получают его родственники. Отличительной особенностью является то, что вложенные через полис деньги не находятся во владении клиента, поэтому не арестовываются по требованию суда и не разделяются при разводе.

Какова примерная доходность?

Инвестиционное страхование жизни не гарантирует доходность от вложенных денег. Сумма средств, получаемая по окончании срока полиса, формируется в индивидуальном порядке и зависит от коэффициента участия и динамики курса валют.

Коэффициента участия — это дробное число или процент, определяющие, какую часть доходности получает застрахованный человек.

Вот пример. Договор ИСЖ с вложением средств в индекс S&P 500. Полис оформляется в рублях, но базовая валюта индекса – доллар США. Коэффициент участия – 0,5 или 50%. За три года индекс вырос на 80%, а курс доллара изменился с 50 до 70 рублей. Соответственно, доход клиента составит (80%*0,5)*70/50 = 70% за весь срок или 23,3% в год.

Учёт изменения биржевого курса позволяет точно привязать рублёвый вклад к курсу валюты, в которой торгуется индекс. Это гарантирует, что вложенные $100 за три года не превратятся в $80. Коэффициент участия фиксируется при заключении договора и сохранятся в течение всего срока его действия. Но он может меняться для клиентов, которые хотят оформить новые полисы.

В какие активы осуществляются инвестиции при помощи исж?

При инвестиционном страховании деньги застрахованного человека вкладываются в крупнейшие биржевые индексы:

— STOXX Europe 600 Personal & Household Goods – индекс европейского потребления. В корзину индекса входит 600 крупнейших компаний Европы, включая Adidas, Henkel, Swatch, Dior, Unilever и др.

— S&P 500 – индекс, называемый «градусником американской экономики». Формируется на основе капитализации 500 крупнейших открытых компаний Соединённых Штатов, включая Procter&Gamble, MacDonald’s, Google, Apple, Ford, Intel, General Electric и др.

— NASDAQ 100 – индекс высоких технологий, значение которого определяется положением крупнейших технологических компаний мира. Сюда входят Google, Microsoft, Apple, , Tesla и др.

Для приблизительной оценки потенциальной прибыли предлагается показатель доходности базового индекса. Эта цифра отображает изменение индекса за последнее время, равное сроку действия договора.

Оформить ИСЖ и оценить доходность индексов вы можете через Тинькофф Инвестиции

Условия досрочного расторжения

В зависимости от условий договора, при преждевременном выводе вложенных средств клиент получает лишь часть страхового взноса обратно. Причём чем раньше расторгается договор, тем меньше сумма:

— 1-ый год – 70-83%;— 2-ой год – 81-88%

— 3-ий год – 90-94%

Какой процент от инвестиций возвращается при условии убытка инвестора?

Смысл договора инвестиционного страхования заключается в гарантии сохранности денег во время его действия. Компания гарантирует 100% возврата суммы взноса по окончанию действия договора. Даже если биржевой индекс, который был выбран для инвестирования, не продемонстрировал рост, будет выплачена вся сумма.

Почему страховщик гарантирует возврат денег?

Для обеспечения доходности и выполнения обязательств перед клиентами страховая компания разделяет сумму взноса на гарантийную и инвестиционную часть. Первая вкладывается в облигации, а вторая – в акции и биржевые индексы. За счёт последовательного роста гарантийной части обеспечиваются выплаты.

Источник: https://invlab.ru/investicii/zaschita-investicii-isj/

Программа инвестиционного страхования жизни — что такое ИСЖ в банке

Исж пример

Несомненно, каждый пользователь банковскими услугами знаком с традиционным способом приумножения своих денег, таким как банковский вклад. Более того многие охотно пользуются данной услугой, ведь их деньги работают, а Фонд Гарантирования Вкладов обеспечивает возврат средств в случае банкротства самого финансового учреждения.

Однако в последнее время наблюдается тенденция к уменьшению процентной ставки по депозитам. А это означает, что деньги вкладчика приносят ему меньший доход, чем это было несколько лет назад.

Вместе с тем мало, кто из клиентов слышал о новом способе приумножения денег – инвестиционное страхование жизни. В последнее время такой вид страхования набирает большую популярность. Ведь с одной стороны клиент получает защиту при наступлении страховых случаев, а с другой – сравнительно высокий доход.

Так что собой представляет ИСЖ? Какие оно имеет плюсы и минусы, и что нужно знать каждому вкладчику, решившемуся воспользоваться подобной услугой? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни.

При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях.

А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения.

Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями.

Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.

Плюсы и минусы ИСЖ

Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.

ДостоинстваНедостатки
  • Любая страховая выплата не может быть обложена налогом. Напомним, что компания начисляет деньги при наступлении рисковых событий оговоренных в договоре.
  • Страховые взносы вкладчика не являются имуществом, а значит, не могут быть подвержены каким – либо конфискациям, арестам либо разделу между супругами в случае их развода.
  • Страховые выплаты не передаются по наследству. Обычно вкладчик указывает лицо, которому он доверяет их получить в случае наступления страхового случая.
  • Наличие страхового вычета. Каждый участник ИСЖ может получить вычет в размере 13 %, при условии, что он внес на счет компании сумму не менее 120 000 рублей.
  • Договоры ИСЖ хотя и заключаются на длительный срок, при этом сумма дополнительных взносов не меняется несмотря на экономическую обстановку в стране.
  • Регулярный взнос денег на счет, а так же невозможность их потратить развивает в человеке не только дисциплинированность, но и учит заботиться о завтрашнем дне.
  • Система гарантирования вкладов в отношении страховых полисов не работает. Потому как инвестиционный продукт – это услуга компании, а не банка, а значит, такой вклад не может быть защищен. Вместе с тем принимая во внимание тот факт, что договоры ИСЖ заключаются на длительный срок, никто не может дать гарантии, что страховая компания не обанкротиться через несколько лет, и с ней не исчезнут все вложенные деньги вкладчиков
  • После подписания договора ИСЖ вкладчик не может его досрочно расторгнуть. В противном случае страховая компания потребует компенсацию. А такие расходы могут составлять порядка 80% от суммы вклада.
  • Никакая страховая компания не дает гарантии о том, что вкладчик получить какой-то инвестиционный доход.
  • Более того узнать подробную информацию о деятельности компании в области инвестиций просто невозможно. Клиентам приходится верить тем цифрам, которые им предоставит компания.
  • Договор ИСЖ не может быть заключен, если вкладчик является инвалидом, либо находится на амбулаторном лечении. Обо всех нюансах клиент должен сам поставить в известность сотрудника компании. К сожалению, случаются неприятные моменты, когда клиент вовремя не сообщил о своей болезни, и в результате он не может получить страховую выплату. Очень часто по причине недосказанности договора признаются недействительным.
  • Договоры ИСЖ содержать внушительный перечень случаев, которые страховыми считаться не будут. Например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, либо заражение ВИЧ инфекцией. Естественно, что при наступлении нестрахового случая никто ничего платить не будет.
  • Однако и факт наступления страхового случая необходимо еще доказать. Для этого потребуется собрать немало подтверждающих документов.
  • Длительный срок проверки предоставленного пакета документов на выплату. Обычно он составляет не менее 14-ти рабочих дней. Однако и это еще не все. В случае принятия положительного решения, деньги, на счет застрахованного поступают не сразу, а в течение 10-ти рабочих дней..
  • Стоимость полиса может меняться от количества страховых рисков. Чем больше перечень, тем выше цена и наоборот.

Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы».

Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент. Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее.

На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ

Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:

  1. Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
  2. Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
  3. Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;

Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.

Действующие предложения ИСЖ

Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.

Наименование банкаОписание программы

Сбербанк

Программа носит название «СмартПолис», и «СмартПолис купонный». Заключить такой договор могут клиенты пользующиеся пакетом услуг СбербанкПремьер, и СбербанкПервый. Программы по своей сути больше напоминают депозитный договор. Деньги вкладчика делятся на гарантированную и инвестиционную часть. Гарантированная часть обеспечивает клиенту минимальный доход, а остальная сумма участвует в инвестициях.
Альфабанк Программа назывется «Альфафинанс». Минимльная стоимость страховки минимум 100 000 рублей. Сумма должна быть внесена сразу. Отметим, что в 2017 году инвестиционный доход полисов банка составил от 10 – 30 %.
РОСГОССТРАХ Страховая компания является одним из лидеров на рынке, и существуют уже достаточно долгое время. Ведет активную деятельность, в том числе в области ИСЖ. Предлагаемая программа носит название «Управление капиталом». В ее рамках вкладчику предоставляется возможность самостоятельно решать, в какие фонды инвестировать свои сбережения. Стоимость полиса так же остается на усмотрение клиента, и начинается от 10 000 до 600 000 рублей.

На сегодняшний день практически все крупные банки работают в области ИСЖ. Это обстоятельство дает возможность клиентам выбрать именно такую программу, которая бы отвечала его финансовым возможностям и потребностям.

Как показывает практика, банковские работники активно продают ИСЖ тем вкладчикам, у которых подходит окончание срока действия депозитного договора. Естественно, что обычному человеку сложно сразу понять всю суть инвестирования.

К тому же сотрудники учреждений не делают упор на нюансы, а в основном говорят о больших процентах. В связи с этим опытные специалисты советуют начинающим инвесторам не торопиться с заключением договора ИСЖ.

Следует внимательно ознакомиться как с условиями договора, так и с результатами деятельности выбранной страховой компании.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/investitsionnoe-strahovanie-zhizni-plyusy-i-minusy

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть