Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Содержание

Выгодоприобретатель в страховании: кто это, его права и обязанности

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Страховую выплату от страховой компании не всегда получает тот человек, который платит страховые взносы. В некоторых программах страхования выгодоприобреталем становится близкий родственник, другое лицо или даже сторонняя компания, в пользу которой была оформлена страховка.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании, на кого возлагают эту функцию и можно ли поменять получателя страховой компенсации, разобрался Бробанк.

Кого признают выгодоприобретателем при страховании

При заключении договора страхования участвуют 4 стороны: страховая компания, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Иногда реальных участников всего двое – страховая компания и страхователь, он же застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Каждый из участников выполняет отведенные ему функции:

  1. Страховщик. Им может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы собственности, которое вправе оказывать услуги страхования. Страховщик берет на себя обязанность выплатить компенсацию ущерба при возникновении определенных обстоятельств – страховых случаев.
  2. Страхователь. Им может быть юридическое или физическое лицо, которое добровольно или по закону заключает договор со страховщиком. По условиям договора страхователь обязан вносить регулярные платежи в установленном размере.
  3. Застрахованный. Это лицо, в отношении которого заключают договор.
  4. Выгодоприобретатель или бенефициар. Это лицо, в пользу которого заключают соглашение о страховании.

Если речь идет о страховании жизни, получателем страховой премии всегда назначают третье лицо, которому возместят компенсацию в случае гибели застрахованного.

При заключении договора страхования имущества, которое находится в залоге, бенефициаром назначают того, кто выступает в роли залогодержателя.

Так при оформлении ипотеки или автокредита выгодоприобретателем будет назначен банк, в котором выдан заем.

Какие бывают договора страхования

В РФ различают три вида страховых договоров:

  • имущественные страхуют любое движимое, недвижимое имущество и ценности;
  • личные – по ним страхуют здоровье, жизнь и случаи, которые угрожают личности;
  • ответственности, например ОСАГО, когда страхуется ответственность перед другими лицами.

В каждом страховом договоре выделяют:

  • объект – это то, что страхуют, например, повреждение имущества или причинение вреда здоровью;
  • предмет договора – при личном страховании можно застраховать здоровье или жизнь;
  • страховые риски – при страховании имущества можно застраховаться от наводнения или пожара.

Если в договоре несколько объектов страхования и рисков, страховка будет стоить дороже, а регулярные взносы будут выше. Страховые компании не страхуют от всего и сразу. Каждый предмет, объект и риск должен быть указан отдельно.

Комплексные договора страхования могут включать одновременно несколько рисков, но их следует изучить очень внимательно. При возникновении страхового случая понадобится его доказать.

Страховщик очень тщательно проверяет каждую ситуацию и, если какой-то риск не будет указан в полисе, в выплате страховой премии откажут.

При этом неважно, кто получатель страховки – выгодоприобретатель или само застрахованное лицо.

Срок действия страхового полиса

Любой договор страхования ограничен по времени. Если возникает желание продлить страховку, выпускают дополнительное соглашение к договору либо оформляют новый договор страхования.

Договор вступает в силу после подписания страховой компанией и страховщиком, который вносит страховые выплаты. Но в отдельных случаях полис начинает действовать не с даты подписания, а при наступлении определенных условий или даты. Например, с начала учебного года при страховании школьника.

Разница между выгодоприобретателем и застрахованным

Застрахованное лицо и бенефициар часто отличаются в страховом правоотношении. Жизнь выгодоприобретателя не покрывается страховым полисом. Страховщик при некоторых видах страхования самостоятельно указывает выгодоприобретателя при заключении соглашения. Но в случае гибели бенефициара, страховая компания не выплачивает материальную компенсацию никому.

Обычно выгодоприобретателем назначают близкого родственника застрахованного. Но это может быть друг застрахованного гражданина или другое лицо. Если гражданин страхует имущество, недвижимость, получателем страховой компенсации он тоже может назначить другого человека.

Еще одно отличие страхователя от выгодоприобретателя – бенефициар становится приоритетным лицом при получении страховой компенсации. Но он может отказаться от права на получение выплат в пользу страхователя. В свою очередь страхователь может воспользоваться отказом бенефициара, тогда он станет сам получателем денег от страховой компании.

Права и обязанности бенефициара

Выгодоприобретателя нельзя назначить без его согласия, так как кроме прав у бенефициара появляются еще и определенные обязанности по статье 430 Гражданского кодекса РФ.

Права выгодоприобретателя при заключении договора страхования:

  1. Получить компенсацию при возникновении страхового случая.
  2. Требовать полного исполнения обязательств контрагентами.
  3. Призывать участников страхования к соблюдению страховой тайны.
  4. Дополнить сумму страховки.
  5. Отказаться от исполнения своих обязательств досрочно.

Бенефициар страховой выплаты должен:

  • исполнять обязанности застрахованного лица, которые тот не выполнил по требованию страховой компании;
  • выплачивать страховые взносы, которые определены по договору, или в случае, если деньги не выплатил страхователь;
  • оповещать страховую компанию об изменениях, которые могут вызвать увеличение страховых рисков;
  • уведомлять о наступлении страхового случая, чтобы получить материальную компенсацию.

Если застрахованное лицо заключает соглашение о страховании и по каким-либо причинам отказывается от исполнения своих обязательств, они переходят выгодоприобретателю. В ином случае договор страхования будет считаться расторгнутым. Но тогда бенефициару придется компенсировать все расходы, связанные с расторжением договора.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Обычно при заключении договора страхования существует несколько субъектов. Страхователю гарантируют выплаты те компании, с которыми он заключает соглашение. Но он может быть и получателем страховой выплаты, если у застрахованного гражданина и выгодоприобретателя появляются общие интересы по застрахованному имуществу.

Бенефициаром чаще назначают другого человека, но при страховании жизни от травм или временной недееспособности выгодоприобретатель и страхователь могут быть одним и тем же лицом.

Например, арендатор может быть выгодоприобретателем при договоре страхования жизни.

Но в соглашении по защите жилья бенефициаром будет владелец имущества, который заинтересован в компенсации при нанесении ущерба его недвижимости.

Кто определяет выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель по законодательству выступает третьей стороной при заключении договора страхования, но фактически в соглашении его могут и не указывать. Найти информацию о том кто назначен бенефициаром можно в страховом полисе или в договоре. Но не всегда там будет указана эта информация.

Некоторые документы по закону требуют включения бенефициара в договор:

  1. ОСАГО и каско. В этом случае выгодоприобретателем может выступать любое лицо: водитель или работодатель, который предоставил автомобиль в пользование. Бенефициаром страховой выплаты по ОСАГО станет пострадавшее лицо, пешеход или другой водитель. Поэтому в ОСАГО выгодоприобретатель появится после наступления страхового случая. По автогражданке застрахованное лицо не сможет быть бенефициаром. Если оформлен полис каско, страхователь вправе указать выгодоприобретателя. Если машина куплена по автокредиту, получателем компенсации будет назначен банк-кредитор.
  2. Страховка ответственности проектировщика, строителя. Выгодоприобретателем становится тот, кто пострадал в результате действий застрахованного гражданина.
  3. Страховка ответственности перевозчика и экспедитора. В этой ситуации денежную помощь получит грузоотправитель или получатель товара.

Могут быть и документы, по которым выгодоприобретателя указывают по имени или по названию предприятия, если это юридическое лицо. Например, при банковском страховании заемщика выплаты получит банк-кредитор, при этом сумма компенсации не превысит размер остатка по кредиту. Выгодоприобретателей может быть и несколько. Компенсацию разделяют между собой заемщик и кредитор.

При добровольном страховании застрахованное лицо вправе самостоятельно назначать бенефициара.

Как сменить выгодоприобретателя

Выгодоприобретателя можно не только самостоятельно указать, но и поменять согласно статье 956 ГК РФ. При этом обязательно соблюсти ряд правил:

  1. Для корректировки договора страхования нужно заранее предупредить о своем намерении страховую компанию и отправить необходимые сведения. После этого изменения вносят в программу страхования в течение определенного срока.
  2. Участие выгодоприобретателя при его назначении не требуется. Но есть исключение – при заключении договора о страховании жизни бенефициар должен дать свое согласие.

Заменить бенефициара невозможно при одном условии – в случае произведенной или уже рассматриваемой компенсации. Если действующий выгодоприобретатель подает претензию в страховую компанию или перед ним полностью погашены обязательства страховщика, процедура замены бенефициара становится невозможной.

Что будет при наступлении страхового случая

Выгодоприобретатель при возникновении страховой ситуации обязан:

  • составить заявление по форме страховщика;
  • собрать пакет документов, которые подтвердят наступление страхового случая;
  • подать заявление и документы в срок, который указан в соглашении страхования;

После этого выгодоприобретатель должен дождаться перечисления компенсации на банковский счет или карту.

Если погибает застрахованное лицо, которому оформлен полис личного страхования, получателями страховой выплаты могут быть:

  • наследники застрахованного гражданина;
  • иные лица, которых указали в договоре в качестве бенефициаров.

Если выгодоприобретателем назначили лицо, которое не относится к наследникам по законодательству, вступление в права наследства и получения свидетельства не нужно. Бенефициар может сразу же получить компенсацию от страховщика.

Кто наследует страховую выплату умершего

Если при страховании жизни выгодоприобретателя не указали, им автоматически становится застрахованный гражданин. Если возникает страховая ситуация, не связанная со смертью, компенсацию получит застрахованное лицо.

При гибели застрахованного и отсутствии указаний о бенефициаре на компенсацию получают права только законные наследники по статье 1152 ГК РФ.

В таком случае денежная компенсация по страхованию включается в наследственную массу.

Наследники смогут получить деньги только после оформления права на наследство. Для этого они обращаются к нотариусу и подают заявление на получение прав на выплаты и другое имущество умершего.

Обратиться за оформление свидетельства на наследство можно только в течение 6 месяцев с момента смерти застрахованного родственника, это прописано в статье 1154 ГК РФ. Если не уложиться в этот срок, права на наследство придется восстанавливать через суд статья 1155 ГК РФ.

Сделать это получится, только если были уважительные причины, по которым не удалось оформить свидетельство раньше. Например, нахождение в больнице.

В большинстве случаев обращаются к завещанию погибшего гражданина. Если в завещании указан получатель – компенсацию выдадут именно ему. Если в завещании получателя не вписали или завещания нет, наследство распределят по законодательству.

Сначала деньги получают наследники первой очереди, потом второй и и т.д. Всего в российском законодательстве предусмотрено 8 очередей. Иждивенцы, которые находились на попечении застрахованного лица больше года, также получат свою долю.

Полезные ссылки:

Об авторе

Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/vygodopriobretatel-v-strahovanii/

Что такое застрахованное лицо в страховании

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

В страховом деле закреплены определенные права и обязанности для каждого из субъектов. Застрахованное лицо – это один из участников страхового договора, об отличительных особенностях которого, отличиях от других субъектов и пойдет речь в предлагаемом материале.

Застрахованное лицо — что это

Застрахованным лицом называют сторону, защита чьих интересов является предметом заключенного страхового договора. Это общее значение термина. Но существуют некоторые тонкости при определении данного субъекта, если речь идет о различных системах и областях страхования.

В роли застрахованного лица может выступать гражданин или организация, защищающие целостность жизни, здоровья, имущества, и прочие интересы, относительно которых заключено страхового соглашение.

Могут ли страхователь и застрахованное лицо не совпадать

Совпадение страхователя и застрахованного лица отмечается далеко не всегда.

К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату.

В этом случае застрахованное лицо является страхователем и назначает своим решением выгодоприобретателя, зафиксированного в соглашении.

Еще один наглядный пример – мать, страхующая своего ребенка по системе ДМС. В данном случае женщина выступает в роли страхователя, а малыш является застрахованным лицом. Хотя выгодоприобретатель и страхователь в данном случае совпадают, поскольку мать получит выплату для оплаты медицинских расходов на ребенка, если последний не достиг совершеннолетнего возраста.

Статья по теме:  Кто такой страховой брокер, его деятельность и полномочия

При коллективном страховом соглашении, если для оформления кредита в банке клиент присоединяется к такому договору.

Выгодоприобретатель в указанном соглашении – банк, поскольку именно этой финансовой организации страховщик выплатит страховку, если клиент не расплатится по кредитным обязательствам.

Права и обязанности

Чтобы детальнее понять различия между субъектами страхования, необходимо рассмотреть права и обязанности каждой из сторон. Знание этих отличительных признаков позволит правильно различать субъектов, что может пригодиться при заключении соответствующего соглашения и избавит сотрудников страховщика от ненужных вопросов клиентов.

Страхователя

Страхователем называют того из участников страхования, который взамен выплаченных страховщику взносов или премии получает возможность потребовать выплаты материальной компенсации для выгодоприобретателя.

 

Страхователь вправе обратиться в судебный орган с иском против СК, при возникновении споров, которые не удается разрешить путем переговоров или в рамках досудебного разбирательства.

Застрахованного лица

Права и обязанности застрахованных лиц во многом определяются конкретной системой страхования.

Вне зависимости от системы страхования, застрахованное лицо должно быть ознакомлено с условиями заключенного в его отношении соглашения, и вправе отстаивать свои интересы в суде.

Выгодоприобретателя

 

В зависимости от обстоятельств, характера соглашения и системы страхования, могут различаться права и обязанности каждого из перечисленных субъектов. При этом возможно совмещение ролей указанных сторон.

Кто является застрахованным лицом в Пенсионном фонде

Перечень застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования определяется положениями ст. 7 Федерального закона №167, принятого в декабре 2001 года и регламентирующего вопросы пенсионного страхования в РФ.

Подробнее об особенностях обязательного пенсионного страхования можно узнать здесь.

Главное условие принадлежности к системе ОПС – уплата страховых взносов в ПФР.

Замена страхователя в договоре страхования

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя возможна до того момента, пока не наступил страховой случай, и оформляется на основании письменного уведомления страховщика, направленного страхователем. Застрахованное лицо или выгодоприобретатель могут быть заменены страхователем, с внесением изменений в страховой договор заключаемым сторонами дополнительным соглашением.

Застрахованное лицо в большинстве случаев является выгодоприобретателем по условиям полиса. Но необходимо учитывать, что такая ситуация отмечается далеко не всегда и выгодоприобретатель может быть другим, что важно понимать при заключении договора страхования.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/zastrakhovannoe-litso-eto.html

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Часто, заключая договор страхования, мы не знаем и даже не пытаемся выяснить для себя элементарные термины. Вопрос «какую строку мне заполнять в заявлении» – можно услышать от каждого второго клиента страховой компании.

А терминологию в страховании знать надо непременно, особенно если вы заключаете договор страхования жизни для получения кредита.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель – кто это? Давайте разбираться, чтобы потом у вас не возникли вопросы к банку и страховой компании.

Стороны договора

Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь.

Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату.

Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в этой статье.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Если клиент страховой компании страхует собственную жизнь и здоровье, то он одновременно является и застрахованным. Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Мать может страховать жизнь своего ребенка. Тогда она является страхователем, а ребенок – застрахованным.

Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, интересы которого являются объектом страхования (жизнь, здоровье и т.д.).

Еще в качестве примера можно привести договор коллективного страхования, к которому банк может предложить присоединиться заявителю на кредит. В этом случае страхователем является банк, страховщиком – страховая компания, а застрахованным – заявитель на кредит.

В договоре может быть назначен выгодоприобретатель. Если в него включены несколько рисков – временная нетрудоспособность, наступление инвалидности и т.д.

, то по ним выгодоприобретателем автоматически будет считаться застрахованный (или его законный представитель, если застрахован несовершеннолетний ребенок).

По риску «смерть», выгодоприобретателя назначает застрахованное лицо и заверяет это своей подписью в полисе. За несовершеннолетнего расписывается законный представитель.

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Например, г-н Кузнецов И.И. застраховал свою жизнь на 500 тысяч рублей. В случае его смерти эта сумма будет выплачена его наследникам или лицу, которое он обозначит в полисе. Если в качестве выгодоприобретателя в полисе записана г-жа Кузнецова Е.И.

, то выплату она сможет получить сразу, после подачи заявления в страховую компанию, которая признает этот случай страховым.

Если в этой графе написано «наследники по закону», то выплату они смогут получить только через полгода, когда вступят в права наследования и в пропорциях, определенных в присутствии нотариуса, если наследник не один.

В выше рассматриваемом примере про коллективный договор, выгодоприобретателем в нём является банк, т.е. при невыплате кредита застрахованным заёмщиком (должником), страховщик будет выплачивать страховую премию банку.

Сегодня у страховых компаний много стандартизированных или коробочных продуктов по страхованию жизни и здоровья, где исключена возможность назначения выгодоприобретателя. Но это никак не касается страхования при кредитовании.

Если договор личного страхования жизни заключается при кредитовании

В этом случае в договор страхования вносится дополнение. Его необходимость обусловлена тем, что банк должен своевременно получить очередной взнос по кредиту. Страховка поможет застрахованному лицу, которое одновременно является заемщиком, сохранить свою платежеспособность на случай утраты трудоспособности. Он получит выплату, которая позволит ему избежать просрочки уплаты взносов.

Предполагается, что в случае его смерти страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту.

Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является Банк в части непогашенной задолженности по Кредитному договору № ___».

Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании

В страховании имущества ситуация с выгодоприобретателем другая. В соответствии с ГК РФ им может быть только лицо, имеющее законное право владения им и интерес в его сохранении. Например, собственник жилья или автомобиля. А если их имущество находится в залоге у банка? И здесь находится выход, как банку стать выгодоприобретателем.

Страхование залогового имущества проводится на случай частичного повреждения и полной его гибели (так называемый тоталь). В случае частичной порчи имущества выгодоприобретателем назначается собственник (по умолчанию – страхователь). А вот при полной конструктивной гибели или утрате предмета залога им становится банк, опять же в части непогашенной задолженности.

В любом случае является ли выгодоприобретателем банк, наследники или сам застрахованный, финансовая защита будет вполне ощутимой. Банк получит то, что ему причитается, а наследникам не придется нести бремя долгов своего родителя или другого родственника.

И помните, что страхование – это атрибут цивилизованного рынка экономических отношений, а не поборы банков и страховых компаний. Заботьтесь о себе и удачи вам!

Источник: https://privatbankrf.ru/strahovanie/vyigodopriobretatel-i-zastrahovannoe-litso.html

Кто такой выгодоприобретатель в страховании

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Оформленная на гражданина страховка не всегда может быть выплачена тому, кто ее приобрел. Человек, который получит пособие, компенсацию и другую выплату со стороны страховщика.

Выгодоприобретатель – это третье лицо, имеющее право на получение выплаты вместо застрахованного. Им может выступать дееспособное физическое или юридическое лицо.

Кто такой выгодоприобретатель в страховании простыми словами

В страховой деятельности основными субъектами отношений признается страховщик. В процессе всегда участвует несколько сторон. По закону, каждому определена своя роль, права и обязанности.

Объясняя простыми словами, кто такой выгодоприобретатель в страховании нужно понимать различия в видах защиты предоставляемых по документу со стороны компании. Так, при личном страховании, бенефициарием считается третье лицо (физическое или юридическое), имеющее право на получение пособия или компенсации по соглашению в случае смерти человека.

Этот термин используется в тех страховках, где предметом признается жизнь. Компания обязана выплатить получателю сумму, указанную в соглашении.

При страховании ОСАГО невозможно определить бенефициария, так как узнать владелец какого автотранспортного средства станет потерпевшим невозможно. Также им не может выступать страхователь, поскольку такой вид защиты покрывает гражданскую ответственность и выплат владелец авто не получает, а получит потерпевший по его вине.

Покупая полис, неважно Каско это или договор страхования имущества, в любом соглашении должны выступать минимум две стороны страхователь и страховщик. В некоторых полисах в документ между заинтересованными сторонами включается третье лицо бенефициар, которое получит выплату.

Отличие выгодоприобретателя от застрахованного лица

Важно отметить, что застрахованное лицо в страховом правоотношении часто отличаются. Так, бенефициар не признается стороной договора и его жизнь не покрывается полисом.

Если бенефициар умирает, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение. Застрахованный указывает в таком соглашении бенефициара, который должен получить пособие после его смерти.

Обычно о бенефициаре указывает кто-то из ближайших родственников, но им могут быть также лица, с которыми вы находитесь в неформальных отношениях, друг или кто-то еще.

Рассматривая пример по договору имущественного страхования, страхователь может защитить свою квартиру, дом и другое имущество, но при наступлении страхового случая указать лицо, которое получит возмещение.

Может ли страхователь быть выгодоприобретателем

Всегда сторонами документа страхования признаются несколько субъектов. Обычно выплату страхователю компенсируют компании, с которыми заключается соглашение. Указание не всегда актуально, поскольку он может быть одним лицом с клиентом.

То есть, когда у застрахованного лица и того лица, которое получит компенсацию от страховщика появляются имущественные интересы по объекту страхованию (дом, жизнь, капитал), то он автоматически становится бенефициаром.

Обычно выгодоприобретателем выступает другой человек, но в случае со страхованием жизни от несчастных случаев, временной нетрудоспособности и закон определяет состав участников, где бенефициар и страхователь одно лицо.

Например, арендатор может быть по договору защиту жизни, но по соглашению о защите имущества этим лицом будет выступать арендодатель, который отдал в пользование имущество и заинтересован в получении компенсации если отданное помещение будет разрушено, затоплено и т. д.

Кто назначает выгодоприобретателя

Граждане, заключающие соглашение о защите и покупке полиса обязаны знать правила, чтобы при наступлении страхового случая не оказаться в тупике.

  1. Клиент имеет право указать выгодоприобретателя. Указание бенефициара в договоре, а также его изменение и аннулирование считается односторонним заявлением воли страхователя и не требует согласия страховщика;
  2. При страховании автогражданской ответственности, истец выступавший в качестве пострадавшего автомобилиста или пешехода получит компенсацию. То есть, назначение выгодоприобретателя в ОСАГО происходит после наступившего случая. Сам клиент не может быть назначен бенефициаром;
  3. При покупке полиса Каско, автовладелец вправе указать лицо, которое получит компенсацию. При этом, бенефициаром может быть указан банк, выдавший кредит на авто или при наличии собственного ТС будет указан родственник или друг.

Выгодоприобретатель по договору страхования

Одной из сторон договора всегда признается компания, а другой стороной субъект, способный делать заявления о волеизъявлении. В некоторых случаях, предусмотренного в договоре и ГК РФ, компания выплачивает пособие не застрахованному, а получателю третьей стороне.

По договору Каско, а также страхованию жизни может быть указано одно или несколько лиц, имеющих право на получение суммы в случае гибели.

По договору предпринимательского риска, страхователь может отметить права бенефициара на всю сумму страховой компенсации, а также на долю от общей суммы. Согласие страховщика в этом случае не требуется.

Права и обязанности

Компании заключают договоры на основе общих условий, которые признаются частью договора страхования и связывают обе стороны. Гражданский кодекс налагает на компании обязательство предоставлять эти общие условия субъекту.

К примеру, права и обязанности заключаются в своевременной уплате премии, рассчитанной компанией. Напомним, что страхователь, являясь лицом, компанией или другой организацией, которая заключает договор обязуется платить взносы не всегда одно и то же лицо с застрахованным, например, когда родитель страхует ребенка.

Обязанность – это сотрудничать с компанией в ликвидации ущерба, сообщая все необходимые детали. При страховании имущества застрахованный также обязан выполнить все действия, необходимые для уменьшения ущерба имуществу и защиты имущества, находящегося под прямой угрозой от ущерба.

Действия при страховом случае

Для получения пособия он должен предоставить компании следующие документы:

  • Свидетельство о смерти;
  • Оригинал полиса;
  • Паспорт.

Это происходит, когда:

  • Бенефициар умер до застрахованного;
  • Выгодоприобретатель умер одновременно с застрахованным;
  • Выгодоприобретатель умышленно способствовал смерти.

Чтобы получить выплату лицу, которое не признано бенефициаром нужно предоставить страховщику те же документы и продемонстрировать семейные отношения с умершим застрахованным (например, свидетельство о браке, свидетельство о рождении).

Замена выгодоприобретателя

Важно отметить, что замена застрахованного лица отличается. Так, клиент может изменить получателя или добавить новое лицо, имеющего право на получение пособия, в любое время в течение срока действия документа.

Если компания сменилась, то документ прекращает свое действие и необходимо его официальное переоформление.

Если клиент назначает нескольких человек он или она может указать, какую долю пособия получит каждый из них при выполнении обязанностей по документу. Если он этого не сделает, каждый из получателей получит одинаковую часть суммы.

Источник: https://InsureKind.com/raznoe/vygodopriobretatel-v-strahovanii

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель как участники страхового правоотношения

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Застрахованное лицо– это ФЛ, чей имущественный интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона застраховать.

Выгодоприобретатель– ФЛ или ЮЛ, имеющее право в силу договора страхования или закона на получение страховой выплаты.

Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора.

Если закон конкретно предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем (например, 326-ФЗ «Об ОМС в РФ» от 29.11.

2010), то договор страхования (имущественный или личный) предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении третьих лиц.

У страхователя, являющегося стороной страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь по воле страхователя.

В имущественном страховании выгодоприобретатель должен быть назван страхователем на этапе заключения договора. Это означает, что у страхователя в отношении выгодоприобретателя должен быть свой имущественный интерес. Значит, выгодоприобретатель в момент заключения договора, а также в период его действия имущественным интересом не обладает.

Но вся проблема заключается в том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование имущества в отношении выгодоприобретателя, если у последнего отсутствует интерес в сохранении этого имущества.

Таким образом, страхователь при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.

Выгодоприобретатель в страховом обязательстве не только имеет право требовать страховой выплатыот страховщика, но и в случаях, определенных в договореобязан выполнить определенные обязанности вместо страхователя(ст.939 ГК РФ).

Существенное значение имеет возможность страхователя заменить третье лицов страховом обязательстве.

Для застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится правовое положение, прежде всего страховщика.

Происходит модификация юридической конструкции первоначального страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и страхователя.

Ст.956 ГК РФ регламентирует порядок замены выгодоприобретателяв страховом обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще отсутствует (ст.933 ГК РФ).

Интерес представляет юридическая конструкция, сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме законодатель допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент заключения договора страхования имущества.

Это правило действует только тогда, когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования.

Для получения страховой выплаты такому неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой полис на предъявителя, а затем представить этот полис страховщику при наступлении страхового случая.

В данном случае у третьего лица наступивший страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества. Следовательно, страховой полис на предъявителя будет действовать только при наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.

В личном страховании осуществить замену выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).

После введения в страховое обязательство выгодоприобретателя оно, обязательство, видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель надлежаще исполнить обязанности страхователя и страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю.

Во-вторых, выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом.

В-третьих, если выгодоприобретатель выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может быть заменено другим.

Застрахованное лицоможет появиться в договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда и личного страхования.

Данное лицо должно быть названо страхователем при заключении договора страхования.

Таким образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение представляется не бесспорным.

При замене застрахованного лица в договоре личного страхования обязательным условием выступает согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика (п.2 ст.955 ГК РФ).

Иное правило действует в договоре страхования риска ответственности за причинения вреда.

Здесь замена застрахованного лица осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая, при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика.

Приведенные положения свидетельствуют о возможном изменении страхового обязательства при введении в него выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект страхования и характер события.

В свою очередь, это может привести к изменению возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой формы страхового обязательства.

Форма обязательства просто видоизменяется, доказывая свой универсальный характер.

В любом случае у третьих лиц в страховом обязательстве должен быть страховой интерес как при заключении договора страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком.

Указанные правовые особенности участия выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.

Дата добавления: 2019-07-17; просмотров: 216;

Источник: https://studopedia.net/14_64732_zastrahovannoe-litso-i-vigodopriobretatel-kak-uchastniki-strahovogo-pravootnosheniya.html

Финансовая грамотность | 10.3.3. Страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Зачем такие сложности и какие тут ограничения?

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

По­ку­па­тель стра­хов­ки на­зы­ва­ет­ся «стра­хо­ва­тель». Ме­жду стра­хов­щи­ка­ми и стра­хо­ва­те­ля­ми за­клю­ча­ет­ся до­го­вор стра­хо­ва­ния.

Дру­гой способ ока­зать­ся стра­хо­ва­телем – это обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние, когда ста­тус стра­хо­ва­те­ля при­об­ре­та­ет­ся в си­лу за­ко­на.

Стра­хо­ва­телем мо­жет быть лю­бое юри­ди­че­ское и дее­способ­ное фи­зи­че­ское лицо. То есть ку­пить стра­хов­ку мож­но с 18 лет.

Но как же быть с детьми? До­го­вор стра­хо­ва­ния мож­но за­клю­чить для за­щи­ты тре­тьих лиц. То есть стра­хо­ва­тель мо­жет опла­тить стра­хов­ку, напри­мер, за сво­е­го ре­бен­ка и стра­хует рис­ки, свя­зан­ные имен­но с ним. В этой си­ту­а­ции ре­бе­нок бу­дет на­зы­вать­ся «застра­хо­ван­ное лицо»1.

Еще од­но важ­ное по­ня­тие – «вы­го­до­при­об­ре­та­тель». Стра­хо­ва­тель мо­жет застра­хо­вать свои рис­ки, но на­зна­чить по­лу­ча­телем компен­са­ции ущер­ба дру­гое лицо.

Та­кие схе­мы при­ме­ня­ют­ся, напри­мер, при стра­хо­ва­нии жиз­ни (в до­го­во­ре ука­зы­ва­ет­ся, ко­му пла­тить в слу­чае смер­ти стра­хо­ва­те­ля) или при стра­хо­ва­нии иму­ще­ства (если оно на­хо­дит­ся в за­ло­ге по кре­дит­но­му до­го­во­ру, то вы­го­до­при­об­ре­та­телем стра­хов­ки, ско­рее всего, ока­жет­ся банк, вы­дав­ший кре­дит).

По­ми­мо опла­ты стра­хо­во­го вз­но­са, у стра­хо­ва­те­ля есть еще од­на важ­ная обя­зан­ность: со­об­щить стра­хов­щи­ку всю из­вест­ную ин­фор­ма­цию, ко­то­рая важ­на для рас­че­та ве­ро­ят­но­сти стра­хо­во­го слу­чая и рас­че­та воз­мож­но­го ущер­ба.

Кро­ме то­го, если стра­хов­щик пись­мен­но запро­сил ка­кие-то све­де­ния и, не по­лу­чив от­ве­та, все рав­но за­клю­чил до­го­вор, то в даль­ней­шем он не смо­жет ссы­лать­ся на от­сут­ствие этих све­де­ний в слу­чае кон­флик­та.

А вот если стра­хо­ва­тель со­об­щил за­ве­до­мо лож­ные све­де­ния, то стра­хов­щик впра­ве по­тре­бо­вать счи­тать до­го­вор не­дей­стви­тель­ным, вер­нуть сум­му стра­хо­во­го вз­но­са и не пла­тить в слу­чае на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го со­бы­тия.

Стра­хо­ва­тель так­же обя­зан во вре­мя дей­ствия до­го­во­ра со­об­щать стра­хов­щи­ку обо всех су­ще­ствен­ных об­сто­я­тель­ствах, ко­то­рые мо­гут по­влиять на уве­ли­че­ние рис­ка.

На­при­мер, если по­ку­па­лась стра­хов­ка от уго­на ав­то­мо­би­ля, ко­то­рый вы хра­ни­те в га­ра­же, а по­том га­раж был про­дан и ав­то­мо­биль стал пар­ко­вать­ся на ночь под ок­ном, то стра­хо­вая компа­ния долж­на знать об этом.

Она мо­жет по­про­сить до­пла­тить за стра­хов­ку (и в слу­чае отка­за рас­торг­нуть до­го­вор стра­хо­ва­ния) или предло­жить ка­кие-то дру­гие из­ме­не­ния в не­го (напри­мер, по­тре­бо­вать уста­но­вить на ав­то­мо­биль опре­де­лен­ный тип сиг­на­ли­за­ции).

При на­ступ­ле­нии стра­хо­во­го слу­чая стра­хо­ва­тель (или вы­го­до­при­об­ре­та­тель) обя­зан уве­до­мить о нем стра­хов­щи­ка. Ино­гда в до­го­во­ре стра­хо­ва­ния ука­зы­ва­ет­ся срок и способ, ко­то­рым они обя­за­ны это сде­лать. Стра­хов­щи­ку долж­ны быть со­об­ще­ны все све­де­ния о слу­чае, а так­же пере­да­ны до­ку­мен­ты, свя­зан­ные со слу­чив­шим­ся.

Ос­нов­ные ви­ды стра­хо­ва­ния в Рос­сии

Вид стра­хо­ва­ния Крат­кое опи­са­ние
Стра­хо­ва­ние иму­ще­ства Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­на так­же ста­тья 930 ГК РФ. До­го­вор мо­жет быть за­клю­чен в поль­зу стра­хо­ва­те­ля или вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, за­ин­тере­со­ван­но­го в сохран­но­сти опре­де­лен­но­го иму­ще­ства. Иму­ще­ство мо­жет быть застра­хо­ва­но от утра­ты (ги­бе­ли) или по­вре­жде­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся стра­хо­ва­ние ав­то­мо­би­лей КАСКО
Стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти Од­на из раз­но­вид­но­стей иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 929 ГК РФ). Это­му ви­ду стра­хо­ва­ния по­свя­ще­ны так­же ста­тьи 931 ГК РФ и 932 ГК РФ. В до­го­во­ре мо­жет быть ука­за­но лицо, чья от­вет­ствен­ность стра­хует­ся, если это не стра­хо­ва­тель. Вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля­ми яв­ляют­ся ли­ца, ко­то­рым при­чи­нен вред. Застра­хо­ва­на мо­жет быть от­вет­ствен­ность как за при­чи­не­ние вре­да иму­ще­ству, так и жиз­ни (здо­ро­вью) дру­гих лиц. В Рос­сии су­ще­ству­ет до­воль­но много стра­хо­вых про­дук­тов, свя­зан­ных со стра­хо­ва­ни­ем от­вет­ствен­но­сти, не­ко­то­рые из ко­то­рых яв­ляют­ся обя­за­тель­ны­ми ви­да­ми стра­хо­ва­ния. Од­ним из рас­про­стра­нен­ных стра­хо­вых про­дук­тов это­го ти­па яв­ляет­ся ОСАГО – обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние от­вет­ствен­но­сти ав­товла­дель­цев
Стра­хо­ва­ние от не­счаст­ных слу­ча­ев Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся смерть застра­хо­ван­но­го ли­ца ли­бо утрата (пол­ная или ча­стич­ная) им тру­до­способ­но­сти в ре­зульта­те бо­лез­ни или не­счастно­го слу­чая (напри­мер, ава­рии). Застра­хо­ван­ным лицом мо­жет быть как сам стра­хо­ва­тель, так и лю­бое дру­гое лицо, ука­зан­ное им в до­го­во­ре. От­дель­но мо­жет быть ука­зан вы­го­до­при­об­ре­та­тель. При от­сут­ствии в до­го­во­ре ука­за­ния на вы­го­до­при­об­ре­та­те­ля, в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Ме­ди­цинское стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вы­ми слу­ча­я­ми яв­ляют­ся бо­лезнь застра­хо­ван­но­го ли­ца и, со­от­вет­ствен­но, по­треб­ность в ле­че­нии. Та­ким об­разом, в рам­ках это­го ви­да стра­хо­ва­ния опла­чи­ва­ют­ся ме­ди­цинские рас­хо­ды застра­хо­ван­но­го ли­ца. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах. Вы­го­до­при­об­ре­та­телем яв­ляет­ся застра­хо­ван­ное лицо.
На­ко­пи­тель­ное стра­хо­ва­ние жиз­ни Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем мо­жет быть как смерть застра­хо­ван­но­го, так и его до­жи­тие до опре­де­лен­но­го воз­рас­та. В до­го­во­ре обыч­но ука­зы­ва­ет­ся вы­го­до­при­об­ре­та­тель, если его нет, то в слу­чае смер­ти застра­хо­ван­но­го ли­ца выпла­та произ­во­дит­ся его за­кон­ным на­след­ни­кам.
Пен­сионное стра­хо­ва­ние Од­на из раз­но­вид­но­стей лич­но­го стра­хо­ва­ния (ста­тья 934 ГК РФ). Стра­хо­вым со­бы­ти­ем яв­ляет­ся до­жи­тие до пен­сионно­го воз­рас­та. Выпла­ты обыч­но не на­сле­ду­ют­ся, и вы­го­до­при­об­ре­та­те­ли в до­го­во­ре не ука­зы­ва­ют­ся. В Рос­сии су­ще­ству­ет как в до­бро­воль­ной, так и в обя­за­тель­ной фор­мах.

Источник: https://finuch.ru/lecture/8931

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.