Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя

Почему заменить выгодоприобретателя с банка на Вас легко и просто? И зачем Вам это нужно?

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя

При заключении кредитного договора на покупку автомобиля, квартиры (ипотека), или стиральной машины и т.п., банки обязывают кредитора заключить договор страхования.

При покупке автомобиля – это договор КАСКО;

При покупке квартиры – это договор страхования имущества и/или здоровья;

В большинстве случаев выгодоприобретателем в подобных договорах страхования указывается банк выдавший кредит.

Казалось бы, ну и что в этом такого? К сожалению, в этой ситуации Вас могут поджидать несколько видов неприятностей:

В случае, наступления страхового случая страховая компания начинает процедуру «согласования» выплаты с банком и на этом основании может затягивать сроки выплаты на неопределенное время;

В случае, если страховая компания занизит размер выплаты, у Вас, скорее всего, возникнут проблемы при обращении в суд за защитой своих прав. Велика вероятность, что суд посчитает Вас ненадлежащим истцом (заявителем) и откажется принимать Ваше заявление к рассмотрению;

В случае, когда страховая компания незаконно отказывает Вам в выплате, у Вас, опять же, возникнут проблемы при обращении в суд за защитой своих прав.

В случае, если Вы получите страховое возмещение с разрешения банка, или, если банк направит деньги, полученные от страховой компании, на погашение Вашего кредита, высока вероятность того, что Вам придется заплатить с суммы страхового возмещения подоходный налог 13% в доход государства.

Давайте подробно разберемся в том, должны ли Вы страховать кредитное имущество?

Да, определенно должны! Согласно п. 1, части 1, ст. 343 ГК РФ Залогодержатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

Получается, что Вы, являясь кредитором, одновременно с этим являетесь и залогодателем, который обязан застраховать имущество. И все, закон не предусматривает обязанности назначать Выгодоприобретателем кого либо, включая залогодержателя-Банк.

Банки, отстаивая свое право быть выгодоприобретателем по договору страхования, активно указывают кредитору, то есть Вам, на незаконные пункты кредитного договора, которые говорят об обязанности кредитора-страхователя указать в качестве выгодоприобретателя Банк. Это незаконно. О том, почему данные пункты договора незаконны, речь пойдет чуть позже.

А пока, нужно понять, что Вы всегда можете самостоятельно заменить выгодоприобретателя с Банка на себя, и ничего Вам за это не будет! Данное право предоставлено Вам согласно ст.

956 ГК РФ «страхователь вправе заменить выгодоприобретателя названного в договоре страхования другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика».

То есть, речь не идет о заключении каких либо дополнительных соглашения, достаточно уведомления в письменном виде.

Возвращаясь к вопросу о законности указания в договоре кредитования обязанности застраховать залоговое имущество в пользу Банка, то есть назначить Банк выгодоприобретателем, а так же, рассматривая вопрос о реальности угроз Банка расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения кредита в случае смены выгодоприобретателя – обратимся к положениям ч. 1 ст. 422 ГК РФ согласно которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, условия договора, противоречащие закону, не могут применяться. В нашем случае, закон говорит о праве страхователя на замену выгодоприобретателя, при этом такое право не предусматривает согласований его реализации с кем либо (есть исключения).

И так, мы разобрались с тем, на что вы право имеете, а теперь давайте разберемся с тем, что же нужно делать, что бы не иметь тех трудностей, о которых мы говорили в начале статьи.

На следующий день после заключения договора страхования, Вы можете отправиться на телеграф и отправить в свою страховую компанию телеграмму, следующего содержания:

В СК ООО «ЗАСТРАХУЙ» от Иванова Ивана Ивановича. Уведомляю о замене выгодоприобретателя в порядке ст. 956 ГК РФ по договору страхования № 111 от 01.01.2014 г. Выгодоприобретателем назначаю себя Иванова И.И.

Телеграмму необходимо отправить с уведомлением о вручении и заверить ее копию.

И все, таким образом, вы избавите себя от возможных проблем в будущем и при этом не будите нарушать условия своего кредитного договора.

Следует понимать, что юристы Банка вряд ли решат подавать на Вас исковое заявление в суд. Дело в том, что они также знают об отсутствии судебных перспектив у подобных дел.

Такое уведомление можно послать в любое время действия договора страхования, но следует помнить, что если Банк-выгодоприобретатель к моменту отправки такого уведомления, уже предпринял какие-либо действия для урегулирования возникшего убытка, то заменить его уже будет невозможно.

Если Вам нужна более подробная консультация по вопросам настоящей статьи, звоните 8 (495) 774-51-50 и наши страховые юристы обязательно ответят на все возникшие вопросы и помогут разобраться в нюансах Вашего страхового дела.

К списку статей

Источник: http://xn----7sbg2axbchcibhf8b.xn--p1ai/articles/?id=38

Выгодоприобретатель — кто это в страховании: права и обязанности

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя

Последние изменения: Январь 2020

Бенефициар в дословном переводе с французского означает пользу или выгоду. Бенефициарный владелец – персона, не являющаяся стороной договора, но относительно личной выгоды которой составляется соглашение. Выгодоприобретатель – это в страховании лицо, определённое договорными положениями или установленное правовыми актами в качестве получателя страховки.

Стороны – участники

Договоры о страховых выплатах содержат цепочку участников, являющихся непосредственно заключающими соглашение или принимающие заложенное в основе действие при наступлении страхового случая: страховщик-страхователь-застрахованное лицо-выгодоприобретатель. Каждый из участников призван для выполнения следующих функций:

  1. Страховщик – исключительно юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, взявшее обязанность выплатить при возникновении прописанного инцидента денежную компенсацию по страховке.
  2. Страхователь – предприятие или дееспособный гражданин, вступившие в договорные отношения со страховщиком добровольно или на основании закона с обязательством внесения выплат в установленной сумме с определённой периодичностью.
  3. Застрахованное лицо – гражданин, в отношении которого заключён договор. Помимо третьих лиц могут выступать на договорной основе страхователь и выгодоприобретатель.
  4. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого составляется соглашение, вступающее в исполнение полномочий исключительно на основании выраженного согласия.

Страхователь вправе назначить получателем компенсации ущерба иное лицо – бенефициара. При страховании жизни указывается адресат, получающий выплату после смерти, а при отсутствии указания выгодоприобретателем первой очереди в страховании признаётся ближайший родственник. При страховке имущества, находящемся в залоге по ипотеке, бенефициарным владельцем выступит залогодержатель.

Права и обязанности бенефициара

Выгодоприобретатель не может быть назначен без ведома и выраженного согласия, которое автоматически даёт не только права, но и накладывает ряд обязанностей (ст.430 ГК РФ).

Бенефициар имеет право:

  • требовать получения компенсационной выплаты при возникновении страхового случая;
  • ссылаться в защиту своих интересов на установленные договорные правила соответствующего вида (п.4 ст.943 ГК РФ);
  • требовать исполнения обязательств от контрагентов в полной мере (ст.310 ГК РФ);
  • призывать участников к соблюдению страховой тайны (ст.946 ГК РФ);
  • дополнять сумму страховки, в том числе у другого страховщика (ст.950 ГК РФ);
  • досрочно отказаться от исполнения возложенной «миссии» (ст.958 ГК РФ).

Разница между страхователем и выгодоприобретателем заключается в приоритете бенефициара по получению страхового возмещения. Однако бенефициарный владелец может отказаться от преимущественного права в пользу страхователя, который может воспользоваться полученным отказом.

Помимо полученных привилегий бенефициар обязан:

  • исполнять обязанности, не выполненные в полном объёме страхователем по требованию страховщика;
  • производить уплату страховых взносов при установлении в договорных обязательствах или в случае неуплаты страхователем (п.1 ст.954 ГК РФ);
  • незамедлительно сообщать страховщику об изменении обстоятельств, способных существенно повлиять на увеличение страховых рисков (п.1 ст.961 ГК РФ);
  • уведомлять о наступлении страхового случая при намерении получить причитающуюся компенсационную выплату (п.1 ст.962 ГК РФ);
  • передавать страховщику документы и осуществлять проведение доказательств относительно перешедшего права требования по суброгации (п.3 ст.965 ГК РФ).

Если страхователь, заключивший соглашение со страховщиком по какой-либо причине самоустранился от исполнения функций, то миссия страхователя автоматически переходит к выгодоприобретателю, так как в противном случае согласно закону договор будет считаться расторгнутым, а бенефициару вместо выгоды придётся скомпенсировать связанные с расторжением убытки.

Смена выгодоприобретателя

 

Руководствуясь статьёй 956 ГК РФ, страхователь имеет право заменить бенефициара, названного в первоначальном соглашении, письменно уведомив страховщика. Если заключён договор, касающийся страховки жизни и здоровья, то произвести замену допускается при согласии застрахованного лица, физическое состояние которого является предметом соглашения.

Замена выгодоприобретателя после наступления страхового случая, заявленного требования о получении возмещения или выполнения частичных обязанностей страхователя либо предусмотренных собственных функций не допускается.

В зависимости от вида предусматриваемой страховки, кто является выгодоприобретателем, определяется условиями соглашений или законом. Это предприятия и граждане, зафиксированные в страховом полисе, собственники при условии страховки имущества в их пользу или наследники в силу закона.

Жизнь и здоровье

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ выгодоприобретатель и застрахованное лицо приравниваются при условии, что в качестве бенефициара указан другой гражданин. В случае смерти застрахованного и отсутствия бенефициара, указанного в договоре, его роль принадлежит наследникам.

Страховой случай считается в зависимости от вида страхования, при котором назначается выплата:

  • при накопительном – дожитие до указанного возраста или смерть;
  • при пенсионном – выход на пенсию;
  • от несчастных случаев – частичная или полная утрата определённых функций вследствие аварии или заболевания;
  • при медицинском – требуемые расходы на проведение медикаментозной терапии.

Вышеуказанные выплаты касаются добровольных видов личного страхования, не имеющего общего в части финансирования с обязательными видами страхования трудящихся работодателями.

Полисы КАСКО и ОСАГО

Выгодоприобретателем при ОСАГО считается владелец пострадавшего автомобиля вне зависимости от лица, оформившего страховой полис.

В страховании КАСКО зависит от договорных условий, подразумевающих вариации в случаях, если страхователь является:

  • собственником в одном лице без оговорок, то право на выплаты принадлежит указанному гражданину;
  • владельцем одновременно, но при включении в полис водителя и указании в соглашении в качестве выгодоприобретателя, ему будет принадлежать право на получение страхового возмещения;
  • лицом, владеющим и распоряжающимся транспортным средством на основании генеральной доверенности с правом на страховые выплаты, а при желании гражданин может передать функцию бенефициара хозяину автомобиля.

Нюансы связаны с договорными различиями по видам: КАСКО относится к сделкам по страхованию имущества, а ОСАГО предполагает обязательное страхование ответственности автовладельцев в части вреда, нанесённого здоровью.

Имущественные ценности

Страховка охватывает риски гибели имущественных ценностей в результате утраты первоначальных свойств или повреждения под действием независящих от сторон обстоятельств. В качестве страховых случаев указываются пожары, удары молнии, взрывы, землетрясения и т.д.

По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является в обязательном порядке лицо, заинтересованное в целостности имущественных ценностей (ст.939 ГК РФ). При отсутствии личного интереса в сохранности застрахованного имущества сделка юридически признаётся недействительной, а выплаты по ней не производятся.

При заключении соглашения страхователю выдаётся полис на предъявителя, который предоставляется страховщику при возникновении страхового случая. Если имущество находится в залоге, то бенефициаром является залогодержатель.

Выгодоприобретатель может определяться на договорной основе, регламентироваться законодательством и иметь ограничения по виду заключаемых соглашений, предусматривающих ответственность.

При невыполнении обязательств страхователем лично бенефициар вынужден удовлетворить требования страховщика, а при невозможности воспользоваться правом застрахованному лицу получить причитающееся страховое возмещение согласно договорным условиям.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-v-strahovanii/

Как сменить застрахованных по договору страхования жизни?

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя

В договоре страхования указывают количество и сведения о застрахованных. О том, можно ли заменить человека, который получит выплату при страховом случае, на другого, и как это сделать, расскажем в статье.

В договоре страхования участвуют несколько сторон. Страховщик – это страховая компания. Страхователь – дееспособное физическое лицо, юрлицо или ИП, заключившее со страховщиком договор.

Застрахованный или выгодоприобретатель – физическое лицо, в отношении которого страхователь и страховщик заключают договор.

Проще говоря, если клиент обратился в страховую компанию, чтобы застраховать отца, он будет называться страхователем, а отец – застрахованным или выгодоприобретателем (именно последний получит выплату).

В случае смерти застрахованного выгодоприобретателями по умолчанию признаются его наследники.

Выделяют индивидуальные и коллективные договоры. Если застрахован один человек или несколько членов одной семьи, это индивидуальное страхование. Если же застрахованы несколько коллег или людей, объединённых другим общим интересом, это коллективное страхование. Менять застрахованных можно и в тех, и в других договорах.

Обратите внимание: возможность сменить застрахованных зависит от политики страховой компании. «Ингосстрах» позволяет менять менять состав застрахованных. Необходимо письменное согласие указанных в договоре людей. Разрешено исключать из договора одних лиц и включать на их место других. При этом важно, чтобы с теми, кого исключают, не происходило страховых случаев.

Страховая компания вправе требовать уплаты дополнительной страховой премии, если вероятность риска с включением в полис нового застрахованного возрастёт.

«АльфаСтрахование» также разрешает в течение действия договора заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Это невозможно, когда действующий выгодоприобретатель уже выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате.

Если выгодоприобретатель и застрахованный – разные люди, замена первого возможна только по письменному согласию последнего.

Не так много компаний позволяют менять количество застрахованных. Часто допускается лишь замена одного на другого. Одна из страховых компаний, которая разрешает дополнять список лиц в договоре, это «ВСК». Клиент вправе дополнить список застрахованных или исключить из списка кого-либо. Для этого нужно лишь направить уведомление в СК.

Причём «ВСК» допускает внесение подобных изменений не чаще раза в месяц. При любом изменении числа застрахованных сотрудник компании заново рассчитывает страховую премию. Если она больше ранее установленной суммы, клиент вносит дополнительные деньги после подписания дополнительного соглашения в течение 10 дней с даты выставления счёта.

При уменьшении числа застрахованных компания возвращает премию за оставшийся срок страхования.

Если количество лиц в полисе уменьшилось более чем на треть, СК пересчитывает величину премии и возвращает деньги на счёт клиента в течение 10 дней. По желанию страхователя эта сумма может быть учтена как страховая премия за новых застрахованных.

Чтобы понять, как число людей влияет на стоимость полиса, приведём пример расчёта для «Ингосстраха». Если в полис включён 1 взрослый в возрасте с 18 до 64 лет, полис с покрытием 600 тыс. руб.

будет стоить для него 1376 руб. в год. Если добавить в договор ещё одного взрослого и не увеличивать сумму покрытия, цена полиса составит уже 2 480 руб.

Добавляем к ним одного ребёнка и получаем 4 498 руб.

Учитывайте, сколько человек можно застраховать в рамках одного полиса, кого можно застраховать из членов семьи, а также в каком возрасте. Например, в «ВСК» ограничений нет.

Можно застраховать и детей, и родителей в возрасте от 1 года до 74 лет. В «Ингосстрахе» страхуют детей от 2 до 17 лет, а взрослых вплоть до 64 лет. В «АльфаСтраховании» в одном полисе может быть не больше 5 человек.

Допустимый возраст застрахованных – от 3 до 70 лет.

Порядок действий будет следующим. Страхователь обращается в СК с письменным согласием всех застрахованных, которых планируют заменить или убрать из полиса.

Страховая компания рассматривает просьбу, проверяет не было ли страховых случаев и даёт согласие или выносит отказ. Одновременно происходит перерасчёт страховой премии.

Страхователю выставляют счёт и заключают с ним дополнительное соглашение. Оно становится частью договора.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_kak_smenit_zastrahovannyh_po_dogovoru_strahovaniya_zhizni

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.